{"id":84578,"date":"2016-09-26T17:17:46","date_gmt":"2016-09-26T14:17:46","guid":{"rendered":"http:\/\/indrumari-juridice.eu\/indrumarijuridice\/?page_id=84578"},"modified":"2016-09-26T17:30:46","modified_gmt":"2016-09-26T14:30:46","slug":"oug-522016-ordonanta-pentru-contractele-de-credit-pentru-bunuri-iobiliare-adio-recuperatori-creante","status":"publish","type":"page","link":"https:\/\/indrumari-juridice.eu\/indrumarijuridice\/oug-522016-ordonanta-pentru-contractele-de-credit-pentru-bunuri-iobiliare-adio-recuperatori-creante\/","title":{"rendered":"Oug 52\/2016 Ordonanta Pentru Contractele De Credit Pentru Bunuri Imobiliare – Adio Recuperatori Creante"},"content":{"rendered":"
\n
\n
\n
\n

 <\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n

<\/div>\n
\n
\n
\n
\n
\n
\n
\n
\n

OUG nr. 52\/2016 – contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum \u015fi pentru modificarea \u015fi completarea OUG nr. 50\/2010 privind contractele de credit pentru consumatori<\/h1>\n
<\/div>\n
\n
\n
<\/div>\n
\n

GUVERNUL ROM\u00c2NIEI<\/p>\n<\/div>\n

ORDONAN\u0162\u0102 DE URGENT\u0102<\/b><\/p>\n

privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile, precum \u015fi pentru modificarea \u015fi completarea Ordonan\u0163ei de urgen\u0163\u0103 a Guvernului nr. 50\/2010\u00a0<\/b>privind contractele de credit pentru consumatori<\/b><\/p>\n

Av\u00e2nd \u00een vedere c\u0103 transpunerea \u00een legisla\u0163ia na\u0163ional\u0103 a Directivei 2014\/17\/UE a Parlamentului European \u015fi a Consiliului din 4 februarie 2014 privind contractele de credit oferite consumatorilor pentru bunuri imobile reziden\u0163iale \u015fi de modificare a Directivelor 2008\/48\/CE \u015fi 2013\/36\/UE \u015fi a Regulamentului (UE) nr. 1.093\/2010, publicat\u0103 \u00een Jurnalul Oficial al Uniunii Europene, seria L, nr. 60 din 28 februarie 2014, trebuie realizat\u0103 p\u00e2n\u0103 la 21 martie 2016,<\/p>\n

pentru a se evita posibilitatea declan\u015f\u0103rii procedurii de infringement de c\u0103tre Comisia European\u0103 \u00eempotriva Rom\u00e2niei, pentru neimplementarea \u00een dreptul intern a prevederilor directivei comunitare \u015fi de a asigura implementarea acesteia,<\/p>\n

av\u00e2nd \u00een vedere c\u0103 termenul pentru transpunerea acestei directive a fost 21 martie 2016 \u015fi pentru ne\u00eendeplinirea obliga\u0163iei de transpunere a acesteia se poate declan\u015fa ac\u0163iunea \u00een constatarea ne\u00eendeplinirii obliga\u0163iei de comunicare a m\u0103surilor na\u0163ionale de transpunere,<\/p>\n

de asemenea, \u00een contextul \u00een care, pe parcursul derul\u0103rii unui contract de credit garantat cu un bun imobil, consumatorii \u00eent\u00e2mpin\u0103 dificult\u0103\u0163i economico-financiare ce pot ap\u0103rea at\u00e2t din cauza varia\u0163iei dob\u00e2nzii sau a cursului de schimb valutar, dar \u015fi ca urmare a altor aspecte neprev\u0103zute, sunt necesare m\u0103suri legislative care s\u0103 vin\u0103 \u00een sprijinul consumatorilor. Aceste m\u0103suri vizeaz\u0103 \u00een egal\u0103 m\u0103sur\u0103 aspectele precontractuale, astfel \u00eenc\u00e2t consumatorul s\u0103 fie \u00een m\u0103sur\u0103 s\u0103 aleag\u0103 oferta cea mai potrivit\u0103 situa\u0163iei \u015fi nevoilor sale, dar \u015fi pe cele contractuale. \u00een acest sens, este necesar\u0103 adoptarea f\u0103r\u0103 \u00eent\u00e2rziere a unor prevederi legislative pentru asigurarea educa\u0163iei consumatorilor cu privire la practicile responsabile de \u00eemprumut \u015fi de gestionare a datoriilor.<\/p>\n

Av\u00e2nd \u00een vedere dezvoltarea continu\u0103 pe care activitatea de recuperare crean\u0163e o cunoa\u015fte \u015fi faptul c\u0103 tot mai mul\u0163i creditori cesioneaz\u0103 crean\u0163e c\u0103tre entit\u0103\u0163ile care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e, precum \u015fi lipsa unui cadru legislativ care s\u0103 stabileasc\u0103 un echilibru \u00een rela\u0163ia contractual\u0103 dintre consumatori \u015fi entit\u0103\u0163ile care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e, sunt necesare prevederi speciale urgente \u00een acest sens.<\/p>\n

De asemenea, pentru prevenirea riscului valutar, \u00een cazul creditelor \u00een valut\u0103, este important s\u0103 se stabileasc\u0103 m\u0103suri care s\u0103 asigure con\u015ftientizarea de c\u0103tre consumatori a riscului pe care \u015fi-l asum\u0103, precum \u015fi posibilitatea consumatorilor de a-\u015fi limita expunerea la riscul ratei de schimb valutar pe durata creditului.<\/p>\n

Trebuie avut \u00een vedere impactul pe care \u00eel are asupra consumatorilor, cu consecin\u0163e la nivel social \u015fi economic, un astfel de produs financiar, cum este un contract de credit garantat cu ipotec\u0103, \u00eencheiat pe o perioad\u0103 \u00eendelungat\u0103 de timp \u015fi care implic\u0103 sume semnificative, \u00een special \u00een situa\u0163ia \u00een care imobilul ipotecat este chiar locuin\u0163a consumatorului.<\/p>\n

\u00een prezent, penalit\u0103\u0163ile ce se pot acumula pentru neplata la timp a ratelor sunt \u00eempov\u0103r\u0103toare pentru consumator, fiind mare riscul pierderii locuin\u0163ei \u00een cadrul derul\u0103rii procedurilor de executare silit\u0103 \u015fi al r\u0103m\u00e2nerii cu datorii fa\u0163\u0103 de creditor, de\u015fi garan\u0163ia a fost executat\u0103. Prin urmare, se impun m\u0103suri imediate pentru a asigura protec\u0163ia necesar\u0103 consumatorilor \u00een cazul \u00een care exist\u0103 dificult\u0103\u0163i la rambursarea ratelor, \u00een situa\u0163ia execut\u0103rii silite, precum \u015fi a cesion\u0103rii crean\u0163ei c\u0103tre entit\u0103\u0163ile care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e.<\/p>\n

Av\u00e2nd \u00een vedere cele de mai sus, adoptarea prezentei ordonan\u0163e de urgen\u0163\u0103 se impune pentru a crea un cadru unitar, bazat pe concepte juridice clar definite, care s\u0103 reglementeze anumite aspecte ale raporturilor contractuale dintre comercian\u0163i \u015fi consumatori \u00een cadrul Uniunii Europene.<\/p>\n

\u0162in\u00e2nd cont de faptul c\u0103 aceste aspecte vizeaz\u0103 interesul public \u015fi constituie situa\u0163ii de urgen\u0163\u0103 \u015fi extraordinare a c\u0103ror reglementare nu poate fi am\u00e2nat\u0103,<\/p>\n

\u00een temeiul art. 115 alin. (4) din Constitu\u0163ia Rom\u00e2niei, republicat\u0103,<\/p>\n

Guvernul Rom\u00e2niei\u00a0<\/b>adopt\u0103 prezenta ordonan\u0163\u0103 de urgen\u0163\u0103.<\/p>\n

CAPITOLUL I<\/p>\n

Obiect, domeniu de aplicare \u015fi defini\u0163ii<\/b><\/p>\n

Art. 1. \u2014 Prezenta ordonan\u0163\u0103 de urgen\u0163\u0103 reglementeaz\u0103 drepturile \u015fi obliga\u0163iile p\u0103r\u0163ilor \u00een ceea ce prive\u015fte contractele de credit pentru consumatori privind v\u00e2nzarea, respectiv cump\u0103rarea unor bunuri imobile, contractele de credit garantate cu ipotec\u0103 asupra unor bunuri imobile, aspecte privind evaluarea bonit\u0103\u0163ii \u00eenainte de acordarea unui credit de c\u0103tre creditorii non-financiari, anumite cerin\u0163e pruden\u0163iale \u015fi de supraveghere, inclusiv pentru \u00eenfiin\u0163area \u015fi supravegherea intermediarilor de credite \u015fi a entit\u0103\u0163ilor care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e, precum \u015fi aspecte cu privire la furnizarea de servicii accesorii.<\/p>\n

Art. 2. \u2014 (1) Prezenta ordonan\u0163\u0103 de urgen\u0163\u0103 se aplic\u0103 tuturor contractelor de credit pentru consumatori privind v\u00e2nzarea, respectiv cump\u0103rarea unor bunuri imobile, contractelor de credit garantate cu ipotec\u0103 asupra unor bunuri imobile \u015fi contractelor de credit ce implic\u0103 un drept legat de un bun imobil.<\/p>\n

(2) Prezenta ordonan\u0163\u0103 de urgen\u0163\u0103 nu se aplic\u0103:<\/p>\n

a) contractelor de credit acordate de c\u0103tre un angajator angaja\u0163ilor s\u0103i, ca activitate secundar\u0103, atunci c\u00e2nd aceste credite sunt acordate f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103 sau cu o dob\u00e2nda anual\u0103 efectiv\u0103 mai mic\u0103 dec\u00e2t cea practicat\u0103 \u00een mod obi\u015fnuit pe pia\u0163\u0103 \u015fi care nu se ofer\u0103 \u00een general publicului;<\/p>\n

b) contractelor de credit \u00een care creditul este acordat f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103 \u015fi f\u0103r\u0103 comisioane, cu excep\u0163ia comisioanelor aplicate pentru recuperarea costurilor legate \u00een mod direct de garantarea creditului;<\/p>\n

c) contractelor de economisire \u015fi creditare \u00een sistem colectiv pentru domeniu locativ, pentru aspecte referitoare la economisirea aferent\u0103 acestora;<\/p>\n

d) contractelor de credit referitoare la credite acordate unui public restr\u00e2ns \u00een baza unei dispozi\u0163ii legale de interes general, f\u0103r\u0103 dob\u00e2nd\u0103 sau la rate ale dob\u00e2nzii mai mici dec\u00e2t cele practicate \u00een mod obi\u015fnuit pe pia\u0163\u0103 ori \u00een condi\u0163ii care sunt mai avantajoase pentru consumator dec\u00e2t cele obi\u015fnuite de pe pia\u0163\u0103 \u015fi cu rate ale dob\u00e2nzii care s\u0103 nu fie mai mari dec\u00e2t cele practicate \u00een mod normal pe pia\u0163\u0103.<\/p>\n

Art. 3. \u2014 \u00een \u00een\u0163elesul prezentei ordonan\u0163e de urgen\u0163\u0103, termenii \u015fi expresiile de mai jos au urm\u0103toarele semnifica\u0163ii:<\/p>\n

1. consumator\u2014 persoana fizic\u0103, inclusiv codebitorul, ce ac\u0163ioneaz\u0103 \u00een scopuri care se afl\u0103 \u00een afara activit\u0103\u0163ii sale comerciale sau profesionale;<\/p>\n

2. creditor\u2014 persoana juridic\u0103, inclusiv sucursala institu\u0163iei de credit \u015fi a institu\u0163iei financiare din str\u0103in\u0103tate, care acord\u0103 credite de tipul celor prev\u0103zute la art. 2 alin. (1) pe teritoriul Rom\u00e2niei potrivit Ordonan\u0163ei de urgen\u0163\u0103 a Guvernului nr. 99\/2006 privind institu\u0163iile de credit \u015fi adecvarea capitalului, aprobat\u0103 cu modific\u0103ri \u015fi complet\u0103ri prin Legea nr. 227\/2007, cu modific\u0103rile \u015fi complet\u0103rile ulterioare, Legii nr. 93\/2009 privind institu\u0163iile financiare nebancare, cu modific\u0103rile \u015fi complet\u0103rile ulterioare, sau prezentei ordonan\u0163e de urgen\u0163\u0103, \u00een cursul exercit\u0103rii activit\u0103\u0163ii comerciale sau profesionale;<\/p>\n

3. contract de credit \u2014 un contract prin care un creditor acord\u0103 sau promite s\u0103 acorde unui consumator un credit \u00een cadrul domeniului de aplicare al art. 2 sub form\u0103 de am\u00e2nare la plat\u0103, \u00eemprumut sau alte facilit\u0103\u0163i financiare similare;<\/p>\n

4. serviciu accesoriu \u2014 un serviciu oferit consumatorului \u00een leg\u0103tur\u0103 cu contractul de credit;<\/p>\n

5. intermediar de credite \u2014 persoana fizic\u0103 autorizat\u0103 sau persoana juridic\u0103 ce nu ac\u0163ioneaz\u0103 \u00een calitate de creditor, care, \u00een cursul exercit\u0103rii activit\u0103\u0163ii sale comerciale, a afacerii sau a profesiei sale, \u00een schimbul unui onorariu, realizeaz\u0103 leg\u0103tura, fie \u00een mod direct, fie indirect, unui consumator cu un creditor sau cu un alt intermediar de credite \u015fi care desf\u0103\u015foar\u0103 cel pu\u0163in una dintre urm\u0103toarele activit\u0103\u0163i:<\/p>\n

a) prezint\u0103 consumatorilor contracte de credit;<\/p>\n

b) ofer\u0103 asisten\u0163\u0103 consumatorilor prin organizarea de activit\u0103\u0163i preg\u0103titoare sau alte activit\u0103\u0163i administrative precontractuale privind contractele de credit, altele dec\u00e2t cele prev\u0103zute la lit. a);<\/p>\n

c) \u00eencheie contracte de credit cu consumatorii \u00een numele creditorului;<\/p>\n

6. grup \u2014 un grup de creditori care urmeaz\u0103 a fi consolida\u0163i \u00een scopul \u00eentocmirii unor conturi consolidate, conform defini\u0163iilor din Legea contabilit\u0103\u0163ii nr. 82\/1991, republicat\u0103, cu modific\u0103rile \u015fi complet\u0103rile ulterioare;<\/p>\n

7. intermediar de credite legat \u2014 un intermediar de credite care ac\u0163ioneaz\u0103, \u00een una dintre urm\u0103toarele situa\u0163ii, \u00een numele \u015fi sub r\u0103spunderea deplin\u0103 \u015fi necondi\u0163ionat\u0103:<\/p>\n

a) a unui singur creditor;<\/p>\n

b) a unui singur grup;<\/p>\n

c) a unui num\u0103r de creditori sau de grupuri care nu reprezint\u0103 majoritatea pie\u0163ei;<\/p>\n

8. institu\u0163ie de credit \u2014 o \u00eentreprindere a c\u0103rei activitate const\u0103 \u00een atragerea de depozite sau de alte fonduri rambursabile de la public \u015fi \u00een acordarea de credite \u00een cont propriu, \u00een conformitate cu prevederile Regulamentului (UE) nr. 575\/2013 al Parlamentului European \u015fi al Consiliului din 26 iunie 2013 privind cerin\u0163ele pruden\u0163iale pentru institu\u0163iile de credit \u015fi firmele de investi\u0163ii si de modificare a Regulamentului (UE) nr. 648\/2012;<\/p>\n

9. creditor non-financiar\u2014 persoana juridic\u0103 ce desf\u0103\u015foar\u0103 activitate de creditare exclusiv din fonduri publice ori puse la dispozi\u0163ia acestuia \u00een baza unor acorduri interguvernamentale \u00eenregistrate \u00een Registrul de eviden\u0163\u0103 prev\u0103zut la art. 5 lit. g) din Legea nr. 93\/2009, cu modific\u0103rile \u015fi complet\u0103rile ulterioare, precum \u015fi dezvoltatorul imobiliar, care acord\u0103 credite de tipul celor prev\u0103zute la art. 2 alin. (1);<\/p>\n

10. personal:<\/p>\n

a) orice persoan\u0103 fizic\u0103 care lucreaz\u0103 pentru creditor sau pentru intermediarul de credite \u015fi care este implicat\u0103 direct \u00een activit\u0103\u0163ile reglementate de prezenta ordonan\u0163\u0103 de urgen\u0163\u0103 sau intr\u0103 \u00een contact cu consumatorii \u00een cursul unor activit\u0103\u0163i reglementate de prezenta ordonan\u0163\u0103 de urgen\u0163\u0103;<\/p>\n

b) orice persoan\u0103 fizic\u0103 care lucreaz\u0103 pentru un reprezentant desemnat \u015fi care intr\u0103 \u00een contact cu consumatorii \u00een cadrul unor activit\u0103\u0163i reglementate de prezenta ordonan\u0163\u0103 de urgen\u0163\u0103;<\/p>\n

c) orice persoan\u0103 fizic\u0103 care coordoneaz\u0103 sau supravegheaz\u0103 \u00een mod direct persoanele fizice prev\u0103zute la lit. a) \u015fi b);<\/p>\n

11. valoarea total\u0103 a creditului \u2014 plafonul sau sumele totale puse la dispozi\u0163ie \u00een baza unui contract de credit;<\/p>\n

12. costul total al creditului pentru consumator \u2014 toate costurile, inclusiv:<\/p>\n

a) dob\u00e2nda, comisioanele, taxele \u015fi orice alt tip de costuri pe care trebuie s\u0103 le suporte consumatorul \u00een leg\u0103tur\u0103 cu contractul de credit \u015fi care sunt cunoscute de c\u0103tre creditor, cu excep\u0163ia taxelor notariale;<\/p>\n

b) costurile pentru serviciile accesorii aferente contractului de credit, \u00een special primele de asigurare, dac\u0103 \u00eencheierea contractului de servicii este obligatorie pentru ob\u0163inerea creditului \u00eensu\u015fi sau pentru ob\u0163inerea acestuia \u00een concordan\u0163\u0103 cu clauzele \u015fi condi\u0163iile prezentate;<\/p>\n

c) costul evalu\u0103rii bunului, excluz\u00e2nd costurile pentru \u00eenregistrarea transferului dreptului de proprietate asupra bunului imobil \u015fi orice costuri pl\u0103tibile de c\u0103tre consumator pentru nerespectarea angajamentelor prev\u0103zute \u00een contractul de credit;<\/p>\n

13. valoarea total\u0103 pl\u0103tibil\u0103 de c\u0103tre consumator \u2014 suma dintre valoarea total\u0103 a creditului \u015fi costul total al creditului pentru consumator;<\/p>\n

14. dob\u00e2nda anual\u0103 efectiv\u0103, denumit\u0103 \u00een continuare DAE\u2014 costul total al creditului pentru consumator, exprimat ca procent anual din valoarea total\u0103 a creditului, dup\u0103 caz, inclusiv costurile prev\u0103zute la art. 29 alin. (2), egal\u0103, pe o perioad\u0103 de un an, cu valoarea actual\u0103 a tuturor angajamentelor \u2014 trageri, ramburs\u0103ri \u015fi costuri, viitoare sau prezente, convenite de creditor \u015fi de consumator;<\/p>\n

15. rata dob\u00e2nzii \u2014 procent fix sau variabil aplicat anual sumei trase din credit;<\/p>\n

16. rata fix\u0103 a dob\u00e2nzii aferente creditului \u2014 convenirea de c\u0103tre p\u0103r\u0163i \u00een contractul de credit asupra unei singure rate a dob\u00e2nzii aferente creditului pentru \u00eentreaga durat\u0103 a contractului de credit sau asupra mai multor rate ale dob\u00e2nzii aferente creditului pentru termene par\u0163iale, aplic\u00e2nd exclusiv un procentaj fix specific. \u00een cazul \u00een care nu sunt stabilite toate ratele dob\u00e2nzii aferente creditului \u00een contractul de credit, se consider\u0103 c\u0103 rata dob\u00e2nzii aferente creditului este fix\u0103 numai pentru termenele par\u0163iale pentru care ratele dob\u00e2nzii aferente creditului sunt stabilite exclusiv printr-un procentaj fix specific convenit \u00een momentul \u00eencheierii contractului de credit;<\/p>\n

17. evaluarea bonit\u0103\u0163ii\u2014 evaluarea probabilit\u0103\u0163ii ca datoria rezultat\u0103 din contractul de credit s\u0103 fie achitat\u0103;<\/p>\n

18. suport durabil \u2014 orice instrument care permite consumatorului s\u0103 stocheze informa\u0163ii care \u00eei sunt adresate personal, \u00een a\u015fa fel \u00eenc\u00e2t acestea s\u0103 fie accesibile pentru consultare \u00een viitor pe o perioad\u0103 de timp adecvat\u0103 scopului informa\u0163iilor, \u015fi care permite reproducerea fidel\u0103 a informa\u0163iilor stocate;<\/p>\n

19. stat membru de origine \u2014 statul membru \u00een care se afl\u0103 sediul social al creditorului sau al intermediarului de credit sau, dac\u0103, potrivit dreptului s\u0103u intern, acesta nu are sediu social, statul membru \u00een care se afl\u0103 sediul s\u0103u principal;<\/p>\n

20. stat membru gazd\u0103 \u2014 statul membru, altul dec\u00e2t statul membru de origine, \u00een care creditorul sau intermediarul de credite are o sucursal\u0103;<\/p>\n

21. servicii de consiliere \u2014 oferirea de recomand\u0103ri personalizate unui consumator cu privire la una sau mai multe opera\u0163iuni legate de contracte de credit \u015fi care constituie o activitate separat\u0103 fa\u0163\u0103 de acordarea unui credit \u015fi fa\u0163\u0103 de activit\u0103\u0163ile de intermediere de credite prev\u0103zute la pct. 5;<\/p>\n

22. autoritate competent\u0103 \u2014 autoritatea desemnat\u0103 drept competent\u0103 cu asigurarea respect\u0103rii prevederilor prezentei ordonan\u0163e de urgen\u0163\u0103, \u00een conformitate cu art. 115;<\/p>\n

23. credit-punte \u2014 un contract de credit, fie \u00eencheiat pe durat\u0103 nelimitat\u0103, fie care trebuie rambursat \u00een 12 luni, utilizat de consumator drept solu\u0163ie de finan\u0163are temporar\u0103 \u00een momentul tranzac\u0163ion\u0103rii unui alt contract financiar pentru bunul imobil respectiv;<\/p>\n

24. datorie sau garan\u0163ie contingen\u0163\u0103 \u2014 un contract de credit care func\u0163ioneaz\u0103 drept garan\u0163ie pentru o alt\u0103 tranzac\u0163ie separat\u0103, dar accesorie, \u015fi \u00een care capitalul garantat cu un bun imobil este tras numai \u00een cazul \u00een care se produce un eveniment sau se produc evenimente specificate \u00een contract;<\/p>\n

25. contract de credit cu partajare de proprietate \u2014 un contract de credit \u00een care capitalul de rambursat este bazat pe un procent stabilit contractual din valoarea bunului imobil la momentul ramburs\u0103rii sau ramburs\u0103rilor capitalului;<\/p>\n

26. practic\u0103 de legare \u2014 oferirea sau v\u00e2nzarea contractului de credit \u00een cadrul unui pachet, \u00eempreun\u0103 cu alte produse sau servicii financiare distincte, contractul de credit nefiind pus la dispozi\u0163ia consumatorului \u00een mod separat;<\/p>\n

27. practic\u0103 de grupare \u2014 oferirea sau v\u00e2nzarea contractului de credit \u00een cadrul unui pachet, \u00eempreun\u0103 cu alte produse sau servicii financiare distincte, contractul de credit fiind de asemenea pus la dispozi\u0163ia consumatorului \u00een mod separat, dar nu neap\u0103rat \u00een aceia\u015fi termeni sau \u00een acelea\u015fi condi\u0163ii ca atunci c\u00e2nd este oferit grupat cu serviciile accesorii;<\/p>\n

28. \u00eemprumut \u00een valut\u0103 \u2014 un contract de credit atunci c\u00e2nd creditul este acordat \u00een una sau \u00een ambele din urm\u0103toarele situa\u0163ii:<\/p>\n

a) \u00een alt\u0103 moned\u0103 dec\u00e2t cea \u00een care consumatorul prime\u015fte veniturile sau de\u0163ine activele pe baza c\u0103rora urmeaz\u0103 s\u0103 fie rambursat creditul;<\/p>\n

b) \u00een alt\u0103 moned\u0103 dec\u00e2t moneda statului membru \u00een care consumatorul \u00ee\u015fi are re\u015fedin\u0163a;<\/p>\n

29. entitatea care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e\u2014 persoana juridic\u0103, alta dec\u00e2t creditorul, cu un capital social minim subscris \u015fi v\u0103rsat ce nu poate fi mai mic de 500.000 lei, care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e \u015fi\/sau care ob\u0163ine drepturile, conform art. 58 alin. (4), asupra unor debite scadente ce rezult\u0103 din contractele de credit;<\/p>\n

30. refinan\u0163area creditului \u2014 rambursarea creditului \u00een condi\u0163iile \u00een care suma pentru rambursarea anticipat\u0103 a soldului creditului este ob\u0163inut\u0103 \u00een urma contract\u0103rii unui alt credit;<\/p>\n

31. rescaden\u0163area ratelor\u2014 modificarea scaden\u0163ei \u015fi\/sau a sumei de plat\u0103 a ratelor de credit \u00een sold f\u0103r\u0103 a se dep\u0103\u015fi durata ini\u0163ial\u0103 de acordare a creditului;<\/p>\n

32. ree\u015falonarea ratelor \u2014 modificarea scaden\u0163ei \u015fi\/sau a sumei de plat\u0103 a ratelor de credit \u00een sold cu dep\u0103\u015firea duratei ini\u0163iale de acordare a creditului;<\/p>\n

33. credit neperformant \u2014 credit aferent c\u0103ruia se \u00eenregistreaz\u0103 \u00eent\u00e2rzieri la plat\u0103, reprezent\u00e2nd principal \u015fi\/sau dob\u00e2nd\u0103, de cel pu\u0163in 90 de zile;<\/p>\n

34. peti\u0163ie \u2014 orice adres\u0103 primit\u0103 pe suport durabil de la consumatori;<\/p>\n

35. codebitor \u2014 persoana care se oblig\u0103 \u00eempreun\u0103 cu debitorul principal la plata tuturor obliga\u0163iilor derivate din contractul de credit \u015fi care poate participa cu venitul net la stabilirea venitului total net luat \u00een considerare;<\/p>\n

36. dezvoltator imobiliar\u2014 persoana juridic\u0103 care efectueaz\u0103 toate opera\u0163iunile imobiliare \u00een vederea construirii, finaliz\u0103rii \u015fi pred\u0103rii c\u0103tre beneficiari a unor locuin\u0163e, precum \u015fi coordonarea surselor de finan\u0163are necesare realiz\u0103rii acestor opera\u0163iuni;<\/p>\n

37. restructurarea creditului \u2014 opera\u0163iune realizat\u0103 din considerente de dificult\u0103\u0163i financiare ale debitorului, asupra creditului\/creditelor acordate persoanelor fizice, \u00een scopul adapt\u0103rii condi\u0163iilor de rambursare la noile posibilit\u0103\u0163i ale debitorului, inclusiv opera\u0163iuni de tipul rescaden\u0163area sau ree\u015falonarea ratelor;<\/p>\n

38. reprezentant desemnat \u2014 o persoan\u0103 fizic\u0103 autorizat\u0103 sau juridic\u0103 care desf\u0103\u015foar\u0103 activit\u0103\u0163i prev\u0103zute la pct. 5, care ac\u0163ioneaz\u0103 \u00een numele sau sub responsabilitatea deplin\u0103 \u015fi necondi\u0163ionat\u0103 a unui singur intermediar de credite;<\/p>\n

39. dificult\u0103\u0163i financiare\/dificult\u0103\u0163i de plat\u0103 \u2014 cazurile \u00een care consumatorul nu poate rambursa total sau par\u0163ial rata lunar\u0103 ca urmare a: diminu\u0103rii venitului consumatorului; diminu\u0103rii veniturilor familiei; problemelor medicale \u015fi de invaliditate ale consumatorului; \u00eentreruperii activit\u0103\u0163ii \u00een munc\u0103; cre\u015fterii gradului de \u00eendatorare; altor probleme care pot afecta rambursarea lunar\u0103 a creditului, analizate de la caz la caz;<\/p>\n

40. servicii de consiliere independent\u0103 \u2014 oferirea de consiliere sub form\u0103 de recomand\u0103ri personalizate unui consumator cu privire la ofertele, respectiv contractele de credit sau la una sau mai multe opera\u0163iuni legate de contracte de credit \u00een mod impar\u0163ial \u015fi \u00een interesul exclusiv al consumatorului, \u00een func\u0163ie de situa\u0163ia financiar\u0103, necesit\u0103\u0163ile \u015fi preferin\u0163ele acestuia. Acestea constituie o activitate separat\u0103 fa\u0163\u0103 de acordarea unui credit \u015fi fa\u0163\u0103 de activit\u0103\u0163ile de intermediere de credite prev\u0103zute la pct. 5.<\/p>\n

CAPITOLUL II<\/p>\n

Educa\u0163ia financiar\u0103<\/b><\/p>\n

Art. 4. \u2014 (1) Autorit\u0103\u0163ile publice, creditorii precum \u015fi organiza\u0163iile neguvernamentale pot contribui la educa\u0163ia consumatorilor cu privire la practicile responsabile de \u00eemprumut \u015fi de gestionare a datoriilor, \u00eendeosebi cu privire la contractele de credit pentru consumatori garantate cu ipotec\u0103. Acestea furnizeaz\u0103, prin ac\u0163iunile organizate, informa\u0163ii clare \u015fi generale cu privire la procesul de acordare a creditelor, pentru a oferi orient\u0103ri consumatorilor, mai ales celor care contracteaz\u0103 un credit garantat cu ipotec\u0103 pentru prima oar\u0103.<\/p>\n

(2) Creditorii, individual sau prin asocia\u0163iile profesionale, organizeaz\u0103 cel pu\u0163in anual activit\u0103\u0163i de informare \u015fi educare a consumatorilor.<\/p>\n

(3) Societ\u0103\u0163ile de asigurare care v\u00e2nd produse de asigurare ce sunt complementare la produsele institu\u0163iilor de credit au obliga\u0163ia de a informa persoanele care contracteaz\u0103 astfel de produse de asigurare cu privire la caracteristicile produsului, la costurile \u015fi beneficiile acestuia.<\/p>\n

(4) Se interzice creditorilor \u015fi societ\u0103\u0163ilor de asigurare derularea unor evenimente \u015fi\/sau publicarea unor materiale, sub titulatura de \u201ecampanii de educa\u0163ie financiar\u0103\u201d, cu scopul de a promova achizi\u0163ia de produse \u015fi\/sau servicii financiare.<\/p>\n

Art. 5. \u2014 Creditorii, precum \u015fi organiza\u0163iile<\/p>\n

neguvernamentale comunic\u0103 bianual Autorit\u0103\u0163ii Na\u0163ionale pentru Protec\u0163ia Consumatorilor ac\u0163iunile preconizate, precum campaniile de informare, website-urile sau materialele destinate unit\u0103\u0163ilor de \u00eenv\u0103\u0163\u0103m\u00e2nt.<\/p>\n

CAPITOLUL III<\/p>\n

Informa\u0163ii \u015fi practici preliminare \u00eencheierii contractului de credit<\/b><\/p>\n

Art. 6. \u2014 (1) Toate materialele publicitare \u015fi de promovare privind contractele de credit trebuie s\u0103 fie corecte, clare \u015fi s\u0103 nu fie susceptibile de a induce \u00een eroare.<\/p>\n

(2) Este interzis\u0103 utilizarea unor formul\u0103ri care pot crea a\u015ftept\u0103ri ne\u00eentemeiate consumatorului \u00een ceea ce prive\u015fte disponibilitatea sau costul unui credit.<\/p>\n

(3) Prevederile alin. (1) \u015fi (2) nu aduc atingere prevederilor Legii nr. 363\/2007 privind combaterea practicilor incorecte ale comercian\u0163ilor \u00een rela\u0163ia cu consumatorii \u015fi armonizarea reglement\u0103rilor cu legisla\u0163ia european\u0103 privind protec\u0163ia consumatorilor, cu modific\u0103rile \u015fi complet\u0103rile ulterioare.<\/p>\n

Art. 7. \u2014 (1) Orice form\u0103 de publicitate referitoare la contractele de credit trebuie s\u0103 cuprind\u0103 informa\u0163ii standard \u00een conformitate cu prezentul articol.<\/p>\n

(2) Informa\u0163iile standard indic\u0103 urm\u0103toarele:<\/p>\n

a) identitatea creditorului sau, dup\u0103 caz, a intermediarului de credite ori a reprezentantului desemnat;<\/p>\n

b) dac\u0103 este cazul, faptul c\u0103 respectivul contract de credit va fi garantat fie printr-o ipotec\u0103 asupra unui bun imobil, fie printr-un alt drept legat de un bun imobil;<\/p>\n

c) rata dob\u00e2nzii, indic\u00e2nd dac\u0103 este fix\u0103 sau variabil\u0103 sau o combina\u0163ie a am\u00e2ndurora, \u00eempreun\u0103 cu informa\u0163ii privind toate costurile incluse \u00een costul total al creditului pentru consumator;<\/p>\n

d) valoarea total\u0103 a creditului;<\/p>\n

e) valoarea DAE;<\/p>\n

f) durata contractului de credit;<\/p>\n

g) valoarea ratelor;<\/p>\n

h) valoarea total\u0103 pl\u0103tibil\u0103 de c\u0103tre consumator;<\/p>\n

i) num\u0103rul ratelor;<\/p>\n

j) avertizarea consumatorului asupra faptului c\u0103 posibilele fluctua\u0163ii ale ratei de schimb valutar ar putea afecta suma care trebuie pl\u0103tit\u0103 de consumator, dac\u0103 este cazul;<\/p>\n

k) obligativitatea de a \u00eencheia un contract de asigurare de via\u0163\u0103 \u015fi\/sau asigurare de incendiu \u015fi alte calamit\u0103\u0163i men\u0163ionat\u0103 \u00een mod clar, concis \u015fi vizibil, \u00eempreun\u0103 cu DAE, precum \u015fi posibilitatea de a \u00eencheia un contract de asigurare pentru risc financiar de neplat\u0103.<\/p>\n

(3) \u00een orice form\u0103 de publicitate, informa\u0163iile prev\u0103zute la alin. (2) sunt scrise \u00een mod clar, concis, vizibil \u015fi u\u015for de citit, \u00een acela\u015fi c\u00e2mp vizual \u015fi cu caractere de aceea\u015fi m\u0103rime, sau clar audibile, dup\u0103 caz, \u00een func\u0163ie de suportul utilizat pentru publicitate.<\/p>\n

(4) Informa\u0163iile prev\u0103zute la alin. (2), cu excep\u0163ia celor men\u0163ionate la lit. a), b) sau j), sunt furnizate prin intermediul unui exemplu reprezentativ \u015fi sunt conforme cu respectivul exemplu reprezentativ de la \u00eenceput p\u00e2n\u0103 la sf\u00e2r\u015fit.<\/p>\n

(5) La stabilirea exemplului reprezentativ, creditorii respect\u0103 urm\u0103toarele criterii:<\/p>\n

a) valoarea medie a sumei creditate pentru acel tip de produse;<\/p>\n

b) durata medie a contractului;<\/p>\n

c) media costurilor suplimentare.<\/p>\n

(6) \u00een limita competen\u0163elor legale ale B\u0103ncii Na\u0163ionale a Rom\u00e2niei, aceasta transmite Autorit\u0103\u0163ii Na\u0163ionale pentru Protec\u0163ia Consumatorilor, la solicitarea acesteia, date necesare pentru a verifica calculul exemplului reprezentativ.<\/p>\n

(7) \u00een orice form\u0103 de publicitate, creditorii includ o avertizare concis\u0103 \u015fi propor\u0163ionat\u0103 privind riscurile specifice asociate contractelor de credit. Creditorii avertizeaz\u0103 \u00een special cu privire la varia\u0163ia indicelui de referin\u0163\u0103, la fluctua\u0163ia veniturilor proprii \u015fi la riscul valutar pentru creditele acordate \u00een valut\u0103, acestea put\u00e2nd conduce la afectarea posibilit\u0103\u0163ii de plat\u0103.<\/p>\n

(8) Prezentul articol se aplic\u0103 cu respectarea prevederilor Legii nr. 363\/2007, cu modific\u0103rile \u015fi complet\u0103rile ulterioare.<\/p>\n

Art. 8. \u2014 (1) Creditorii sau, dac\u0103 este cazul, intermediarii de credite \u015fi reprezentan\u0163ii desemna\u0163i pun \u00een permanen\u0163\u0103 la dispozi\u0163ie informa\u0163ii generale clare \u015fi u\u015for de \u00een\u0163eles legate de contractele de credit, pe h\u00e2rtie ori pe un alt suport durabil sau \u00een form\u0103 electronic\u0103.<\/p>\n

(2) Informa\u0163iile generale includ cel pu\u0163in urm\u0103toarele:<\/p>\n

a) identitatea \u015fi adresa sediului social \u015fi a punctului de lucru al creditorului \u015fi, dup\u0103 caz, ale intermediarului de credit ori ale reprezentan\u0163ilor desemna\u0163i;<\/p>\n

b) scopurile \u00een care poate fi utilizat creditul;<\/p>\n

c) formele garan\u0163iei, inclusiv, dac\u0103 este cazul, posibilitatea ca aceasta s\u0103 se afle \u00eentr-un alt stat membru;<\/p>\n

d) durata posibil\u0103 a contractelor de credit;<\/p>\n

e) tipurile de rat\u0103 a dob\u00e2nzii disponibile, indic\u00e2nd dac\u0103 dob\u00e2nda este fix\u0103 \u015fi\/sau variabil\u0103, \u00eempreun\u0103 cu o scurt\u0103 descriere a caracteristicilor unei rate fixe a dob\u00e2nzii \u015fi ale unei rate variabile a dob\u00e2nzii, inclusiv a implica\u0163iilor pentru consumator;<\/p>\n

f) \u00een cazul \u00een care \u00eemprumuturile \u00eentr-o moned\u0103 str\u0103in\u0103 sunt disponibile, indicarea monedei (monedelor) str\u0103ine, inclusiv o explica\u0163ie a implica\u0163iilor pentru consumator atunci c\u00e2nd creditul este \u00een valut\u0103;<\/p>\n

g) un exemplu reprezentativ al valorii totale a creditului, al costului total al creditului pentru consumator, al sumei totale pl\u0103tibile de c\u0103tre consumator \u015fi al DAE;<\/p>\n

h) o indica\u0163ie privind posibile costuri suplimentare, care nu sunt incluse \u00een costul total al unui credit pentru consumator, de pl\u0103tit \u00een leg\u0103tur\u0103 cu un contract de credit, precum \u015fi faptul c\u0103, \u00een cazul \u00een care o parte din aceste costuri sunt anterioare \u00eencheierii contractului, faptul c\u0103 acestea trebuie achitate indiferent dac\u0103 se \u00eencheie sau nu contractul;<\/p>\n

i) diferitele modalit\u0103\u0163i disponibile de rambursare a creditului, inclusiv num\u0103rul, frecven\u0163a \u015fi cuantumul ratelor periodice;<\/p>\n

j) dac\u0103 este cazul, o declara\u0163ie clar\u0103 \u015fi concis\u0103 conform c\u0103reia respectarea termenilor \u015fi condi\u0163iilor contractului de credit nu garanteaz\u0103 rambursarea valorii totale a creditului \u00een temeiul contractului de credit;<\/p>\n

k) o descriere a condi\u0163iilor direct legate de rambursarea anticipat\u0103;<\/p>\n

l) faptul c\u0103 este necesar\u0103 o evaluare a bunului de c\u0103tre un evaluator autorizat, precum \u015fi eventuale costuri conexe pentru consumator ce decurg din aceasta;<\/p>\n

m) o indica\u0163ie privind serviciile accesorii aferente contractului, pe care consumatorul este obligat s\u0103 le achizi\u0163ioneze pentru a ob\u0163ine creditul sau pentru a \u00eel ob\u0163ine \u00een conformitate cu termenii \u015fi condi\u0163iile prezentate \u015fi, dup\u0103 caz, faptul c\u0103 serviciile accesorii pot fi cump\u0103rate de la un alt furnizor dec\u00e2t creditorul;<\/p>\n

n) \u00een cazul \u00een care \u00eencheierea unui contract de asigurare este obligatorie pentru consumator, se men\u0163ioneaz\u0103 clar acest lucru, precum \u015fi toate modalit\u0103\u0163ile \u015fi termenele pe care consumatorul le are la dispozi\u0163ie pentru a face dovada asigur\u0103rii. De asemenea se men\u0163ioneaz\u0103 clar ac\u0163iunile creditorului \u00een cazul \u00een care consumatorul nu a f\u0103cut dovada existen\u0163ei unui contract de asigurare, \u00een condi\u0163iile stabilite prin contract;<\/p>\n

o) o avertizare general\u0103 privind posibilele consecin\u0163e ale nerespect\u0103rii angajamentelor legate de contractul de credit;<\/p>\n

p) o avertizare cu privire la riscurile pe care le presupune contractarea unui credit.<\/p>\n

Art. 9. \u2014 (1) Creditorul \u015fi, dac\u0103 este cazul, intermediarul de credite sau reprezentan\u0163ii desemna\u0163i ofer\u0103 consumatorului informa\u0163iile personalizate de care acesta are nevoie pentru a compara produsele de credit disponibile pe pia\u0163\u0103, a evalua implica\u0163iile lor \u015fi a decide \u00een cuno\u015ftin\u0163\u0103 de cauz\u0103 dac\u0103 s\u0103 \u00eencheie sau nu un contract de credit.<\/p>\n

(2) Informa\u0163iile personalizate sunt oferite:<\/p>\n

a) f\u0103r\u0103 \u00eent\u00e2rzieri nejustificate, dar nu mai mult de 10 zile calendaristice, dup\u0103 ce consumatorul a furnizat informa\u0163iile necesare cu privire la nevoile sale, situa\u0163ia sa financiar\u0103 \u015fi preferin\u0163e, potrivit prevederilor art. 70 alin. (1)\u2014(3), art. 71, 73, 74, art. 76 alin. (1) \u015fi alin. (3)\u2014(5) \u015fi art. 78 alin. (2) \u015fi (3);<\/p>\n

b) \u00een timp util, \u00eenainte ca orice consumator s\u0103 fie obligat printr-un contract de credit sau o ofert\u0103, dar nu mai pu\u0163in de 15 zile calendaristice \u00eenainte de acceptarea unei oferte sau semnarea unui contract, astfel \u00eenc\u00e2t consumatorul s\u0103 aib\u0103 suficient timp pentru a compara ofertele, a evalua implica\u0163iile acestora \u015fi a lua o decizie \u00een cuno\u015ftin\u0163\u0103 de cauz\u0103.<\/p>\n

(3) Informa\u0163iile personalizate prev\u0103zute la alin. (1) se furnizeaz\u0103 prin intermediul Fi\u015fei europene de informa\u0163ii standardizate, denumit\u0103 \u00een continuare FEIS \u015fi prev\u0103zut\u0103 \u00een anexa nr. 2, \u00een scris, pe h\u00e2rtie sau pe alt suport durabil, vizibil \u015fi u\u015for de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, m\u0103rimea de minimum 12 p. \u00een cazul \u00een care informa\u0163iile sunt redactate pe h\u00e2rtie, culoarea de fond a h\u00e2rtiei pe care este redactat formularul trebuie s\u0103 fie \u00een contrast cu cea a fontului utilizat.<\/p>\n

(4) Informa\u0163iile personalizate sunt redactate astfel \u00eenc\u00e2t s\u0103 nu induc\u0103 \u00een eroare consumatorii, prin utilizarea unor expresii tehnice, juridice sau specifice domeniului financiar-bancar, prin utilizarea de prescurt\u0103ri sau ini\u0163iale ale unor denumiri, cu excep\u0163ia celor prev\u0103zute de lege sau de limbajul obi\u015fnuit. Termenii tehnici vor fi explica\u0163i la solicitarea consumatorului, \u00een scris, f\u0103r\u0103 costuri suplimentare.<\/p>\n

(5) Durata prev\u0103zut\u0103 la alin. (2) lit. b) este o perioad\u0103 de reflec\u0163ie pentru consumator \u00eenainte de \u00eencheierea contractului de credit.<\/p>\n

(6) \u00een cadrul perioadei de reflec\u0163ie:<\/p>\n

a) informa\u0163iile cuprinse \u00een FEIS nu pot fi modificate \u015fi reprezint\u0103 un angajament ferm pentru creditor;<\/p>\n

b) oferta este irevocabil\u0103 pentru creditor;<\/p>\n

c) consumatorul poate accepta oferta \u00een orice moment pe parcursul perioadei de reflec\u0163ie. \u00een aceast\u0103 situa\u0163ie, consumatorul renun\u0163\u0103 \u00een mod expres, \u00een scris, la utilizarea perioadei de reflec\u0163ie printr-un document separat.<\/p>\n

(7) Sarcina probei cu privire la renun\u0163area consumatorului la perioada de reflec\u0163ie revine creditorului sau intermediarului de credite, dup\u0103 caz.<\/p>\n

(8) Se interzice existen\u0163a \u00een contract a oric\u0103rei clauze privind renun\u0163area consumatorului la perioada de reflec\u0163ie.<\/p>\n

(9) Se interzice creditorilor s\u0103 modifice modelul FEIS. Orice informa\u0163ii suplimentare pe care creditorul sau, dup\u0103 caz, intermediarul de credite le poate oferi consumatorului sau este obligat s\u0103 le ofere consumatorului \u00een temeiul legisla\u0163iei trebuie furnizate \u00eentr-un document separat, care poate fi anexat la FEIS.<\/p>\n

(10) Informa\u0163iile transmise consumatorului prin FEIS, precum \u015fi prin orice alt document suplimentar se semneaz\u0103 \u015fi se dateaz\u0103 de c\u0103tre toate p\u0103r\u0163ile implicate.<\/p>\n

(11) Creditorul sau, dac\u0103 este cazul, intermediarul de credite ori reprezentantul desemnat, \u00een plus fa\u0163\u0103 de FEIS, ofer\u0103 consumatorului, gratuit, propunerea de contract de credit, \u00een momentul prezent\u0103rii unei oferte irevocabile pentru creditor.<\/p>\n

(12) \u00een plus fa\u0163\u0103 de FEIS, creditorul, \u00een calitate de agent de asigurare subordonat sau brokerul de asigurare:<\/p>\n

a) transmite consumatorului condi\u0163iile necesare pe care acesta trebuie s\u0103 le \u00eendeplineasc\u0103 pentru a fi luat \u00een asigurare, precum \u015fi documentele doveditoare necesare \u00een func\u0163ie de tipul asigur\u0103rii \u015fi caracteristicile necesare \u00een conformitate cu legisla\u0163ia specific\u0103;<\/p>\n

b) informeaz\u0103 consumatorul din faz\u0103 precontractual\u0103 asupra tuturor condi\u0163iilor contractului de asigurare.<\/p>\n

Art. 10. \u2014 (1) \u00een timp util, dar nu mai pu\u0163in de 5 zile calendaristice, \u00eenainte de desf\u0103\u015furarea oric\u0103reia dintre activit\u0103\u0163ile de intermediere a creditelor prev\u0103zute la art. 3 pct. 5, intermediarul de credite sau, dup\u0103 caz, reprezentantul desemnat \u00eei furnizeaz\u0103 consumatorului, pe h\u00e2rtie sau pe alt suport durabil, cel pu\u0163in urm\u0103toarele informa\u0163ii:<\/p>\n

a) identitatea, adresa sediului social \u015fi a punctului de lucru, precum \u015fi datele complete de contact ale intermediarului de credite;<\/p>\n

b) registrul \u00een care a fost \u00eenscris, num\u0103rul de \u00eenregistrare, dac\u0103 este cazul, \u015fi modalit\u0103\u0163ile prin care se poate verifica respectiva \u00eenregistrare;<\/p>\n

c) dac\u0103 intermediarul de credite este legat sau lucreaz\u0103 exclusiv pentru unul sau mai mul\u0163i creditori. \u00een cazul \u00een care intermediarul de credite este legat sau lucreaz\u0103 exclusiv pentru unul sau mai mul\u0163i creditori, acesta furnizeaz\u0103 numele creditorului\/creditorilor \u00een numele c\u0103ruia\/c\u0103rora ac\u0163ioneaz\u0103. Intermediarul de credite poate declara c\u0103 este independent \u00een cazul \u00een care respect\u0103 prevederile art. 63;<\/p>\n

d) dac\u0103 intermediarul de credite ofer\u0103 servicii de consiliere;<\/p>\n

e) onorariul\/comisionul pe care consumatorul trebuie s\u0103 \u00eel achite intermediarului de credite pentru serviciile prestate de acesta, dac\u0103 este cazul. Onorariul se percepe, \u00een orice situa\u0163ie, \u00een sum\u0103 fix\u0103;<\/p>\n

f) procedurile pe care consumatorii sau alte p\u0103r\u0163i interesate le au la dispozi\u0163ie pentru a depune reclama\u0163ii la nivel intern \u00eempotriva intermediarilor de credite \u015fi, dac\u0103 este cazul, modalit\u0103\u0163ile de acces la proceduri extrajudiciare, respectiv administrative de reclama\u0163ie \u015fi solu\u0163ionare;<\/p>\n

g) dac\u0103 este cazul, existen\u0163a \u015fi, dac\u0103 aceasta este cunoscut\u0103, valoarea eventualelor comisioane sau a altor stimulente pl\u0103tibile de c\u0103tre creditor sau de c\u0103tre p\u0103r\u0163i ter\u0163e intermediarului de credite sau, dup\u0103 caz, reprezentantului desemnat pentru serviciile prestate de acesta \u00een leg\u0103tur\u0103 cu contractul de credit. \u00een cazul \u00een care nu se cunoa\u015fte suma la momentul furniz\u0103rii informa\u0163iilor, intermediarul de credite sau, dup\u0103 caz, reprezentantul desemnat informeaz\u0103 consumatorul c\u0103 suma real\u0103 va fi furnizat\u0103 la un moment ulterior \u00een FEIS.<\/p>\n

(2) Eventualul onorariu\/comision pe care trebuie s\u0103 \u00eel achite consumatorul intermediarului de credite pentru serviciile prestate este adus la cuno\u015ftin\u0163a creditorului de c\u0103tre intermediarul de credite \u00een vederea calcul\u0103rii DAE.<\/p>\n

(3) Consumatorul poate opta pentru reducerea perioadei de 5 zile calendaristice, \u00een mod expres, \u00een scris. \u00een informa\u0163iile oferite consumatorului se precizeaz\u0103 acest drept cu caractere \u00eengro\u015fate, m\u0103rimea de minimum 18p, font Times New Roman.<\/p>\n

(4) Intermediarii de credite se asigur\u0103 c\u0103, pe l\u00e2ng\u0103 informa\u0163iile prev\u0103zute \u00een prezentul articol, reprezentan\u0163ii desemna\u0163i ai acestora aduc la cuno\u015ftin\u0163a consumatorului, atunci c\u00e2nd \u00eel contacteaz\u0103 sau \u00eenainte de a interac\u0163iona cu acesta, calitatea \u00een care ac\u0163ioneaz\u0103 \u015fi intermediarul de credite pe care \u00eel reprezint\u0103.<\/p>\n

\u00c2rt. 11. \u2014 (1) At\u00e2t creditorii, c\u00e2t \u015fi, atunci c\u00e2nd este cazul, intermediarii de credite sau reprezentan\u0163ii desemna\u0163i ofer\u0103 consumatorului explica\u0163ii adecvate cu privire la contractul sau contractele de credit propuse \u015fi la eventualele servicii accesorii, pentru a-i permite acestuia s\u0103 evalueze dac\u0103 contractele de credit \u015fi serviciile accesorii propuse sunt adaptate la nevoile \u015fi la situa\u0163ia sa financiar\u0103.<\/p>\n

(2) Explica\u0163iile includ cel pu\u0163in urm\u0103toarele:<\/p>\n

a) informa\u0163iile precontractuale furnizate \u00een conformitate cu prevederile art. 9, \u00een cazul creditorilor, \u015fi cu prevederile art. 9 \u015fi 10, \u00een cazul intermediarilor de credite sau al reprezentan\u0163ilor desemna\u0163i;<\/p>\n

b) caracteristicile esen\u0163iale ale produselor propuse;<\/p>\n

c) efectele specifice pe care produsele propuse le pot avea asupra consumatorului, inclusiv consecin\u0163ele \u00een eventualitatea nepl\u0103\u0163ii de c\u0103tre consumator;<\/p>\n

d) \u00een cazul \u00een care exist\u0103 servicii accesorii grupate cu un contract de credit, se precizeaz\u0103 dac\u0103 componentele pot fi \u00eencetate separat, precum \u015fi implica\u0163iile pentru consumator, \u00een cazul \u00een care acesta procedeaz\u0103 astfel.<\/p>\n

(3) La cererea expres\u0103 a consumatorului, aceste explica\u0163ii vor fi detaliate sau explicate suplimentar de c\u0103tre creditor, \u00eenainte de semnarea contractului, sub forma unei note, anex\u0103 la contract.<\/p>\n

Art. 12. \u2014 (1) Se permit practicile de grupare \u015fi se interzic practicile de legare.<\/p>\n

(2) F\u0103r\u0103 a aduce atingere prevederilor alin. (1), creditorii pot solicita consumatorului s\u0103 deschid\u0103 sau s\u0103 men\u0163in\u0103 un cont de pl\u0103\u0163i sau de economii \u015fi\/sau un depozit colateral, \u00een cazul \u00een care acesta are ca scop acumularea de capital destinat ramburs\u0103rii creditului, acumul\u0103rii de resurse \u00een vederea ob\u0163inerii creditului sau furniz\u0103rii unei garan\u0163ii suplimentare pentru creditor \u00een caz de neplat\u0103. Produsul de economisire-creditare oferit ca produs complex \u00een cadrul contractului de economisire \u015fi creditare \u00een sistem colectiv pentru domeniul locativ nu este considerat ca fiind practic\u0103 de legare.<\/p>\n

(3) Se interzice creditorilor s\u0103 impun\u0103 consumatorilor \u00eencheierea contractului de asigurare cu o societate agreat\u0103 de creditori. Creditorul accept\u0103 poli\u0163a de asigurare de la un furnizor diferit de furnizorul preferat de acesta, \u00een cazul \u00een care respectiva poli\u0163\u0103 are un nivel de garantare echivalent cu cel propus de creditor.<\/p>\n

(4) Prin excep\u0163ie de la prevederile alin. (3), \u00een cazul \u00een care, pe parcursul derul\u0103rii rela\u0163iei de creditare, consumatorul nu \u00ee\u015fi respect\u0103 obliga\u0163ia de prelungire\/re\u00eennoire a poli\u0163ei de asigurare, creditorul are dreptul, \u00een temeiul contractului de credit, s\u0103 aleag\u0103 asigur\u0103torul \u015fi s\u0103 \u00eencheie poli\u0163a de asigurare \u00een numele \u015fi pe costul consumatorului. Poli\u0163a de asigurare \u00eencheiat\u0103 de creditor \u00een numele \u015fi pe costul consumatorului este \u00eencheiat\u0103 pe o perioad\u0103 de cel mult un an, iar pre\u0163ul acesteia se \u00eencadreaz\u0103 \u00een condi\u0163iile de pia\u0163\u0103 de la momentul \u00eencheierii.<\/p>\n

(5) Creditorul \u00eencheie poli\u0163a de asigurare numai dup\u0103 notificarea prealabil\u0103 a consumatorului, \u00een scris, prin mijloace care asigur\u0103 confirmarea primirii. Prin notificare, creditorul \u00eel informeaz\u0103 pe consumator cu privire la: obliga\u0163ia de prelungire\/re\u00eennoire a poli\u0163ei de asigurare, dreptul creditorului de a \u00eencheia poli\u0163a de asigurare \u00een numele \u015fi pe costul consumatorului, condi\u0163iile poli\u0163ei de asigurare ce urmeaz\u0103 a fi \u00eencheiate. Notificarea se transmite consumatorului cu cel pu\u0163in 15 zile \u00eenainte de data \u00eencet\u0103rii valabilit\u0103\u0163ii poli\u0163ei de asigurare.<\/p>\n

(6) Creditorul transmite consumatorului o copie a poli\u0163ei de asigurare \u00eencheiate \u00een numele \u015fi pe costul consumatorului \u00een termen de cel mult 15 zile de la data \u00eencheierii.<\/p>\n

(7) Consumatorul prime\u015fte \u015fi semneaz\u0103 toate documentele aferente poli\u0163ei de asigurare, cu excep\u0163ia cazului \u00een care creditorul \u00eencheie poli\u0163a de asigurare \u00een numele \u015fi pe costul consumatorului \u00een conformitate cu prevederile alin. (4).<\/p>\n

(8) Se interzice creditorilor s\u0103 solicite consumatorilor \u00eencheierea unui contract de asigurare ce nu este util pentru respectivul contract de credit.<\/p>\n

Art. 13. \u2014 (1) Se interzice perceperea unui comision de analiz\u0103 dosar \u00een cazul \u00een care creditul nu se acord\u0103.<\/p>\n

(2) Se consider\u0103 c\u0103 cererea de credit este depus\u0103 de c\u0103tre consumator dup\u0103 exprimarea inten\u0163iei ferme de a \u00eencheia contractul de credit cu un anume creditor.<\/p>\n

(3) \u00een termen de 30 de zile calendaristice de la depunerea dosarului de credit, dar nu mai mult de 60 de zile calendaristice de la depunerea cererii de solicitare a creditului, creditorul r\u0103spunde \u00een scris consumatorului sau, la solicitarea expres\u0103 a consumatorului, \u00een alt\u0103 form\u0103 aleas\u0103 de consumator \u015fi acceptat\u0103 de creditor, cu privire la acordarea sau neacordarea creditului.<\/p>\n

(4) La primirea cererii de credit \u015fi a celorlalte documente ce sunt necesare acord\u0103rii creditului, furnizorul de servicii financiare are obliga\u0163ia de a \u00eenm\u00e2na imediat consumatorului un \u00eenscris datat, semnat \u015fi cu num\u0103r de \u00eenregistrare, con\u0163in\u00e2nd confirmarea creditorului c\u0103 i s-au predat toate actele necesare acord\u0103rii creditului. Data emiterii unei astfel de confirm\u0103ri reprezint\u0103 data depunerii dosarului de credit complet de c\u0103tre consumator.<\/p>\n

CAPITOLUL IV<\/p>\n

Informa\u0163ii \u015fi drepturi privind contractele de credit<\/b><\/p>\n

SEC\u0162IUNEA 1<\/em><\/p>\n

Dispozi\u0163ii comune<\/strong><\/em><\/p>\n

Art. 14. \u2014 (1) Contractele de credit sunt redactate \u00een scris, vizibil \u015fi u\u015for de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, m\u0103rimea de minimum 12 p, pe h\u00e2rtie sau pe un alt suport durabil. \u00een cazul \u00een care contractul este redactat pe h\u00e2rtie, culoarea de fond a h\u00e2rtiei pe care este redactat contractul trebuie s\u0103 fie \u00een contrast cu cea a fontului utilizat.<\/p>\n

(2) Contractele de credit trebuie s\u0103 con\u0163in\u0103 informa\u0163ii complete, clare \u015fi u\u015for de \u00een\u0163eles, \u00een limba rom\u00e2n\u0103.<\/p>\n

Art. 15. \u2014 La momentul semn\u0103rii contractului, toate p\u0103r\u0163ile contractante primesc c\u00e2te un exemplar original al contractului de credit \u00eempreun\u0103 cu anexele men\u0163ionate \u00een acesta. Toate exemplarele \u015fi anexele contractului de credit sunt semnate de toate p\u0103r\u0163ile.<\/p>\n

Art. 16. \u2014 (1) Pe parcursul derul\u0103rii contractului de credit se<\/p>\n

interzice:<\/p>\n

a) majorarea nivelului comisioanelor, tarifelor \u015fi spezelor;<\/p>\n

b) introducerea \u015fi perceperea de noi comisioane, tarife sau a oric\u0103ror altor speze, cu excep\u0163ia costurilor specifice unor produse \u015fi servicii suplimentare solicitate \u00een mod expres de consumator, neprev\u0103zute \u00een contract ori care nu erau oferite consumatorilor la data \u00eencheierii acestuia. Aceste costuri neprev\u0103zute vor fi percepute numai pe baza unor acte adi\u0163ionale acceptate de consumator \u015fi vor fi stabilite \u00eentr-un cuantum care s\u0103 reflecte \u00een mod corect costurile suportate de creditor pentru furnizarea produselor \u015fi serviciilor suplimentare solicitate \u00een mod expres de c\u0103tre consumator;<\/p>\n

c) perceperea unui comision de depunere numerar pentru plata ratelor la credit, indiferent dac\u0103 depunerea se efectueaz\u0103 de c\u0103tre titular sau de c\u0103tre o alt\u0103 persoan\u0103;<\/p>\n

d) perceperea unui comision de retragere pentru sumele trase din credit, indiferent de data la care este tras creditul;<\/p>\n

e) perceperea unui comision, tarif sau a oric\u0103rei speze \u00een cazul \u00een care consumatorul solicit\u0103 \u015fi creditorul accept\u0103 rescaden\u0163area ratelor, ree\u015falonarea ratelor sau acordarea unei perioade de gra\u0163ie;<\/p>\n

f) perceperea unor comisioane \u00een situa\u0163iile \u00een care consumatorii solicit\u0103 schimbarea garan\u0163iilor, \u00een condi\u0163iile \u00een care consumatorul pl\u0103te\u015fte toate costurile aferente constituirii \u015fi evalu\u0103rii noilor garan\u0163ii;<\/p>\n

g) modificarea \u00een sens cresc\u0103tor a marjei de dob\u00e2nd\u0103 sau, dup\u0103 caz, a ratei dob\u00e2nzii fixe, introducerea\/majorarea comisioanelor, precum \u015fi introducerea unor elemente noi de cost prin acte adi\u0163ionale \u00eentocmite pentru acordarea de rescaden\u0163\u0103ri, ree\u015falon\u0103ri, perioade de gra\u0163ie acordate la solicitarea consumatorului;<\/p>\n

h) perceperea unui comision, tarif sau a oric\u0103rei speze \u00een cazul \u00een care consumatorul solicit\u0103 eliberarea unui document necesar ramburs\u0103rii anticipate a creditului prin refinan\u0163are.<\/p>\n

(2) Pentru orice modificare a nivelului costurilor creditului, potrivit condi\u0163iilor contractuale, creditorul este obligat s\u0103 notifice consumatorul \u00een scris sau, la cererea expres\u0103 a consumatorului, prin alt\u0103 modalitate stabilit\u0103 de acesta \u015fi agreat\u0103 de creditor \u015fi s\u0103 predea acestuia, contra semn\u0103tur\u0103 \u015fi dat\u0103 de primire, un nou tabel de amortizare\/grafie de rambursare. Consumatorul poate opta \u00een mod expres pentru o alt\u0103 modalitate de punere la dispozi\u0163ie a tabelului de amortizare\/graficului de rambursare.<\/p>\n

Art. 17. \u2014 (1) Pentru creditul acordat, creditorul poate percepe numai: comision de analiz\u0103 dosar, comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent, costuri aferente contractelor de asigurare \u00eencheiate \u015fi, dup\u0103 caz, dob\u00e2nda penalizatoare, alte costuri aferente creditului respectiv percepute de ter\u0163i, precum \u015fi un comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor.<\/p>\n

(2) Comisionul de analiz\u0103 dosar \u015fi cel unic vor fi stabilite \u00een sum\u0103 fix\u0103, aceea\u015fi sum\u0103 fiind perceput\u0103 tuturor consumatorilor cu acela\u015fi tip de credit, \u00een cadrul aceleia\u015fi institu\u0163ii de credit, pentru credite acordate \u00een aceea\u015fi perioad\u0103 de timp.<\/p>\n

(3) Comisionul de administrare se percepe pentru monitorizarea\/\u00eenregistrarea\/efectuarea de opera\u0163iuni de c\u0103tre creditor \u00een scopul utiliz\u0103rii\/ramburs\u0103rii creditului acordat consumatorului. \u00een cazul \u00een care acest comision se calculeaz\u0103 ca procent, acesta va fi aplicat la soldul curent al creditului. Comisionul de administrare va fi stabilit \u00eentr-un cuantum care s\u0103 reflecte \u00een mod exclusiv costurile efective \u015fi justificabile suportate de creditor pentru prestarea serviciilor.<\/p>\n

(4) Comisionul unic va fi stabilit \u00eentr-un cuantum care s\u0103 reflecte \u00een mod exclusiv costurile suportate de creditor pentru furnizarea serviciului prestat la cererea consumatorului.<\/p>\n

Art. 18. \u2014 Calculul ratei lunare a dob\u00e2nzii\/comisioanelor se va face:<\/p>\n

a) fie pe baza anului calendaristic de 365 sau 366 de zile \u00een cazul anului bisect, lu\u00e2nd \u00een calcul la num\u0103r\u0103torul frac\u0163iei formulei num\u0103rul efectiv de zile cuprins \u00eentre scaden\u0163e, iar la numitorul aceleia\u015fi frac\u0163ii 365 sau 366 de zile, dup\u0103 caz;<\/p>\n

b) fie lu\u00e2nd \u00een calcul la num\u0103r\u0103torul frac\u0163iei num\u0103rul 30 de zile, iar la numitorul frac\u0163iei num\u0103rul 360.<\/p>\n

Art. 19. \u2014 (1) Sunt interzise clauzele contractuale care dau dreptul creditorului s\u0103 modifice unilateral clauzele contractuale f\u0103r\u0103 \u00eencheierea unui act adi\u0163ional, acceptat de consumator.<\/p>\n

(2) Creditorul trebuie s\u0103 poat\u0103 face dovada, inclusiv cu \u00eenscris semnat \u015fi datat, c\u0103 a depus toate diligen\u0163ele pentru informarea consumatorului cu privire la semnarea actelor adi\u0163ionale.<\/p>\n

(3) Se interzice introducerea \u00een contractele de credit a clauzelor prin care:<\/p>\n

a) consumatorul este obligat s\u0103 p\u0103streze confiden\u0163ialitatea prevederilor \u015fi a condi\u0163iilor contractuale;<\/p>\n

b) creditorul poate declara scadent sau denun\u0163a unilateral contractul ori poate penaliza consumatorul \u00een cazul afect\u0103rii reputa\u0163iei creditorului;<\/p>\n

c) creditorul poate declara scadent anticipat creditul \u00een cazul \u00een care consumatorul nu si-a \u00eendeplinit obliga\u0163iile conform altor contracte de credit \u00eencheiate cu al\u0163i creditori;<\/p>\n

d) creditorul impune consumatorului \u00eencheierea contractului de asigurare a bunurilor aduse \u00een garan\u0163ie cu o societate agreat\u0103 de creditor.<\/p>\n

(4) Creditorii nu au dreptul s\u0103 refuze \u00eencasarea ratelor de credit \u00een moneda \u00een care s-a acordat creditul.<\/p>\n

(5) Creditorii ofer\u0103 rest consumatorilor la plata ratelor de credit \u00een valuta \u00een care s-a efectuat plata.<\/p>\n

(6) \u00een situa\u0163ia \u00een care, la momentul efectu\u0103rii pl\u0103\u0163ii de c\u0103tre consumatori, creditorii nu de\u0163in la v\u00e2nzare moneda \u00een care au acordat creditul, ace\u015ftia au obliga\u0163ia de a efectua schimbul valutar la cursul de schimb comunicat de Banca Na\u0163ional\u0103 a Rom\u00e2niei, f\u0103r\u0103 niciun alt cost pentru consumator.<\/p>\n

Art. 20. \u2014 (1) Orice notificare cu privire la modificarea con\u0163inutului clauzelor contractuale va fi transmis\u0103 consumatorilor cu cel pu\u0163in 30 de zile calendaristice \u00eenainte de aplicarea acestora, cu excep\u0163ia situa\u0163iilor \u00een care consumatorul solicit\u0103 modific\u0103ri ale contractului.<\/p>\n

(2) Consumatorul are la dispozi\u0163ie un termen de 15 zile calendaristice de la primirea notific\u0103rii pentru a comunica op\u0163iunea sa de acceptare sau de neacceptare a noilor condi\u0163ii.<\/p>\n

(3) Neprimirea unui r\u0103spuns din partea consumatorului \u00een termenul men\u0163ionat anterior nu este considerat\u0103 acceptare tacit\u0103 \u015fi contractul r\u0103m\u00e2ne neschimbat.<\/p>\n

(4) \u00een cazul \u00een care consumatorul nu accept\u0103 noile condi\u0163ii, creditorul nu are dreptul de a penaliza consumatorul sau de a declara creditul scadent.<\/p>\n

Art. 21. \u2014 (1) Creditorii, intermediarii de credite \u015fi, dup\u0103 caz, reprezentan\u0163ii desemna\u0163i au obliga\u0163ia de a primi \u015fi \u00eenregistra peti\u0163iile de la consumatori \u015fi de a lua toate m\u0103suriie necesare pentru a r\u0103spunde \u00een termen de cel mult 30 de zile calendaristice de la \u00eenregistrarea acestora.<\/p>\n

(2) Creditorii, intermediarii de credite \u015fi, dup\u0103 caz, reprezentan\u0163ii desemna\u0163i depun diligen\u0163ele necesare \u00een vederea repar\u0103rii prejudiciilor cauzate consumatorilor \u00een termen de cel mult 15 zile calendaristice de la constatare.<\/p>\n

Art. 22. \u2014 (1) \u00een termen de cel mult 5 zile calendaristice de la \u00eencetarea contractului de credit, creditorul ofer\u0103 consumatorului gratuit, din oficiu, un document care fie atest\u0103 faptul c\u0103 au fost stinse toate obliga\u0163iile dintre p\u0103r\u0163i decurg\u00e2nd din contractul respectiv, fie indic\u0103 obliga\u0163iile contractuale ne\u00eendeplinite. Totodat\u0103, se \u00eenchid \u015fi conturile creditului f\u0103r\u0103 a fi necesar\u0103 depunerea unei alte cereri de c\u0103tre consumator \u015fi f\u0103r\u0103 plata unor costuri suplimentare, cu excep\u0163ia urm\u0103toarelor situa\u0163ii:<\/p>\n

a) contul curent a fost deschis anterior contract\u0103rii creditului, \u00een vederea derul\u0103rii altor opera\u0163iuni;<\/p>\n

b) la data \u00eencet\u0103rii contractului de credit, contul curent este utilizat pentru alte servicii contractate de c\u0103tre consumator;<\/p>\n

c) conturile sunt poprite sau indisponibilizate, conform prevederilor legale, pentru \u00eendeplinirea de c\u0103tre consumator a unor obliga\u0163ii asumate fa\u0163\u0103 de creditorul \u00eensu\u015fi sau fa\u0163\u0103 de ter\u0163i.<\/p>\n

(2) Consumatorul este informat \u00een scris cu privire la situa\u0163iile prev\u0103zute la alin. (1) lit. a), b) \u015fi c), precum \u015fi cu privire la eventualele taxe ce ar mai trebui pl\u0103tite, precum taxele de radiere a garan\u0163iilor.<\/p>\n

Art. 23. \u2014 Orice notificare pe care creditorul o face consumatorului trebuie s\u0103 fie semnat\u0103, datat\u0103 \u015fi cu num\u0103r de \u00eenregistrare. Orice notificare ce nu con\u0163ine aceste minime informa\u0163ii este considerat\u0103 nul\u0103 de drept. Creditorul transmite notific\u0103rile fie personal contra semn\u0103tur\u0103 \u015fi dat\u0103 de primire, fie prin recomandat\u0103 cu confirmare de primire sau prin orice alt mijloc care asigur\u0103 confirmarea primirii.<\/p>\n

Art. 24. \u2014 Se interzice \u00eencheierea la distan\u0163\u0103 sau \u00een afara spa\u0163iilor comerciale a contractelor de credit ce cad sub inciden\u0163a prezentei ordonan\u0163e de urgen\u0163\u0103.<\/p>\n

Art. 25. \u2014 Consumatorul poate \u00eencheia contract de asigurare pentru risc financiar de neplat\u0103, produs oferit de c\u0103tre societ\u0103\u0163ile de asigurare.<\/p>\n

SEC\u0162IUNEA a 2-a<\/em><\/p>\n

Informa\u0163ii ce trebuie incluse \u00een contractele de credit<\/strong><\/em><\/p>\n

Art. 26. \u2014 (1) Contractul de credit specific\u0103 \u00een mod clar \u015fi concis urm\u0103toarele:<\/p>\n

a) tipul de credit;<\/p>\n

b) identitatea \u015fi adresa sediului social \u015fi a punctului de lucru\/adresa de domiciliu a p\u0103r\u0163ilor contractante, inclusiv num\u0103rul de telefon, fax, adresa de e-mail, precum \u015fi, dup\u0103 caz, identitatea \u015fi adresa sediului social \u015fi\/sau a punctului de lucru ori, dup\u0103 caz, adresa de domiciliu a intermediarilor de credit implica\u0163i, inclusiv num\u0103rul de telefon, fax, adresa de e-mail;<\/p>\n

c) durata contractului de credit;<\/p>\n

d) valoarea total\u0103 a creditului \u015fi condi\u0163iile care reglementeaz\u0103 tragerea creditului;<\/p>\n

e) \u00een cazul unui credit acordat sub forma unei am\u00e2n\u0103ri la plata pentru un anumit bun, bunul respectiv \u015fi pre\u0163ul de achizi\u0163ie al acestuia;<\/p>\n

f) rata dob\u00e2nzii aferente creditului \u015fi tipul acesteia, fix\u0103 sau variabil\u0103;<\/p>\n

g) condi\u0163iile care guverneaz\u0103 aplicarea ratei dob\u00e2nzii aferente creditului, formula complet\u0103 de calcul a acesteia, precum \u015fi termenele, condi\u0163iile \u015fi procedura pentru modificarea ratei dob\u00e2nzii aferente creditului \u015fi, \u00een cazul \u00een care se aplic\u0103 rate diferite ale dob\u00e2nzii aferente creditului \u00een circumstan\u0163e diferite, informa\u0163iile prev\u0103zute anterior privind toate ratele dob\u00e2nzii aplicabile;<\/p>\n

h) \u00een cazul creditelor acordate \u00een valut\u0103, cursul de schimb valabil la momentul \u00eencheierii contractului \u00eentre moneda contractului de credit \u015fi moneda na\u0163ional\u0103;<\/p>\n

i) dob\u00e2nda anual\u0103 efectiv\u0103 \u015fi valoarea total\u0103 pl\u0103tibil\u0103 de c\u0103tre consumator, calculate la momentul \u00eencheierii contractului de credit; se men\u0163ioneaz\u0103 toate ipotezele folosite pentru calcularea acestei rate;<\/p>\n

j) suma, num\u0103rul \u015fi frecven\u0163a pl\u0103\u0163ilor care urmeaz\u0103 s\u0103 fie efectuate de c\u0103tre consumator \u015fi, dup\u0103 caz, ordinea \u00een care se vor efectua pl\u0103\u0163ile, \u00een scopul ramburs\u0103rii, pentru diferitele solduri restante cu rate diferite ale dob\u00e2nzii aferente creditului;<\/p>\n

k) \u00een cazul ramburs\u0103rii \u00een rate a valorii totale a creditului, dreptul consumatorului de a primi, la cerere \u015fi gratuit, \u00een orice moment pe \u00eentreaga durat\u0103 a contractului de credit, pe h\u00e2rtie sau pe alt suport durabil, conform deciziei consumatorului, un tabel de amortizare\/grafic de rambursare, precum \u015fi o copie a contractului de credit;<\/p>\n

l) \u00een cazul \u00een care costurile \u015fi dob\u00e2nzile trebuie pl\u0103tite f\u0103r\u0103 a se rambursa nicio parte din valoarea total\u0103 a creditului, un extras care arat\u0103 perioadele \u015fi condi\u0163iile pentru plata dob\u00e2nzii \u015fi a oric\u0103ror costuri aferente creditului;<\/p>\n

m) costurile de administrare ale unuia sau mai multor conturi care \u00eenregistreaz\u0103 at\u00e2t opera\u0163iunile de plat\u0103, c\u00e2t \u015fi tragerile din credit, cu excep\u0163ia cazului \u00een care deschiderea unui cont este op\u0163ional\u0103, costurile pentru utilizarea unui mijloc de plat\u0103 at\u00e2t pentru opera\u0163iuni de plat\u0103, c\u00e2t \u015fi pentru trageri din credit, orice alte costuri rezult\u00e2nd din contractul de credit, precum \u015fi condi\u0163iile \u00een care aceste costuri pot fi modificate;<\/p>\n

n) rata dob\u00e2nzii, \u00een cazul pl\u0103\u0163ilor restante, aplicabil\u0103 la data \u00eencheierii contractului de credit \u015fi m\u0103surile pentru ajustarea acesteia \u015fi, dup\u0103 caz, orice costuri datorate \u00een caz de neplat\u0103;<\/p>\n

o) o avertizare privind consecin\u0163ele neefectu\u0103rii pl\u0103\u0163ilor; contractul de credit va con\u0163ine obligatoriu o prevedere prin care consumatorul este aten\u0163ionat despre raportarea la Biroul de credit, Centrala Riscurilor de Credit \u015fi\/sau la alte structuri asem\u0103n\u0103toare existente, precum \u015fi cu privire la termenul \u00een care se fac aceste raport\u0103ri, \u00een cazul \u00een care acesta \u00eent\u00e2rzie cu achitarea ratelor datorate;<\/p>\n

p) dup\u0103 caz, o men\u0163iune potrivit c\u0103reia va fi necesar\u0103 plata unor taxe, onorarii \u015fi costuri \u00een leg\u0103tur\u0103 cu \u00eencheierea, publicitatea \u015fi\/sau \u00eenregistrarea contractului de credit \u015fi a documentelor accesorii acestuia, inclusiv taxele notariale;<\/p>\n

q) garan\u0163iile \u015fi tipul de asigurare necesar\u0103;<\/p>\n

r) dreptul de rambursare anticipat\u0103 \u015fi procedura de rambursare anticipat\u0103;<\/p>\n

s) procedura care trebuie urmat\u0103 \u00een exercitarea dreptului de a solicita \u00eencetarea contractului de credit;<\/p>\n

\u015f) dac\u0103 exist\u0103 sau nu un mecanism extrajudiciar de reclama\u0163ie \u015fi desp\u0103gubire pentru consumator \u015fi, \u00een caz afirmativ, modalit\u0103\u0163ile de acces la acesta;<\/p>\n

t) alte condi\u0163ii \u015fi clauze contractuale;<\/p>\n

\u0163) datele de contact ale Autorit\u0103\u0163ii Na\u0163ionale pentru Protec\u0163ia Consumatorilor pentru adresarea de peti\u0163ii.<\/p>\n

(2) Toate informa\u0163iile prev\u0103zute la alin. (1), inclusiv cele aferente unor servicii \u00een privin\u0163a c\u0103rora consumatorul nu dispune de libertate de alegere, sunt prev\u0103zute \u00een contract, f\u0103r\u0103 a se face trimitere la condi\u0163iile generale de afaceri ale creditorului, la lista de tarife \u015fi comisioane sau la orice alt \u00eenscris.<\/p>\n

Art. 27. \u2014 (1) \u00een cazul \u00een care se aplic\u0103 prevederile art. 26 alin. (1) lit. k), creditorul pune la dispozi\u0163ia consumatorului un tabel de amortizare\/grafic de rambursare cu \u00eendeplinirea, \u00een mod cumulativ, a urm\u0103toarelor condi\u0163ii:<\/p>\n

a) \u00een mod gratuit;<\/p>\n

b) \u00een orice moment pe \u00eentreaga durat\u0103 a contractului de credit;<\/p>\n

c) pe h\u00e2rtie sau pe alt suport durabil, conform deciziei consumatorului.<\/p>\n

(2) Tabelul de amortizare\/graficul de rambursare indic\u0103:<\/p>\n

a) valoarea fiec\u0103rei pl\u0103\u0163i datorate, cu indicarea separat\u0103 a sumelor din care este compus\u0103 fiecare astfel de plat\u0103;<\/p>\n

b) termenele \u015fi condi\u0163iile de plat\u0103 ale acestor sume;<\/p>\n

c) valoarea total\u0103 a creditului r\u0103mas\u0103 de rambursat;<\/p>\n

d) dob\u00e2nda calculat\u0103 pe baza ratei dob\u00e2nzii aferente creditului;<\/p>\n

e) orice costuri suplimentare.<\/p>\n

Art. 28. \u2014\u00een cazul \u00een care rata dob\u00e2nzii nu este fix\u0103 sau pot fi percepute costurile suplimentare pe baza contractului de credit \u015fi conform prevederilor prezentei ordonan\u0163e de urgen\u0163\u0103, tabelul de amortizare\/graficul de rambursare indic\u0103 \u00een mod clar \u015fi concis c\u0103 datele cuprinse \u00een tabel\/grafic vor r\u0103m\u00e2ne valabile numai p\u00e2n\u0103 la schimbarea urm\u0103toare a ratei dob\u00e2nzii aferente creditului sau perceperea costurilor suplimentare potrivit contractului de credit.<\/p>\n

CAPITOLUL V<\/p>\n

Dob\u00e2nda anual\u0103 efectiv\u0103<\/b><\/p>\n

Art. 29. \u2014 (1) DAE se calculeaz\u0103 \u00een conformitate cu formula matematic\u0103 stabilit\u0103 \u00een anexa nr. 1.<\/p>\n

(2) Costurile deschiderii \u015fi men\u0163inerii unui anumit cont, costurile utiliz\u0103rii unui mijloc de plat\u0103 at\u00e2t pentru tranzac\u0163ii, c\u00e2t \u015fi pentru trageri din acel cont, precum \u015fi alte costuri legate de opera\u0163iunile de plat\u0103 sunt incluse \u00een costul total al creditului pentru consumator, ori de c\u00e2te ori deschiderea unui cont sau men\u0163inerea acestuia este obligatorie pentru ob\u0163inerea creditului sau pentru ob\u0163inerea acestuia \u00een conformitate cu termenii \u015fi condi\u0163iile oferite.<\/p>\n

(3) Calculul DAE se bazeaz\u0103 pe ipoteza conform c\u0103reia contractul de credit urmeaz\u0103 s\u0103 r\u0103m\u00e2n\u0103 valabil pe perioada convenit\u0103, iar creditorul \u015fi consumatorul \u00ee\u015fi vor \u00eendeplini obliga\u0163iile \u00een condi\u0163iile \u015fi \u00een termenele convenite \u00een contractul de credit.<\/p>\n

(4) \u00een cazul contractelor de credit care cuprind clauze care permit varia\u0163ii ale ratei dob\u00e2nzii \u015fi, dup\u0103 caz, ale cheltuielilor incluse \u00een DAE, dar necuantificabile la momentul calcul\u0103rii, DAE se calculeaz\u0103 pe baza ipotezei conform c\u0103reia rata dob\u00e2nzii \u015fi celelalte costuri vor r\u0103m\u00e2ne fixe \u00een raport cu nivelul stabilit \u00een momentul \u00eencheierii contractului.<\/p>\n

(5) Pentru contractele de credit \u00een cadrul c\u0103rora s-a convenit o rat\u0103 fix\u0103 a dob\u00e2nzii pentru o perioad\u0103 ini\u0163ial\u0103 de cel pu\u0163in 5 ani, la sf\u00e2r\u015fitul c\u0103reia are loc o negociere \u00een vederea stabilirii unei noi rate fixe a dob\u00e2nzii pentru o perioad\u0103 suplimentar\u0103, calculul DAE suplimentare, cu caracter ilustrativ, men\u0163ionate \u00een FEIS, acoper\u0103 doar perioada ini\u0163ial\u0103 pe care se aplic\u0103 rata fix\u0103 \u015fi se bazeaz\u0103 pe ipoteza c\u0103, la sf\u00e2r\u015fitul perioadei cu rat\u0103 fix\u0103 a dob\u00e2nzii, capitalul r\u0103mas de rambursat este pl\u0103tit.<\/p>\n

(6) \u00een cazul contractelor de credit care permit varia\u0163ii ale ratei dob\u00e2nzii, creditorii informeaz\u0103 consumatorul cu privire la posibilul impact al varia\u0163iilor asupra sumelor de plat\u0103 \u015fi asupra DAE, cel pu\u0163in prin intermediul FEIS \u015fi prin contract.<\/p>\n

(7) Obliga\u0163ia prev\u0103zut\u0103 la alin. (6) se realizeaz\u0103 prin furnizarea c\u0103tre consumator a unei DAE suplimentare reprezentative, care ilustreaz\u0103 eventualele riscuri aferente unei cre\u015fteri semnificative a ratei dob\u00e2nzii. DAE este ilustrat\u0103 la cea mai ridicat\u0103 rat\u0103 a dob\u00e2nzii din ultimii cel pu\u0163in 20 de ani sau, \u00een cazul \u00een care datele utilizate pentru calcularea ratei dob\u00e2nzii sunt disponibile pentru o perioad\u0103 mai scurt\u0103 de 20 de ani, din cea mai lung\u0103 perioad\u0103 pentru care sunt disponibile datele respective, pe baza valorii maxime a oric\u0103rei rate de referin\u0163\u0103 externe utilizate \u00een calcularea ratei dob\u00e2nzii.<\/p>\n

(8) Informa\u0163ia prev\u0103zut\u0103 la alin. (6) este \u00eenso\u0163it\u0103 de o avertizare care eviden\u0163iaz\u0103 faptul c\u0103 se poate schimba costul total al creditului consumatorului, ar\u0103tat de DAE. Aceast\u0103 prevedere nu se aplic\u0103 contractelor de credit \u00een cadrul c\u0103rora rata dob\u00e2nzii este fixat\u0103 pentru o perioad\u0103 ini\u0163ial\u0103 de cel pu\u0163in 5 ani, la sf\u00e2r\u015fitul c\u0103reia are loc o negociere privind rata dob\u00e2nzii, \u00een vederea convenirii unei noi rate fixe a dob\u00e2nzii pentru o perioad\u0103 suplimentar\u0103, pentru care se men\u0163ioneaz\u0103 \u00een FEIS o DAE suplimentar\u0103, cu caracter ilustrativ.<\/p>\n

Art. 30. \u2014 Dac\u0103 sunt aplicabile, ipotezele suplimentare prev\u0103zute \u00een anexa nr. 1 se utilizeaz\u0103 la calcularea DAE.<\/p>\n

CAPITOLUL VI<\/p>\n

\u00cemprumuturi \u00een valut\u0103<\/strong><\/p>\n

Art. 31. \u2014 (1) Creditorul se asigur\u0103 c\u0103, \u00een cazul \u00een care un contract de credit se refer\u0103 la un \u00eemprumut \u00een valut\u0103, contractul prevede dreptul consumatorului de a putea converti, oric\u00e2nd pe parcursul rela\u0163iei contractuale, contractul de credit \u00eentr-o moned\u0103 alternativ\u0103.<\/p>\n

(2) Pentru a beneficia de dreptul prev\u0103zut la alin. (1), consumatorul depune o cerere scris\u0103.<\/p>\n

Art. 32. \u2014 (1) \u00een cazul \u00een care consumatorul decide s\u0103 utilizeze dreptul de a converti contractul de credit \u00eentr-o moned\u0103 alternativ\u0103, creditorul nu impune nicio restric\u0163ie \u015fi ofer\u0103 consumatorului produsele disponibile din oferta creditorului la momentul \u00eenaint\u0103rii cererii de conversie de c\u0103tre consumator.<\/p>\n

(2) Creditorul transmite oferta sa consumatorului \u00een cel mai scurt termen, dar nu mai mult de 15 zile calendaristice de la data \u00eenregistr\u0103rii cererii consumatorului.<\/p>\n

Art. 33. \u2014 (1) Moneda alternativ\u0103 prev\u0103zut\u0103 la art. 31 alin. (1) este:<\/p>\n

a) moneda \u00een care, \u00een principal, consumatorul \u00ee\u015fi prime\u015fte venitul sau de\u0163ine activele care finan\u0163eaz\u0103 plata creditului, astfel cum este indicat la momentul \u00een care a fost realizat\u0103 cea mai recent\u0103 evaluare a bonit\u0103\u0163ii \u00een raport cu contractul de credit;<\/p>\n

b) moneda statului membru \u00een care consumatorul fie a avut re\u015fedin\u0163a la momentul la care a fost \u00eencheiat contractul de credit, fie \u00ee\u015fi are re\u015fedin\u0163a \u00een prezent.<\/p>\n

(2) Creditorii se asigur\u0103 c\u0103 cel pu\u0163in una din variantele prev\u0103zute la alin. (1) este disponibil\u0103 pentru consumator.<\/p>\n

Art. 34. \u2014 Cursul de schimb la care se efectueaz\u0103 conversia este cursul de schimb comunicat de Banca Na\u0163ional\u0103 a Rom\u00e2niei \u00een ziua solicit\u0103rii conversiei.<\/p>\n

Art. 35. \u2014 (1) Creditorii efectueaz\u0103 \u015fi pun la dispozi\u0163ia consumatorului, la momentul solicit\u0103rii conversiei creditelor, f\u0103r\u0103 costuri \u015fi comisioane suplimentare, o simulare privind graficul de pl\u0103\u0163i\u2019, at\u00e2t \u00een moneda contractului, c\u00e2t \u015fi \u00een moneda de conversie.<\/p>\n

(2) Modificarea contractelor aflate \u00een derulare se va face prin acte adi\u0163ionale convenite cu creditorii, f\u0103r\u0103 costuri, respectiv comisioane percepute de creditori sau alte garan\u0163ii din partea consumatorilor.<\/p>\n

(3) Se interzice \u00eencheierea unui nou contract de credit ca urmare a efectu\u0103rii conversiei, cu excep\u0163ia cazului \u00een care consumatorul solicit\u0103 \u00een mod expres acest lucru.<\/p>\n

Art. 36. \u2014 Creditorii se asigur\u0103 c\u0103, \u00een cazul \u00een care un consumator de\u0163ine un \u00eemprumut \u00een valut\u0103, acesta este avertizat periodic, ori de c\u00e2te ori este cazul, dar cel pu\u0163in lunar, pe suport h\u00e2rtie sau pe alt suport durabil de comun acord agreat \u00eentre p\u0103r\u0163i, cu confirmare de primire, cel pu\u0163in \u00een cazurile \u00een care valoarea total\u0103 pl\u0103tibil\u0103 de consumator care r\u0103m\u00e2ne de rambursat sau al ratelor periodice variaz\u0103 cu mai mult de 20% \u00een raport cu valoarea la care s-ar ridica dac\u0103 s-ar aplica cursul de schimb de la momentul \u00eencheierii contractului \u00eentre moneda contractului de credit \u015fi moneda na\u0163ional\u0103. Avertizarea \u00eel informeaz\u0103 pe consumator \u00een leg\u0103tur\u0103 cu o cre\u015ftere a cuantumului total pl\u0103tibil de c\u0103tre acesta, prezint\u0103 dreptul de conversie \u00eentr-o moned\u0103 alternativ\u0103 \u015fi condi\u0163iile \u00een care se poate efectua acesta.<\/p>\n

Art. 37. \u2014 Conversia contractului aplicabil\u0103 \u00een temeiul prevederilor prezentului capitol se aduce la cuno\u015ftin\u0163a consumatorului \u00een FEIS \u015fi \u00een contractul de credit. FEIS include un exemplu ilustrativ al impactului pe care \u00eel are o fluctua\u0163ie valutar\u0103 de 20%.<\/p>\n

CAPITOLUL VII<\/p>\n

Creditele cu rat\u0103 variabil\u0103 a dob\u00e2nzii<\/b><\/p>\n

Art. 38. \u2014 (1) \u00een contractele de credit cu dob\u00e2nda variabil\u0103 se vor aplica urm\u0103toarele reguli:<\/p>\n

a) dob\u00e2nda va fi compus\u0103 dintr-un indice de referin\u0163\u0103 EURIBOR\/ROBOR\/LIBOR la o anumit\u0103 perioad\u0103 sau din rata dob\u00e2nzii de referin\u0163\u0103 a B\u0103ncii Na\u0163ionale a Rom\u00e2niei, \u00een func\u0163ie de valuta creditului, la care creditorul adaug\u0103 o anumit\u0103 marj\u0103 fix\u0103 pe toat\u0103 perioada derul\u0103rii contractului;<\/p>\n

b) \u00een acord cu politica comercial\u0103 a fiec\u0103rui creditor, acesta poate reduce marja \u015fi\/sau aplica un nivel mai redus al indicelui de referin\u0163\u0103, av\u00e2nd dreptul ca, pe parcursul derul\u0103rii contractului, s\u0103 revin\u0103 la valoarea marjei men\u0163ionate \u00een contract la data \u00eencheierii acestuia \u015fi\/sau la nivelul real al indicelui de referin\u0163\u0103;<\/p>\n

c) modul de calcul al dob\u00e2nzii trebuie indicat \u00een mod expres \u00een contract, cu precizarea periodicit\u0103\u0163ii \u015fi\/sau a condi\u0163iilor \u00een care survine modificarea ratei dob\u00e2nzii variabile, at\u00e2t \u00een sensul major\u0103rii datorate indicelui de referin\u0163\u0103 EURIBOR\/ROBOR\/ LIBOR, c\u00e2t \u015fi \u00een cel al reducerii acesteia;<\/p>\n

d) valoarea indicilor de referin\u0163\u0103 utiliza\u0163i \u00een formula de calcul a dob\u00e2nzii variabile va fi afi\u015fat\u0103 \u015fi permanent actualizat\u0103, pe website-urile creditorilor \u015fi la toate punctele de lucru ale acestora.<\/p>\n

(2) Creditorii p\u0103streaz\u0103 \u00eenregistr\u0103ri ale indicilor de referin\u0163\u0103 pentru calcularea ratei dob\u00e2nzii pe care le pun la dispozi\u0163ia consumatorilor.<\/p>\n

Art. 39. \u2014 (1) Consumatorul este informat, pe h\u00e2rtie sau pe alt suport durabil, \u00een leg\u0103tur\u0103 cu orice modificare a ratei dob\u00e2nzii aferente creditului, \u00eenainte ca modificarea s\u0103 intre \u00een vigoare.<\/p>\n

(2) Informa\u0163iile cuprind cel pu\u0163in urm\u0103toarele:<\/p>\n

a) valoarea pl\u0103\u0163ilor de efectuat dup\u0103 ce noua rat\u0103 a dob\u00e2nzii produce efecte;<\/p>\n

b) \u00een cazul \u00een care num\u0103rul sau frecven\u0163a pl\u0103\u0163ilor se modific\u0103, informa\u0163ii \u00een leg\u0103tur\u0103 cu acestea.<\/p>\n

(3) P\u0103r\u0163ile pot conveni \u00een contractul de credit ca informa\u0163iile prev\u0103zute la alin. (1) \u015fi (2) s\u0103 fie transmise periodic, cel pu\u0163in lunar, consumatorului.<\/p>\n

CAPITOLUL VIII<\/p>\n

Rambursarea anticipat\u0103<\/b><\/p>\n

Art. 40. \u2014 Consumatorul are dreptul, \u00een orice moment, s\u0103 \u00ee\u015fi \u00eendeplineasc\u0103 integral sau par\u0163ial obliga\u0163iile care \u00eei revin \u00een temeiul unui contract de credit \u00eenainte de \u00eencetarea acestuia. \u00een acest caz, consumatorul are dreptul la o reducere a costului total al creditului, aceast\u0103 reducere const\u00e2nd \u00een dob\u00e2nda \u015fi costurile aferente sumei rambursate anticipat pentru perioada dintre data ramburs\u0103rii anticipate \u015fi data prev\u0103zut\u0103 pentru \u00eencetarea contractului de credit.<\/p>\n

Art. 41. \u2014 (1) Dreptul consumatorului de a rambursa anticipat nu poate fi condi\u0163ionat de plata unei anumite sume minime sau de un anumit num\u0103r de rate.<\/p>\n

(2) \u00een cazul ramburs\u0103rii anticipate par\u0163iale, consumatorul are dreptul s\u0103 aleag\u0103 \u00eentre:<\/p>\n

a) men\u0163inerea valorii ratei lunare \u015fi diminuarea perioadei de creditare ini\u0163iale;<\/p>\n

b) diminuarea valorii ratei lunare \u015fi men\u0163inerea perioadei de creditare ini\u0163iale;<\/p>\n

c) diminuarea valorii ratei lunare \u015fi diminuarea perioadei de creditare ini\u0163iale.<\/p>\n

(3) Creditorul nu are dreptul s\u0103 aplice penaliz\u0103ri, s\u0103 perceap\u0103 compensa\u0163ie sau orice alte costuri de la consumator \u00een cazul ramburs\u0103rii anticipate.<\/p>\n

Art. 42. \u2014 Finan\u0163\u0103rile intermediare \u015fi finan\u0163\u0103rile anticipate acordate de b\u0103ncile pentru locuin\u0163e, a c\u0103ror scaden\u0163\u0103 final\u0103 este dat\u0103 de repartizarea contractului de economisire-creditare \u00een baza c\u0103ruia a fost acordat creditul, sunt exceptate de la prevederile art. 41 alin. (2).<\/p>\n

Art. 43. \u2014\u00een situa\u0163ia \u00een care creditul este rambursat anticipat \u015fi exist\u0103 un contract de asigurare ata\u015fat creditului, consumatorul poate opta fie pentru men\u0163inerea \u00een vigoare a contractului de asigurare, cu \u00eencheierea unui act adi\u0163ional \u00een vederea schimb\u0103rii beneficiarului asigur\u0103rii, fie pentru \u00eencetarea valabilit\u0103\u0163ii acestuia, cu posibilitatea restituirii diferen\u0163ei de prim\u0103 aferent\u0103 perioadei r\u0103mase, conform prevederilor condi\u0163iilor de asigurare.<\/p>\n

Art. 44. \u2014 (1) \u00een situa\u0163ia \u00een care un consumator urm\u0103re\u015fte s\u0103 \u00ee\u015fi \u00eendeplineasc\u0103 obliga\u0163iile \u00een temeiul unui contract de credit \u00eenainte ca acesta s\u0103 \u00eenceteze de drept, creditorul furnizeaz\u0103 consumatorului f\u0103r\u0103 \u00eent\u00e2rziere, dup\u0103 primirea solicit\u0103rii, pe h\u00e2rtie sau pe alt suport durabil, informa\u0163iile necesare pentru analizarea op\u0163iunii respective.<\/p>\n

(2) Aceste informa\u0163ii cuprind cel pu\u0163in cuantificarea implica\u0163iilor pe care le are pentru consumator \u00eendeplinirea obliga\u0163iilor \u00eenainte de expirarea contractului de credit \u015fi o eviden\u0163iere clar\u0103 a oric\u0103ror ipoteze utilizate. Creditorii utilizeaz\u0103 ipotezele prev\u0103zute la art. 41 \u201443.<\/p>\n

CAPITOLUL IX<\/p>\n

Arierate si executare silit\u0103<\/b><\/p>\n

Art. 45. \u2014 (1) Creditorul instituie \u015fi actualizeaz\u0103 \u00een permanen\u0163\u0103 proceduri pentru a identifica, \u00een cel mai scurt timp, consumatorii afla\u0163i \u00een dificultate de plat\u0103, \u00een scopul prevenirii acumul\u0103rii restan\u0163elor.<\/p>\n

(2) Creditorul \u015fi entitatea care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e instituie \u015fi actualizeaz\u0103 \u00een permanen\u0163\u0103 politici \u015fi proceduri pentru abordarea \u015fi rela\u0163ionarea eficient\u0103 cu consumatorii care se afl\u0103 \u00een dificultate de plat\u0103. Politica de rela\u0163ionare cu consumatorii presupune inclusiv furnizarea de informa\u0163ii adecvate, spre exemplu prin intermediul paginilor de internet \u015fi al materialelor scrise, precum \u015fi prin acordarea de sprijin consumatorilor care se afl\u0103 \u00een dificultate de plat\u0103.<\/p>\n

(3) Creditorul \u015fi entitatea de recuperare crean\u0163e asigur\u0103 o instruire adecvat\u0103 a personalului care abordeaz\u0103 consumatorii care se afl\u0103 \u00een dificultate de plat\u0103.<\/p>\n

(4) Pentru scopurile prezentului capitol, prin creditor se \u00een\u0163elege \u015fi mandatarul acestuia care ac\u0163ioneaz\u0103 \u00een numele creditorului.<\/p>\n

Art. 46. \u2014 (1) \u00een situa\u0163ia \u00een care un consumator se afl\u0103 \u00een dificultate de plat\u0103, creditorul \u015fi consumatorul trebuie s\u0103 conlucreze pentru a stabili motivele apari\u0163iei dificult\u0103\u0163ilor \u015fi pentru a se lua m\u0103suri adecvate de c\u0103tre creditor.<\/p>\n

(2) Orice interac\u0163iune dintre creditor \u015fi consumator, respectiv dintre entitatea care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e \u015fi consumator, \u00een leg\u0103tur\u0103 cu dificultatea de plat\u0103 a acestuia, respect\u0103 p\u0103strarea confiden\u0163ialit\u0103\u0163ii oric\u0103ror informa\u0163ii referitoare la consumator \u015fi la rela\u0163ia contractual\u0103.<\/p>\n

(3) Creditorul men\u0163ine un nivel de contact \u015fi de comunicare propor\u0163ional cu cerin\u0163ele de informare, \u015fi nu excesiv, cu un consumator aflat \u00een dificultate de plat\u0103.<\/p>\n

Art. 47. \u2014 (1) Creditorul comunic\u0103 informa\u0163iile \u00een mod clar \u015fi \u00eentr-un limbaj simplu.<\/p>\n

(2) Creditorul acord\u0103 sprijin \u015fi cel pu\u0163in urm\u0103toarele informa\u0163ii consumatorilor care se afl\u0103 \u00een dificultate de plat\u0103:<\/p>\n

a) num\u0103rul de pl\u0103\u0163i neefectuate sau efectuate par\u0163ial;<\/p>\n

b) suma total\u0103 a pl\u0103\u0163ilor \u00eent\u00e2rziate;<\/p>\n

c) costurile asociate pl\u0103\u0163ilor \u00eent\u00e2rziate;<\/p>\n

d) importan\u0163a cooper\u0103rii consumatorului cu creditorul pentru a rezolva situa\u0163ia.<\/p>\n

(3) \u00een cazurile \u00een care dificultatea de plat\u0103 a consumatorului persist\u0103 mai mult de 60 de zile, creditorul ofer\u0103 consumatorului urm\u0103toarele informa\u0163ii:<\/p>\n

a) informa\u0163ii cu privire la consecin\u0163ele pl\u0103\u0163ilor neefectuate, incluz\u00e2nd dob\u00e2nzile penalizatoare \u015fi posibila pierdere a propriet\u0103\u0163ii;<\/p>\n

b) informa\u0163ii despre drepturile consumatorului aflat \u00een astfel de situa\u0163ii.<\/p>\n

Art. 48. \u2014 (1) Creditorul, respectiv entitatea care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e trebuie s\u0103 \u0163in\u0103 cont de circumstan\u0163ele individuale ale consumatorului, de interesele \u015fi drepturile consumatorului, precum \u015fi de capacitatea de rambursare a acestuia atunci c\u00e2nd ofer\u0103 solu\u0163ii.<\/p>\n

(2) Solu\u0163iile oferite de creditor pot include:<\/p>\n

a) refinan\u0163area total\u0103 sau par\u0163ial\u0103 a contractului de credit utiliz\u00e2nd una din ofertele curente ale creditorului;<\/p>\n

b) prelungirea duratei contractului de credit;<\/p>\n

c) schimbarea tipului contractului de credit;<\/p>\n

d) am\u00e2narea pl\u0103\u0163ii sumei totale sau par\u0163iale a ratei de rambursare pentru o perioad\u0103;<\/p>\n

e) schimbarea ratei dob\u00e2nzii;<\/p>\n

f) oferirea unei perioade f\u0103r\u0103 pl\u0103\u0163i;<\/p>\n

g) reducerea pe perioade scurte a ratei;<\/p>\n

h) consolidarea mai multor credite care poate oferi un termen mai lung de creditare \u015fi o rata mai mic\u0103;<\/p>\n

i) rescaden\u0163area ratelor;<\/p>\n

j) ree\u015falonarea ratelor;<\/p>\n

k) conversia creditelor.<\/p>\n

(3) Entitatea care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e elaboreaz\u0103, \u00eempreun\u0103 cu consumatorul, un plan de achitare a datoriilor\/obliga\u0163iilor adaptat la veniturile actuale ale acestuia, ce poate include:<\/p>\n

a) e\u015falonarea pl\u0103\u0163ii sumelor datorate;<\/p>\n

b) reducerea sumei totale de plat\u0103;<\/p>\n

c) oferirea unei perioade f\u0103r\u0103 pl\u0103\u0163i;<\/p>\n

d) consolidarea mai multor datorii.<\/p>\n

(4) Finan\u0163\u0103rile intermediare \u015fi finan\u0163\u0103rile anticipate acordate \u00een baza contractului de economisire \u015fi creditare \u00een sistem colectiv pentru domeniul locativ, a c\u0103ror scaden\u0163\u0103 final\u0103 este dat\u0103 de repartizarea contractului de economisire-creditare \u00een baza c\u0103ruia a fost acordat creditul, sunt exceptate de la prevederile alin. (2) lit. b), d), i) \u015fi j).<\/p>\n

(5) \u00een orice situa\u0163ie, solu\u0163iile oferite potrivit alin. (2) \u015fi (3):<\/p>\n

a) nu aduc atingere prevederilor art. 16 alin. (1) lit. g);<\/p>\n

b) nu determin\u0103 o reevaluare a bunului adus \u00een garan\u0163ie \u015fi, de asemenea, nu impun o alt\u0103 garan\u0163ie, dec\u00e2t la solicitarea expres\u0103 a consumatorului.<\/p>\n

Art. 49. \u2014 Creditorul, respectiv entitatea care desf\u0103\u015foar\u0103 activit\u0103\u0163i de recuperare crean\u0163e documenteaz\u0103 motivele pentru care solu\u0163iile oferite consumatorului sunt adecvate pentru circumstan\u0163ele individuale ale acestuia \u015fi trebuie s\u0103 elaboreze \u015fi s\u0103 \u0163in\u0103 eviden\u0163e ale tuturor interac\u0163iunilor dintre acesta \u015fi consumatorul aflat \u00een dificultate de plat\u0103 cel pu\u0163in pe durata derul\u0103rii contractului \u015fi cel pu\u0163in cinci ani dup\u0103 data cesion\u0103rii crean\u0163elor \u015fi\/sau dup\u0103 finalizarea procedurii execut\u0103rii silite.<\/p>\n

Art. 50. \u2014 (1) Creditorul depune diligen\u0163e pentru a preveni declararea scaden\u0163ei anticipate, ini\u0163ierea procedurilor de executare silit\u0103 a consumatorilor ori v\u00e2nzarea debitelor restante c\u0103tre entit\u0103\u0163i care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e.<\/p>\n

(2) Creditorul trebuie s\u0103 fac\u0103 dovada c\u0103 a depus diligen\u0163ele necesare \u00een vederea evit\u0103rii ini\u0163ierii procedurilor prev\u0103zute la alin. (1],<\/p>\n

(3) In vederea \u00eendeplinirii obliga\u0163iilor prev\u0103zute la alin. (1) \u015fi (2), cel mai t\u00e2rziu dup\u0103 \u00eenregistrarea unui num\u0103r de 60 de zile consecutive restan\u0163\u0103 de c\u0103tre consumator, creditorul va depune diligen\u0163ele necesare pentru a transmite \u00een scris consumatorului solu\u0163ii corespunz\u0103toare pentru achitarea debitului, pe baza informa\u0163iilor primite de la consumator privind situa\u0163ia sa.<\/p>\n

(4) Oric\u00e2nd pe parcursul rela\u0163iei contractuale, la solicitarea consumatorului, creditorul ofer\u0103 acestuia solu\u0163ii corespunz\u0103toare pentru achitarea debitului, chiar dac\u0103 nu sunt \u00eenregistrate restan\u0163e, \u00eens\u0103 consumatorul face dovada unei situa\u0163ii dificile sau a iminen\u0163ei nepl\u0103\u0163ii.<\/p>\n

Art. 51. \u2014 Creditorul \u00eel notific\u0103 pe consumator cu cel pu\u0163in 30 de zile calendaristice \u00eenainte de declararea scadent\u0103 a creditului, de cesionarea crean\u0163elor rezultate din contractele de credit neperformante c\u0103tre entit\u0103\u0163i care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e sau de ini\u0163ierea procedurii de executare silit\u0103, dup\u0103 caz, inform\u00e2ndu-l cu privire la drepturile pe care le are \u00een aceast\u0103 situa\u0163ie.<\/p>\n

Art. 52. \u2014 (1) \u00een cazul imposibilit\u0103\u0163ii consumatorilor de a-\u015fi \u00eendeplini obliga\u0163iile contractuale ca urmare a major\u0103rii dob\u00e2nzii cu cel pu\u0163in dou\u0103 puncte procentuale raportat la momentul \u00eencheierii contractului, creditorul depune toate diligen\u0163ele pentru a transmite \u00een scris consumatorului solu\u0163ii \u00een raport cu veniturile actuale ale consumatorului, astfel cum rezult\u0103 acestea din documentele justificative. P\u0103r\u0163ile agreeaz\u0103 propunerea prin act adi\u0163ional ce va fi valabil p\u00e2n\u0103 la dispari\u0163ia cauzei, dar nu mai mult de 12 luni.<\/p>\n

(2) Consumatorii notific\u0103 creditorilor faptul c\u0103 se afl\u0103 \u00een imposibilitatea \u00eendeplinirii obliga\u0163iilor contractuale ca urmare a major\u0103rii dob\u00e2nzii creditului \u015fi depun documente justificative \u00een acest sens.<\/p>\n

(3) Creditorul evalueaz\u0103 bonitatea consumatorului \u00eentr-un termen de cel mult 10 zile calendaristice de la primirea notific\u0103rii.<\/p>\n

Art. 53. \u2014 (1) Rata dob\u00e2nzii penalizatoare se calculeaz\u0103 pe baz\u0103 de procent fix ce nu poate fi mai mare de trei puncte procentuale, care se adaug\u0103 la rata dob\u00e2nzii curente \u015fi se aplic\u0103 la principalul restant.<\/p>\n

(2) \u00een cazul \u00een care consumatorul sau so\u0163ul\/so\u0163ia acestuia se afl\u0103 \u00een una din urm\u0103toarele situa\u0163ii: \u015fomaj, reducere drastic\u0103 a salariului, deces, dob\u00e2nda penalizatoare nu poate dep\u0103\u015fi cu mai mult de dou\u0103 puncte procentuale rata dob\u00e2nzii curente. Prin reducerea drastic\u0103 a salariului se \u00een\u0163elege o reducere de cel pu\u0163in 15% din valoarea acestuia. Aceast\u0103 dob\u00e2nd\u0103 va fi perceput\u0103 p\u00e2n\u0103 la \u00eencetarea evenimentului care a generat reducerea veniturilor, dar nu mai mult de 12 luni. \u00een caz de deces, perioada nu poate fi mai mic\u0103 de 6 luni.<\/p>\n

(3) Consumatorul notific\u0103 creditorul, de \u00eendat\u0103, dar nu mai t\u00e2rziu de 15 zile calendaristice, cu privire la \u00eencetarea evenimentului care a generat reducerea veniturilor.<\/p>\n

Art. 54. \u2014 (1) Se interzice aplicarea dob\u00e2nzilor penalizatoare la soldul creditului sau la valoarea total\u0103 a creditului ori la valoarea total\u0103 pl\u0103tibil\u0103 de c\u0103tre consumator.<\/p>\n

(2) \u00een toate cazurile, cuantumul dob\u00e2nzilor penalizatoare nu trebuie s\u0103 dep\u0103\u015feasc\u0103 principalul restant.<\/p>\n

Art. 55. \u2014 (1 j Dup\u0103 declararea scaden\u0163ei anticipate, se poate percepe doar o dob\u00e2nd\u0103 penalizatoare calculat\u0103 pe baz\u0103 de procent fix \u015fi care nu poate fi mai mare de dou\u0103 puncte procentuale, care se adaug\u0103 la rata dob\u00e2nzii contractuale.<\/p>\n

(2) Prin excep\u0163ie de la prevederile art. 53 alin. (1) \u015fi ale art. 54 alin. (1), dob\u00e2nda penalizatoare se aplic\u0103 la datoria exigibil\u0103. Se interzice perceperea altor dob\u00e2nzi dup\u0103 declararea scaden\u0163ei anticipate.<\/p>\n

(3) Pe parcursul procedurii de executare silit\u0103 se interzice perceperea dob\u00e2nzilor \u015fi a dob\u00e2nzilor penalizatoare.<\/p>\n

(4) Creditorul poate declara creditul scadent anticipat dup\u0103 \u00eenregistrarea unui num\u0103r de 90 de zile consecutive restan\u0163\u0103 de c\u0103tre consumator.<\/p>\n

(5) Perioada dintre declararea scaden\u0163ei anticipate \u015fi declan\u015farea execut\u0103rii silite nu poate fi mai mic\u0103 de 3 luni. La solicitarea expres\u0103 a consumatorului, creditorul reduce aceast\u0103 perioad\u0103. \u00een cazul \u00een care executarea silit\u0103 nu este ini\u0163iat\u0103 \u00een cel mult 6 luni de la data declar\u0103rii scaden\u0163ei anticipate, \u00eencep\u00e2nd cu ziua imediat urm\u0103toare expir\u0103rii acestui termen, creditorul nu va mai percepe dob\u00e2nzi penalizatoare, cu excep\u0163ia situa\u0163iei \u00een care \u00eentre p\u0103r\u0163i a intervenit, la solicitarea consumatorului, un acord scris.<\/p>\n

Art. 56. \u2014 (1) Prin derogare de la prevederile art. 754, 755 \u015fi art. 816 alin. (1) din Legea nr. 134\/2010 privind Codul de procedur\u0103 civil\u0103, republicat\u0103, cu modific\u0103rile ulterioare, \u00een situa\u0163ia premerg\u0103toare declar\u0103rii scadente a creditului sau a execut\u0103rii silite, consumatorul are dreptul s\u0103 solicite creditorului v\u00e2nzarea bunului imobil ipotecat direct de c\u0103tre consumator. Creditorul acord\u0103 acest drept pentru o perioad\u0103 de cel pu\u0163in 6 luni. \u00een aceast\u0103 situa\u0163ie, executarea se poate declan\u015fa doar dup\u0103 expirarea perioadei \u00een care consumatorul are dreptul s\u0103 v\u00e2nd\u0103 direct imobilul.<\/p>\n

(2) \u00een acest caz, consumatorul este obligat s\u0103 \u00eel informeze \u00een scris pe creditor despre ofertele de pre\u0163 primite, indic\u00e2nd, dup\u0103 caz, numele sau denumirea, precum \u015fi adresa sau sediul social ale poten\u0163ialilor cump\u0103r\u0103tori.<\/p>\n

(3) Creditorul transmite consumatorului acordul s\u0103u cu privire la efectuarea v\u00e2nz\u0103rii \u00een termen de cel mult 3 zile lucr\u0103toare de la primirea informa\u0163iilor prev\u0103zute la alin. (2).<\/p>\n

(4) Consumatorul \u015fi ter\u0163ul cump\u0103r\u0103tor vor proceda la semnarea actului de v\u00e2nzare-cump\u0103rare asupra imobilului \u00eentr-un termen de maximum 10 zile lucr\u0103toare de la primirea acordului de la creditor.<\/p>\n

(5) Ter\u0163ul cump\u0103r\u0103tor consemneaz\u0103 pre\u0163ul la dispozi\u0163ia creditorului, nu mai t\u00e2rziu de 4 zile lucr\u0103toare de la \u00eencheierea actului translativ de proprietate.<\/p>\n

(6) Creditorul pune la dispozi\u0163ia consumatorului, \u00een termen de cel mult 3 zile lucr\u0103toare de la data consemn\u0103rii pre\u0163ului, diferen\u0163a dintre pre\u0163ul \u00eencasat \u015fi suma r\u0103mas\u0103 de rambursat de c\u0103tre consumator \u00een baza contractului de credit.<\/p>\n

(7) \u00een cazul \u00een care diferen\u0163a dintre pre\u0163ul achitat de c\u0103tre ter\u0163ul cump\u0103r\u0103tor \u015fi suma r\u0103mas\u0103 de rambursat de c\u0103tre consumator \u00een baza contractului de credit este negativ\u0103, creditorul \u00eel informeaz\u0103 \u00een scris pe consumator cu privire la cuantumul debitului r\u0103mas de achitat.<\/p>\n

Art. 57. \u2014 Obliga\u0163iile prev\u0103zute la art. 54 \u015fi la art. 55 alin. (4) \u015fi (5) se aplic\u0103 \u015fi procedurilor ini\u0163iate de entit\u0103\u0163ile care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e.<\/p>\n

CAPITOLUL X<\/p>\n

Cesiunea<\/b><\/p>\n

Art. 58. \u2014 (1) \u00een cazurile \u00een care contractul de credit \u00eensu\u015fi ori numai crean\u0163ele rezultate dintr-un contract de credit se cesioneaz\u0103, consumatorul are dreptul s\u0103 invoce \u00eempotriva cesionarului orice mijloc de ap\u0103rare la care putea recurge \u00eempotriva cedentului ini\u0163ial, inclusiv dreptul la desp\u0103gubire.<\/p>\n

(2) Contractele de credit reglementate de prezenta ordonan\u0163\u0103 de urgen\u0163\u0103 \u015fi crean\u0163ele rezultate din acestea pot fi cesionate numai c\u0103tre creditori, astfel cum sunt defini\u0163i la art. 3 pct. 2, al\u0163ii dec\u00e2t creditorii nonfinanciari.<\/p>\n

(3) Prin excep\u0163ie de la prevederile alin. (2), crean\u0163ele rezultate din contractele de credit pot fi cesionate \u015fi c\u0103tre entit\u0103\u0163i ce au drept obiect de activitate emiterea de instrumente financiare securitizate \u00een baza unui portofoliu de crean\u0163e, \u00een conformitate cu prevederile Legii nr. 31\/2006 privind securitizarea crean\u0163elor.<\/p>\n

(4) Prin excep\u0163ie de la prevederile alin. (2), crean\u0163ele rezultate din contractele de credit neperformante, pentru care creditorul a declarat scaden\u0163a anticipat\u0103 ori a ini\u0163iat procedura execut\u0103rii silite a consumatorului, pot fi cesionate c\u0103tre entit\u0103\u0163i care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e, astfel cum sunt definite la art. 3 pct. 29.<\/p>\n

(5) Contractele de credit, contractele de ipotec\u0103, precum \u015fi orice alte \u00eenscrisuri care au caracter de instrumente de garantare a respectivelor credite, \u00eencheiate la solicitarea creditorilor, nu reprezint\u0103 titluri executorii \u00een cazul \u00een care cesionarul este o entitate ce desf\u0103\u015foar\u0103 activit\u0103\u0163i de recuperare crean\u0163e.<\/p>\n

Art. 59. \u2014 (1) Consumatorul este informat cu privire la cesiunea prev\u0103zut\u0103 la art. 58. Cesiunea, individual\u0103 sau \u00een cadrul unui portofoliu de crean\u0163e, devine opozabil\u0103 consumatorului prin notificarea adresat\u0103 acestuia de c\u0103tre cedent.<\/p>\n

(2) Cesionarul contractului de credit, respectiv cesionarul crean\u0163ei este obligat s\u0103 aib\u0103 sediul social, o sucursal\u0103 sau un reprezentant \u00een Rom\u00e2nia pentru rezolvarea eventualelor litigii \u015fi pentru a r\u0103spunde contraven\u0163ional \u015fi\/sau, dup\u0103 caz, penal, \u00een fa\u0163a autorit\u0103\u0163ilor publice.<\/p>\n

(3) Cesiunea se notific\u0103 de c\u0103tre cedent consumatorului, \u00een termen de 10 zile calendaristice de la \u00eencheierea contractului de cesiune, prin scrisoare recomandat\u0103 cu confirmare de primire.<\/p>\n

(4) Notificarea este redactat\u0103 \u00een scris, \u00eentr-un limbaj clar, vizibil \u015fi u\u015for de citit, fontul utilizat fiind Times New Roman, m\u0103rimea de minimum 12 p, pe h\u00e2rtie, \u015fi va men\u0163iona cel pu\u0163in urm\u0103toarele:<\/p>\n

a) numele \u015fi datele de contact, inclusiv num\u0103rul de telefon, fax, e-mail ale creditorului, ale entit\u0103\u0163ii care va \u00eencasa de la consumator sumele pentru rambursarea creditului dup\u0103 cesiune, precum \u015fi, dup\u0103 caz, ale reprezentantului acesteia din Rom\u00e2nia;<\/p>\n

b) numele creditorului original de la care a fost preluat\u0103 crean\u0163a;<\/p>\n

c) data la care s-a realizat cesiunea;<\/p>\n

d) cuantumul sumei datorate \u015fi documentele ce atest\u0103 aceast\u0103 sum\u0103;<\/p>\n

e) conturile \u00een care se vor efectua pl\u0103\u0163ile.<\/p>\n

(5) \u00een plus fa\u0163\u0103 de obliga\u0163iile prev\u0103zute la alin. (4), entit\u0103\u0163ile care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e notific\u0103 consumatorul cu privire la:<\/p>\n

a) termenul \u00een care consumatorul ia leg\u0103tura cu entitatea care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e. Acest termen nu poate fi mai mic de 5 zile lucr\u0103toare de la data primirii notific\u0103rii de c\u0103tre consumator;<\/p>\n

b) dreptul consumatorului de a transmite entit\u0103\u0163ii de recuperare crean\u0163e o contesta\u0163ie a existen\u0163ei debitului ori a cuantumului acestuia \u00een termen de 30 de zile calendaristice de la primirea notific\u0103rii, precum \u015fi faptul c\u0103 va primi r\u0103spuns \u00een termen de 30 de zile calendaristice la contesta\u0163ia formulat\u0103;<\/p>\n

c) dreptul consumatorului de a se adresa direct instan\u0163ei de judecat\u0103 \u00een cazul \u00een care contest\u0103 existen\u0163a debitului ori a cuantumului acestuia;<\/p>\n

d) faptul c\u0103 necontestarea de c\u0103tre consumator, \u00een termenul de 30 de zile calendaristice, a debitului nu reprezint\u0103 o recunoa\u015ftere a sumei de c\u0103tre acesta \u015fi nu \u00eel priveaz\u0103 pe consumator de dreptul de a se adresa instan\u0163ei.<\/p>\n

(6) Reprezentan\u0163ii entit\u0103\u0163ilor care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e se legitimeaz\u0103 atunci c\u00e2nd se adreseaz\u0103 consumatorilor.<\/p>\n

Art. 60. \u2014 Se interzic:<\/p>\n

a) cesionarea contractului de credit \u015fi a accesoriilor, precum \u015fi a crean\u0163ei c\u0103tre o entitate care nu are sediul social, o sucursal\u0103 sau un reprezentant \u00een Rom\u00e2nia;<\/p>\n

b) perceperea de comisioane, dob\u00e2nzi \u015fi dob\u00e2nzi penalizatoare, cu excep\u0163ia dob\u00e2nzilor penalizatoare legale, de c\u0103tre entit\u0103\u0163ile de recuperare crean\u0163e;<\/p>\n

c) perceperea de costuri aferente activit\u0103\u0163ii de recuperare de c\u0103tre entit\u0103\u0163ile de recuperare crean\u0163e, cu excep\u0163ia costurilor aferente procedurilor de executare silit\u0103;<\/p>\n

d) derularea activit\u0103\u0163ilor de recuperare crean\u0163e \u00een perioada celor 30 de zile calendaristice prev\u0103zute la art. 59 alin. (5) lit. b) \u015fi p\u00e2n\u0103 c\u00e2nd este transmis consumatorului r\u0103spunsul la contesta\u0163ie;<\/p>\n

e) utilizarea de tehnici care s\u0103 h\u0103r\u0163uiasc\u0103 sau s\u0103 abuzeze orice persoan\u0103 \u00een leg\u0103tur\u0103 cu recuperarea crean\u0163elor;<\/p>\n

f) utilizarea, \u00een cadrul procesului de recuperare crean\u0163e, de amenin\u0163\u0103ri sau alte tehnici agresive, cu scopul de a v\u0103t\u0103ma fizic ori psihic consumatorul ori rude ale acestuia ori de a-i afecta reputa\u0163ia;<\/p>\n

g) contactarea consumatorului, \u00een cadrul procesului de recuperare crean\u0163e, la locul de munc\u0103 al acestuia;<\/p>\n

h) contactarea, \u00een leg\u0103tur\u0103 cu recuperarea crean\u0163elor, a oric\u0103rei alte persoane diferite de consumator, succesorii legali, avocatul sau \u00eemputernicitul acestuia, creditorul, avocatul sau \u00eemputernicitul creditorului;<\/p>\n

i) afi\u015farea la u\u015fa apartamentului\/blocului a notific\u0103rilor\/ soma\u0163iilor\/adreselor \u00een leg\u0103tur\u0103 cu recuperarea crean\u0163elor, cu excep\u0163ia actelor de procedur\u0103 afi\u015fate la solicitarea executorului judec\u0103toresc ori a instan\u0163ei de judecat\u0103;<\/p>\n

j) comunicarea entit\u0103\u0163ii care desf\u0103\u015foar\u0103 activitatea de recuperare crean\u0163e cu consumatorul \u00een intervalul orar 20.00\u2014 09.00.<\/p>\n

CAPITOLUL XI<\/p>\n

Servicii de consiliere<\/b><\/p>\n

Art. 61. \u2014 (1) Sunt permise doar serviciile de consiliere independent\u0103.<\/p>\n

(2) Serviciile de consiliere independent\u0103 pot fi oferite exclusiv de intermediarii de credite care nu sunt lega\u0163i.<\/p>\n

Art. 62. \u2014 (1) Intermediarii de credite nelega\u0163i care ofer\u0103 servicii de consiliere trebuie s\u0103 fie \u00eenregistra\u0163i \u00een acest sens conform art. 100\u2014104. \u00een vederea ob\u0163inerii \u00eenregistr\u0103rii, ace\u015ftia elaboreaz\u0103 propriile proceduri privind prestarea serviciilor de consiliere, \u00eentocmesc criterii de identificare a riscurilor, \u00eendeplinesc cerin\u0163ele prev\u0103zute la art. 93\u201499 referitoare la normele de conduit\u0103 pentru acordarea de credite consumatorilor \u015fi pe cele de la art. 86\u201492 referitoare la cerin\u0163ele \u00een materie de cuno\u015ftin\u0163e \u015fi competen\u0163e ale personalului.<\/p>\n

(2) Cererea de \u00eenregistrare este adresat\u0103 Autorit\u0103\u0163ii Na\u0163ionale pentru Protec\u0163ia Consumatorilor.<\/p>\n

Art. 63. \u2014 (1) Pentru asigurarea independen\u0163ei \u015fi a impar\u0163ialit\u0103\u0163ii se interzice intermediarului de credite nelegat care ofer\u0103 servicii de consiliere s\u0103 fie remunerat sau s\u0103 primeasc\u0103 orice fel de foloase de la creditori. Prestatorul de servicii de consiliere este remunerat doar de c\u0103tre consumator.<\/p>\n

(2) Tariful perceput consumatorului stabilit conform art. 99 alin. (2) este prev\u0103zut \u00een contractul de prest\u0103ri servicii.<\/p>\n

Art. 64. \u2014 (1) Intermediarul de credite nelegat \u00eel informeaz\u0103 \u00een mod explicit pe consumator, dup\u0103 caz \u00een contextul unei anumite tranzac\u0163ii, dac\u0103 i se ofer\u0103 sau i se pot oferi servicii de consiliere.<\/p>\n

(2) Intermediarul de credite nelegat care ofer\u0103 servicii de consiliere pune la dispozi\u0163ia consumatorului, \u00eenainte de \u00eencheierea unui contract de furnizare de servicii de consiliere, pe h\u00e2rtie sau pe un alt suport durabil, urm\u0103toarele informa\u0163ii:<\/p>\n

a) gama de produse de care se \u0163ine seama atunci c\u00e2nd se face recomandarea. Intermediarii sunt obliga\u0163i s\u0103 \u0163in\u0103 seama de o gam\u0103 larg\u0103 de produse de pe \u00eentreaga pia\u0163\u0103 \u00een conformitate cu prevederile art. 65 alin. (1) lit. b);<\/p>\n

b) tariful datorat de consumator pentru furnizarea serviciilor de consiliere.<\/p>\n

(3) Informa\u0163iile prev\u0103zute la alin. (2) pot fi puse la dispozi\u0163ia consumatorului sub forma unor informa\u0163ii precontractuale suplimentare, caz \u00een care este necesar acordul scris al consumatorului cu privire la furnizarea serviciilor de consiliere \u015fi la tariful datorat.<\/p>\n

Art. 65. \u2014 (1) \u00een cazul \u00een care furnizeaz\u0103 servicii de consiliere consumatorilor, intermediarii de credite nelega\u0163i, pe l\u00e2ng\u0103 cerin\u0163ele prev\u0103zute la art. 63, art. 86\u201493 \u015fi art. 95\u201499:<\/p>\n

a) ob\u0163in informa\u0163iile necesare referitoare la situa\u0163ia personal\u0103 \u015fi financiar\u0103 a consumatorului, la preferin\u0163ele \u015fi obiectivele acestuia, pentru a putea recomanda contracte de credit adecvate. O astfel de analiz\u0103 se bazeaz\u0103 pe informa\u0163ii actualizate la momentul respectiv \u015fi \u0163ine seama de ipoteze rezonabile cu privire la riscurile pentru situa\u0163ia consumatorului pe durata contractului de credit propus;<\/p>\n

b) analizeaz\u0103 un num\u0103r suficient de mare de contracte de credit disponibile pe \u00eentreaga pia\u0163\u0103, respectiv cel pu\u0163in un tip de contract existent \u00een oferta fiec\u0103rui creditor, \u015fi recomand\u0103 cel pu\u0163in dou\u0103 contracte de credit adecvate nevoilor, situa\u0163iei financiare \u015fi circumstan\u0163elor personale ale consumatorului;<\/p>\n

<\/ins><\/ins>