Creditele cesionate si cat de legal este ca banca sa ne cesioneze creditul catre recuperatorii de creante sau IFN-uri , principalele vizate sunt – Suport Colect s.r.l , Credit europe ipotecat ifn , kruk romania , eos ksi, asset portfolio si alti recuperatori de creante cu executari ilegale – afla cum poti anula executarea silita, av. Cuculis

Am primit o serie de intrebari din partea www.paginadebanci.ro specializata in informatii de acest gen.

Ne-am decis sa facem lumina in priviinta creditelor cesionate tocmai pentru ca cei implicati sa poata lua act de ceea ce ii poate salva.

1.Cat de legala este exportarea creditelor catre alte banci sau IFN  din alte tari? 

In pricipal nici nu exista o diferenta notabila intre creditele cu intarzieri si creditele aflate in plina si normala desfasurare, atunci cand discutam despre exportarea creditelor de la Banci Comerciale la diverse Ifn-uri sau mai rau, S.r.l, tip recuperator de creante.

Daca luam in discutie creditul aflat in “default” termenul folosit pentru creditele care nu mai respecta un anumit grafic de rambursare, adica cele scadente anticipat si/sau in executare silita, cesiunile se fac cu precadere fie catre societati cu raspundere limitata tip SRL fie care societati de recuperare a creantelor care functioneaza din pacate in afara granitelor tarii, fiind si ele tot o forma de S.R.L romanesc cu capital si sediul strain.

Daca discutam despre creditele “in regula” sau creditele “performante” asa cum sunt ele mentionate de catre bancheri, s-au identificat 2 situatii, prima se refera la cesiunea creditelor in desfasurare catre societati de tip IFN sau exportarea creditelor in afara tarii catre bancile mama.

In acest al doilea caz, un motiv intemeiat se refera chiar la ocolorirea raspunderii contractuale ce se poate angaja in baza legii 193/2000 a clauzelor abuzive, in speta, bancile implicate, printre care OTP BANK ROMANIA S.A, CREDIT EUROPE BANK sau CREDIT EUROPE IPOTECAR IFN au constatat ca “bula” clauzelor abuzive se va sparge si astfel toti imprumutati vor dori sa-si faca dreptate in justitie si pentru a zadarnici acest val, care a fost in 2010 o speculatie si in 2011 un adevar, s-au cesionat in afara tarii, astfel s-a pierdut oarecum urma adevaratului creditor.

Totusi in 2010, leguitorul prn OUG 50/2010 a avut in vedere si posibilitatea ca bancile prin contractele abuzive si-au rezervat dreptul de cesiune indiferent de moment astfel incat a introdus in art. 70 In cazurile in care drepturile creditorului in temeiul unui contract de credit sau contractul insusi se cesioneaza unei terte persoane, consumatorul are dreptul sa invoce impotriva cesionarului orice mijloc de aparare la care putea recurge impotriva creditorului initial, inclusiv dreptul la compensare.

Chiar si asa, din practica va pot relata, ca citarea unei societati de acest tip, apare ca fiind dificil de efectuat, iar instantele din Romania, par sa apere pe creditorul international in detrimentul pagubitului datornic la banca din curtea sa.

De ce spun asta, fiindca nu o singura data ne-au fost puse in sarcina obligatii precum traducerea contractelor de credit atunci cand ne judecam si cu societatea mama, contracte ce fusesera incheiate in Romania apoi exportate in Ungaria,Olanda, ca si cum cei care au cesionat nu fusesera deja informati asupra conractelor pe care le cumpara, ajungandu-se in situatii absolut incredibile prin care costurile traducerilor se ridicau pentru un grup al Bancpostului la 20000 de euro.

O situatie echilibrata ar fi fost aceea de traducere a cererii de chemare in judecata dar nu si a contractelor aferente.

In fine, pentru a concluziona, pe acest punct, nu putem discuta nici de un fapt ilegal dar nici de unul legal ci cred ca incadrarea acestor cesiuni facute fara constiinta se situeaza undeva in sfera “abuzivului”, situatie ce putea fi reglementata de care BNR prin norme precum, obligarea bancilor la informarea periodica si succesiva referitoare la contractele de credit ce erau cesionate din portofoliul bancilor, astfel fiind oprite din timp abuzurile.

Spre exemplu otp bank a anuntat la debutul crizei franului ca doar 2%dintre credite reprezina creditari in franci, fapt neadevarat, avand in vedere ca a fost banca cu cele mai mute credite in franci iar cei 2% sunt cei care au mai ramas activi, dupa “marea cesiune”

2. Care sunt implicatiile legale ale acestei cesiuni?

Care este legea care se aplica este cea romaneasca sau cea din statul in care isi are sediul cesionarul?

Unde se poate adresa debitorul, la ANPC-ul romanesc la institutiile similare din tarile unde a ajuns creditul?

La ce instante trebuie sa se adreseze debitorul?

O parte din implicatii deja le-am expicat mai sus astfel incat o sa insist doar pe aspectele pe care nu le-am amintit.Prin urmare, debitorul, daca discutam despre o executare silita sau imprumutatul, atunci cand inca avem de-a face cu un contract in desfasurare, se poate adresa ANPC sau instantei de judecata prin intermediul unui avocat specializat, fiind vorba despre termeni tehnici, prin care sa se stabileasca faptul daca clauza de cesiune din contract coroborat cu modul de cesiune este legal, astfel putandu-se aplica sanctiuni Bancii ce a ordonat cesiunea posibil abuziva.

Legea aplicabila pentru creditele cesionate, este in mod clar aceea romana, neexistand vre-un dubiu asupra acestui fapt,impedimentul fiind acela ca trebuie sa gasim adresa cesionarului pentru a putea proceda la citarea lui, altfel neputandu-se judeca un dosar pe instanta.

PONT JURIDIC DE ANULARE A CESIUNILOR: Creditele cesionate trebuiesc notate in arhiva reala de garantii mobiliare, altfel NU sunt opozabile.

Prin urmare, imprumutatul se va adresa conform noilor dispozitii speciale ale codului de procedura civila atat judecatoriei de la sediul profesionistului sau cel al imprumutatului.

Vizualizati si:

3. In ce fel poate cesionarul unui contract sa modifice scadentarul sau dobanda sau orice altceva? Creditele cesionate mai respecta scadentarul?

Si pe baza caror prevederi din contractele initiale? Sunt prevederile contractuale care ar permite asa ceva cesionarului legale in raport cu legislatia romaneasca si cu normele BNR?

Cesionarul NU are aceasta posibilitate. Acum, trebuiesc facute niste diferente.

Creditele cesionate NU vor acumula dobanzi, altfel este ilegal.

Conform Art. 1. din legea 58/1998 – Activitatea bancara în România se desfasaoara conform legii prin Banca Nationala  a României si prin Banci.  

Art. 2. – Prezenta lege se aplică băncilor, persoane juridice române, constituite ca societatea comerciala , precum si sucursalelor din România ale bancilor, persoane juridice straine in cazul in care se discuta despre Creditele cesionate catre recuperatorii de creante.

Prin urmare, daca cesiunea este facuta unui S.R.L in mod evident ca aceasta nu are dreptul legal de a mentine in cadrul unui contract o anumita dobanda continuata de la vechiul creditor bancar care se incadra in prevederile mai sus mentionate.

Insa, realitatea este alta, chiar daca avem o lege extrem de clara, dobanzile curg si in mainile S.R.L – urilor cu toate ca asistam la o activitate de tip mafiot de camatarie.

Cititi si despre cesiunea de creanta care nu este titlu executoriu.

In ambele cazuri, oricum,in cazul de creditele cesionate cesionarul nu poate modifica datele initiale ci dimpotriva, ar trebui sa ii ofere debitorului conditii mult mai bune de restituire, fie si pe termen mai scurt, avand in vedere ca cesionarile de creante se fac pe 10-15% din valoarea totala a creditelor, aici de altfel apre si un sistem de evaziune colectiva a bancilor, prin scaderea provizioanelor, din start saracind statul Roman si pe de alta parte, recuperarea banilor “pierduti” si acoperiti de provizionane, prin firme din afara tarii.

Solutii: Intodeauna cand exista suspiciunea ca pot fi strecurate anumite clauze abuziva in cadrul contractelor de credit sau in legatura cu o executare silita, atunci este necesar sa ne adresam cel mai bine instantei de judecata si pot fi anulate anumite sume de bani, acte de executare sau chiar intreaga executare silita.

Nu va lasati abuzati de recuperatorii de creante, contestati cesiunea de creanta sau chiar si executarea silita.

Puteti face o programare la societatea nostra specializata in litigii cu recuperatorii si bancile, aici.

Anumite dobanzi, penalitati sunt abuzive si doar instanta le poate anula.

Avocat Drd. Cuculis Adrian