Legea Falimentului Personal – Ghid Practic al legii 151/2015 si cum poti scapa de datoriile bancare,catre persoane fizice sau alte datorii generale. av. Cuculis

Perspectiva declararii falimentului personal era pana nu demult un vis frumos pentru unii si o lege negativa pentru altii.

Pe imprumutatii in valuta care inca isi pot plati ratele la banci legea falimentului personal nu ii avantajeaza cu nimic.

In schimb, pentru debitorii in executare silita sau deja executati, falimentul personal este ultima reduta avand in vedere ca, pana la infiintarea comisiilor de insolventa, executarea silita va opera pana la recuperarea intregului debit, chiar daca imobilele au fost vandute si penalitatile cresc zilnic.

Legea insolventei persoanelor fizice, adoptata – Nu poti sa-ti platesti ratele, te ajuta statul

Ce inseamna sa fii insolvent?

Pentru a contura in mod clar ce inseamna sa fiidebitor insolvent, legea 151/2015 a luat ca stare relativa de insolventa in art. 3 punctul 12 ca fiindstarea patrimoniului debitorului care se caracterizeaza prin insuficienta fondurilor banesti disponibile pentru plata datoriilor, pe masura ce acestea devin scadente.

Insolventa debitorului se prezuma atunci cand acesta, dupa trecerea unui termen de 90 de zile de la data scadentei, nu a platit datoria sa fata de unul sau mai multi creditori.

Prezumtia este relativa, asa cum arata si legea, ea putand fi oricand rasturnata, in sensul ca orice creditor poate indica o sursa de venit pe care debitorul o ascunde, iar atunci starea de insolventa dispare si atrage si reaua credinta a debitorului.

Legea falimentului personal, promulgata de Iohannis

Cum se declara insolventa persoanei fizice?

Exista in principal trei metode de a rezolva situatia lipsei disponibilului in cadrul procedurii insolventei persoanei fizice si anume:

Conform art. 6 din legea 151/2015 se identifica dupa cum urmeaza:

1. Debitorul aflat in stare de insolventa, (…) poate depune la comisia de insolventa o cerere de deschidere a procedurii insolventei pe baza unui plan de rambursare a datoriilor.

2. In cazul in care debitorul considera ca situatia sa financiara este iremediabil compromisa si un plan de rambursare a datoriilor nu poate fi elaborat si pus in executare, acesta poate solicita direct instantei judecatoresti competente deschiderea procedurii judiciare de insolventa prin lichidare de active.

3. Debitorul care indeplineste conditiile de la art. 65 depune la comisia de insolventa o cerere de aplicare a procedurii simplificate de insolventa, potrivit art. 66.

Ce concluzii se desprind

In prima situatie, in care debitorul are totusi venituri, insa ele sunt insuficiente pentru acoperirea datoriilor, acesta poate sa formuleze o cerere care ar putea fi intitulata “Cerere de deschidere a insolventei persoanei fizice ‘nume’ ‘prenume'”, ce urmeaza sa fie adresata viitoarei Comisii de Insolventa alaturi de un plan de rambursare a datoriilor ce urmeaza evident a fi analizat in vederea validarii sau respingerii sale.

O a doua situatie se refera la posibilitatea debitorului insolvent la formularea cererii de mai sus, direct catre instanta de judecata pentru a incepe sub supravegherea Judecatorului Sindic, adice lichidarea patrimoniului persoanei fizice sub coordonarea unui lichidator judiciar.

Ultima optiune pe care legea o prevede se refera la datoriile foarte mici, insa doar pentru persoanele care nu au niciun fel de bun sesizabil si, de asemenea, conditia ar fi sa aiba peste varsta standard de pensionare – probabil leguitorul s-a gandit la persoanele in varsta care sunt in aceasta situatie.

Falimentul personal: Cum se aplica in alte tari si care sunt lacunele legii din Romania

Procedura administrativa pe baza de plan de rambursare a datoriilor

Asa cum aminteam mai sus, exista doua proceduri concrete, respectiv procedura administrativa in fata Comisiei de insolventa si procedura juridica in fata instantei.

Avand in vedere ca acum vom trata procedura administrativa, cererea debitorului trebuie depusa la Comisia de insolventa, impreuna cu un plan de rambursare.

Cererea debitorului este un formular tipizat, care cuprinde date si informatii referitoare la persoana debitorului, cazier judiciar si fiscal, litigii aflate pe rol, raport al Biroului de credit si alte elemente ce tin de stricta identificare a debitorului persoana fizica.

Solutiile pe care le poate da Comisia de Insolventa

In urma analizarii cererii de deschidere a insolventei pe cale administrative Comisia, daca constata ca sunt indeplinite cerintele legale amintite mai sus, poate sa dispuna admiterea in principiu a cererii de deschidere a insolventei pe baza planului de rambursare a datoriei si procedeaza la desemnarea unui administrator de procedura.

De asemenea, daca se constata ca situatia debitorului este ireparabila, atunci, cu acordul debitorului, Comisia poate sesiza instanta de judecata pentru lichidarea acestuia.

Trebuie spus ca decizia poate fi contestata, atunci cand Comisia respinge propunerea de deschidere a insolventei, la instanta judecatoreasca competenta, iar in caz de admitere Comisia este obligata sa numeasca imediat un administrator de procedura.

Planul de rambursare a creantei poate fi dus catre extrem, in sensul ca se poate dispune chiar vanzarea imobilului locuinta de familie. De asemenea, planul de rambursare a datoriilor intra in vigoare doar cu acordul a cel putin 55% din valoarea creantelor, iar Comisia emite o decizie in acest sens, ce poate fi atacata la randul sau in instanta de judecata.

Daca planul nu este aprobat sau nu poate fi considerat aprobat, Comisia se desesizeaza doar in situatia in care debitorul nu ataca decizia in instanta pentru a confirma planul, ori daca acesta nu a depus cerere de deschidere a procedurii insolventei in instanta, pentru lichidarea de bunuri.

N-ai cum sa platesti ratele, te ajuta statul: Lacune si beneficii ale legii insolventei persoanelor fizice

Procedura judiciara de insolventa prin lichidarea activelor debitorului?

Procedura judiciara poate fi deschisa fie la cererea debitorului sau la cererea creditorilor in urma nerespectarii palnului de rambursare.

Atunci cand debitorul isi depune singur cererea, instanta de judecata conform legii dispune deschiderea procedurii si desemneaza de data aceasta un lichidator in vederea vanzarii tuturor bunurilor pe care debitorul le detine.

In urma deschiderii procedurii debitorul nu isi mai poate exercita dreptul de dispozitie asupra bunurilor urmaribile si veniturilor urmaribile din averea sa, adica nu-si poate gestiona singur nici macar propriul salariu sau propriile cheltuieli.

De asemenea, ingrijorarea bancilor va fi ca se vor suspenda de drept executarile silite individuale impotriva averii debitorului. Asta inseamna ca toate executarile silite cu exceptiile prevazute de art. 50 alin. 2, vor fi blocate.

Dupa ce lichidatorul va face toate demersurile sa lichideze toate bunurile debitorului in vederea acoperirii pasivului, in cazul in care nu mai exista bunuri de lichidat, la cererea lichidatorului si dupa depunerea raportului final.

Eliberarea de datoriile reziduale

Daca dupa inchiderea procedurii vor mai ramane datorii de platit, in urma sentintei date, cota parte a datoriilor ce urmeaza sa fie platite pentru acoperirea pasivului va fi stabilita de catre instanta de judecata.

Astfel, exceptia regasita in art. 71 din legea 151/2015 se refera la posibilitatea inchiderii tuturor datoriilor daca debitorul dupa un an de la continuarea platilor facute catre creditori a acoperit o cota de cel putin 50% din valoarea totala a creantelor, acesta se poate adresa instantei sau Comisiei pentru a beneficia de eliberarea de datorie.

Totusi, daca dupa 3 ani de zile de plata post inchidere procedura debitorul a acoperit 30% din datorie, se pot aplica aceleasi prevederi.

Legea insolventei persoanelor fizice, adoptata – Nu poti sa-ti platesti ratele, te ajuta statul

Daca, cu toate diligentele sale, debitorul nu a reusit sa acopere cel putin cota din valoarea creantelor prevazuta la alin. (3) prima teza, instanta, la cererea debitorului, verificand daca au fost respectate obligatiile prevazute la alin. (6) si interdictiile prevazute la alin. (7), poate dispune eliberarea de datorii numai dupa trecerea unui termen de 5 ani de la inchiderea procedurii.

Prin urmare, procedura insolventei persoanelor fizice va fi o procedura ce va ajuta o buna parte dintre debitori sa-si desfasoare activitatea, dar numai sub supraveghere, va aduce un stigmat debitorului si il va nota pe acesta sub un asa-zis “cazier” al insolventilor.

Biroul de avocatura Cuculis si Asociatii

http://www.ziare.com/bani/credit/ghid-practic-pentru-declararea-insolventei-persoanei-fizice-sfatul-avocatului-1374672

Cum executa silit IFN-urilie si la ce metode abuzive se ajunge pentru recuperarea banilor de la datornici. Sfaturi practice, inante de a contracta un imprumut. Av. Cuculis Adrian

 

Nu de putine ori suntem pusi in situatii create de cazuri fortuite si avem nevoie urgenta de o suma de bani mica pentru o perioada scurta.

Oricat de tentant suna, credit cu buletinul sau plata direct pe card, pentru sume cuprinse intre 1000-5000 de lei, sfatul meu este sa va ganditi bine ce intindere monetara aveti pentru a putea fi siguri ca puteti inapoia exact la termenele indicate, sumele imprumutate si da, cititi contractul impreuna cu un profesionist.

IFN-urile  sunt acele insitutii financiare nebancare, tot in subordinea BNR , insa pe care BNR le-a lasat undeva in umbra sa-si poata face treaba, fiind mult prea preocupata de clauzele abuzive din contractele institutiilor bancare si de criza francului elvetian, elemente ce puteau fi evident reduse la un minim daca s-ar fi respectat chiar legea care o guverneaza si anume ” Activitatea prudentiala”.
Daca totusi va hotarati sa luati un credit de la un IFN mai jos sunt catev indicatii, atat scrise cat si explicate prin 2 materiale, unul pentru ProTv si unul pentru Realitatea Tv de catre subsemnatul av. Cuculis Adrian.

a)Verificati, ce comisioane va sunt percepute la semnarea contractului, comision de acordare, de diminuare sold, de rambursare sau de administrare lunara si chiar daca vedeti 0.1% luati un calculator si faceti calculul pe toata perioada de aplicare a creditului, fiindca veti avea surpriza neplacuta ca acel comision sa nu fie chiar asa de nesemnificativ.

b)Verificati graficul de rambursare, nu cumva la sfarsitul perioadei de creditare, sa trebuiasca sa rambursati, in ultima rata tot creditul pe care l-ati luat initial.

c) Verificati Dobanda Contractuala si dobanda anuala- CJUE a stabilit ca pentru un contract cu DAE 90% acel contract este nul si imprumutatul nu mai are nimic de platit.

d) Verificati ce penalitati se aplica contractului in caz de intarziere, veti avea iarasi surpriza neplacuta a unor penalitati extrem de mari.

e) Verificati contractul cu un specialist.

Executarea silita inceputa de catre IFN-uri se extinde usor si catre proprietatile dvs. ca in cazul oricarei executari silite, prin aplicarea unor penalitati exagerate, platiti suma de 2-3 ori pe care o luati cu imprumut.


Aviz celor care cred ca daca nu exista o ipoteca nu se poate executa proprietatea. Nimic mai fals, executarea silita se extinde peste toate bunurile mobile sau imobile.

Practicile cele mai des intalnite de indimitare se refera la amenintarea cu executarea silita, evacuarea din imobile, darea in “vileag” catre vecini ca sunteti debitori si expunerea pe usa imobilului a citatiilor si somatiilor.

Aceste practici sunt abuzive si pot fi stopate prin plangeri catre ANPC si nu in ultimul rand, prin actionarea in instanta pentru daune morale.

Av. Cuculis Adrian

avocat@indrumari-juridice.eu

0314124888