Avocat negociere banca

Avocat negociere bancă – Despăgubiri și adaptare contract pentru creditele în CHF si moneda straina in general

Avocat negociere banca – Noua “moda” in materie de credite nu mai este sa mergi direct la instanta de judecata ci sa vezi cat de mult ai fost abuzat de catre instituia bancara, ei o stiu si tu o stii si sa ajungeti inainte de un proces, la negociere cu scaderi masive de dobanzi si principal. Suna bine nu? Hai sa vedem ce putem sa facem noi la S.C.A Cuculis&Asociatii sa punem in slujba ta, legislatia de protectie a consumatorului.

Creditele în franci elvețieni (CHF) au generat, pentru mii de debitori români, o povară financiară greu de suportat si atentie desi exemplul castigat clar in instanta mai jos este in CHF, negocierea cu banca se poate face fie daca ai un credit in CHF, EURO sau LEI.

Creșterea neasteptată a valorii francului a dezechilibrat grav contractele și a afectat interesele economice ale consumatorilor. Un avocat specializat în negociere cu banca poate interveni eficient pentru a restabili echilibrul contractual, prin aplicarea Legii nr. 77/2016 privind darea în plată și a teoriei impreviziunii.

Esti in pragul de a nu-ti mai putea plati ratele sau deja ai intrat in executare silita? Hai sa vedem cum te putem ajuta. Completeaza formularui de mai jos:

De ce a devenit necesară negocierea cu banca în cazul creditelor Chf sau a unor contracte care te-au adus in punctul in care nu mai poti plati?

Evenimentele care au determinat aprecierea puternică a francului elvețian au dus la îndatorarea excesivă a debitorilor. La momentul semnării, multe contracte păreau avantajoase. Ulterior, ratele lunare au crescut dramatic din cauza cursului valutar.

Culmea este ca si contractele in euro au aceeasi soarta si de cand cu ROBOR si manevrarea cotatiei, si contractele in LEI sunt cu probleme la restituire.

Conform OUG nr. 21/1992 privind protecția consumatorilor, prestatorul nu poate furniza servicii care afectează interesele economice ale consumatorului. Dobânda reprezintă contraprestația pentru suma împrumutată și trebuie să rămână proporțională. Indiferent de moneda creditului, costurile nu pot transforma obligația debitorului într-o prestație vădit disproporționată.

Cazul concret: adaptarea contractului de credit CHF

Un exemplu relevant este cazul domnului Carsic. În 2008 a contractat un împrumut de 137.000 CHF de la Piraeus Bank România (actuală First Bank), pe 30 de ani, pentru achiziția unui imobil. Deși s-a stabilit ulterior o dobândă fixă pe toată perioada, cursul CHF a crescut de la 2,24 RON la 5,12 RON – o apreciere de aproximativ 126,54%. Ratele lunare au crescut cu peste 50%, iar debitorul a ajuns în imposibilitate obiectivă de a-și îndeplini obligațiile.

Echipa de avocați a formulat o notificare de dare în plată conform Legii nr. 77/2016, solicitând adaptarea contractului și distribuirea echitabilă a riscului valutar. Banca nu a contestat notificarea și nu a evaluat situația financiară a clientului, susținând doar că nu o consideră o notificare de dare în plată.

În urma acțiunii în instanță, Judecătoria Constanța a pronunțat, la 09.05.2025 (Hotărârea nr. 6348/2025), o soluție favorabilă:

• Admite în parte cererea.
• Dispune adaptarea contractului de credit nr. 1401000000031217 din 16.05.2008, stabilind cursul CHF–LEU ca medie între valoarea de la scadența fiecărei rate și valoarea de la încheierea contractului (curs BNR), începând cu 07.10.2024 și până la încetarea contractului.
• Obligă banca să restituie sumele achitate în plus (diferența de curs) pentru ratele de după 07.10.2024, plus dobândă legală penalizatoare.
• Obligă banca să emită un nou grafic de rambursare în 90 de zile de la rămânerea definitivă.
• Acordă 3.000 lei cheltuieli de judecată.
• Respinge restul cererilor.

Această hotărâre demonstrează că un avocat negociere bancă poate obține reechilibrarea contractului chiar și atunci când instituția de credit refuză soluționarea amiabilă.

Condițiile Legii nr. 77/2016 pentru darea în plată și adaptarea contractului

Legea se aplică consumatorilor și instituțiilor de credit (sau cesionarilor), inclusiv IFN-urilor, dar nu creditelor „Prima casă”. Condițiile cumulative (art. 4) sunt:

• Creditorul și consumatorul se încadrează în categoriile prevăzute de lege.
• Suma împrumutată nu a depășit echivalentul a 250.000 euro la data acordării (curs BNR).
• Creditul a fost contractat pentru locuință sau este garantat cu un imobil cu destinație de locuință.
• Debitorul nu a fost condamnat definitiv pentru infracțiuni legate de credit.

Se adaugă condiția impreviziunii (art. 1271 Cod civil), care permite adaptarea sau încetarea contractului când executarea devine excesiv de oneroasă din cauze neprevăzute:

• Schimbarea împrejurărilor a intervenit după încheierea contractului.
• Nu a putut fi prevăzută în mod rezonabil.
• Debitorul nu și-a asumat riscul.
• A încercat negocierea de bună-credință.

Adaptarea contractului este măsura prioritară. Doar dacă executarea devine vădit imposibilă se ajunge la încetare.

Când și cum se notifică intenția de dare în plată

Debitorul poate transmite notificarea oricând: înainte de scadență, după, în executare silită sau pe parcursul procesului. Notificarea suspendă dreptul creditorului de a executa silit. Banca are 10 zile să conteste. Dacă nu contestă sau contestația este respinsă, se poate ajunge la notar sau la instanță pentru constatarea stingerii obligațiilor și transferul proprietății.

Acțiunea prin care debitorul cere instanței să suplinească acordul băncii este scutită de taxa judiciară de timbru (art. 8 alin. 4 din Legea nr. 77/2016).

De ce să apelezi la un avocat specializat în negociere cu banca

Situația prezentată nu este izolată. Mulți debitori cu credite CHF se confruntă cu rate dublate sau triplate fără să fi putut anticipa riscul valutar. Un avocat cu experiență în negociere bancă:

• analizează contractul și identifică clauzele abuzive sau situația de impreviziune;
• redactează și comunică notificarea de dare în plată;
• negociază adaptarea cursului, reducerea soldului sau alte soluții amiabile;
• reprezintă clientul în instanță pentru adaptarea contractului și recuperarea sumelor plătite în plus;
• urmărește emiterea noului grafic de rambursare și executarea hotărârii.

Forța obligatorie a contractului (pacta sunt servanda – art. 1270 Cod civil) nu este absolută. Teoria impreviziunii permite intervenția justiției pentru restabilirea echității.

Concluzie

Adaptarea contractelor de credit în CHF, în condițiile unei evoluții valutare imprevizibile, este un instrument legal esențial pentru protejarea consumatorului. Chiar dacă banca refuză soluționarea amiabilă, justiția poate interveni. Nu amâna. Un avocat negociere bancă experimentat poate transforma o situație aparent fără ieșire într-o soluție echitabilă, cu rate recalculate și sume restituite.

Dacă te afli într-o situație similară cu un credit în franci elvețieni, contactează un avocat specializat. Analiza profesională a contractului și demersurile corecte pot face diferența între o datorie copleșitoare și un contract reechilibrat.

DESPĂGUBIRI PENTRU DEBITORII CREANȚELOR ÎN MONEDA CHF

Avocat negociere banca – da! ai dreptul sa negociezi cu banca si iti vom arata CUM!

Dezechilibrul contractual și impactul asupra consumatorului

  Majorarea valorii CHF a condus la lezarea gravă a intereselor economice ale consumatorilor, afectând substanțial echilibrul contractelor de credit. Conform dispozițiilor OUG nr. 21/1992 privind protecția consumatorilor, prestatorul nu poate furniza servicii care afectează viața, sănătatea, securitatea sau interesele economice ale consumatorului.

  În practică, multe împrumuturi contractate în condiții considerate favorabile la momentul semnării contractului au devenit ulterior greu sau chiar imposibil de achitat, ca urmare a creșterii inopinante a cursului valutar și, în mod automat, a ratelor lunare.

  Dobânda reprezintă contraprestația datorată creditorului pentru punerea la dispoziție a sumei împrumutate, fiind calculată în funcție de un indice convenit de părți. Aceasta reflectă costul utilizării sumei capitale pentru perioada în care creditorul a fost lipsit de cuantumul împrumutat. Prin urmare, dobânda se percepe până la împlinirea termenului pentru care s-a oferit creditul sau până la plata integrală anticipată a creditului, ori până la stingerea datoriei, fiind integrată în plățile eșalonate în rate lunare. 

  Este esențial ca, indiferent de moneda în care se contractează împrumutul, nivelul dobânzii și al celorlalte costuri asociate să nu transforme obligația debitorului într-o prestație excesivă și vădit disproporționată față de avantajul obținut.

Cazul domnului Carsic de mai sus pe care S.C.A Cuculis&Asociatii l-au castigat!

  Domnul Carșic, clientul nostru, a contractat în anul 2008 un împrumut în cuantum de 137.000 CHF de la Piraeus Bank România (actuală First Bank), pe o perioadă de 30 de ani, în vederea achiziționării unui imobil. Deși contractul impunea inițial o dobândă fixă aplicabilă doar în primul an, urmată de o dobândă variabilă, printr-un act adițional s-a stabilit aplicarea unei dobânzi fixe pe întreaga perioadă contractuală. Cu toate acestea, ca urmare a modificării semnificative a valorii francului elvețian, de la 2,24 RON, curs aplicat la data semnării contractului de împrumut, la 5,12 RON, clientul nostru a ajuns în imposibilitate obiectivă de a mai executa obligațiile asumate.

  Această modificare a cursului a generat o creștere semnificativă a valorii ratelor lunare cu peste 50%, moneda elvețiană  înregistrând o creștere de aproximativ 126,54%.

  Având în vedere caracterul excesiv de oneros al executării contractului, am formulat, în interesul clientului, o notificare de dare în plată adresată creditoarei First Bank (fosta Piraeus Bank România S.A.), în conformitate cu dispozițiile Legii nr. 77/2016, prin care am solicitat adaptarea contractului de credit și distribuirea echitabilă a riscului valutar.

  Scopul notificării a fost acela de a permite continuarea executării contractului în condiții actualizate noilor împrejurări și agreate de ambele părți. Cu toate acestea, banca nu a formulat contestație în privința notificării primite și nici nu a întreprins demersurile necesare pentru evaluarea situației financiare a debitorului, ci doar a susținut că nu consideră comunicatul ca fiind o notificare de dare în plată.

  Pe cale de consecință, am solicitat instanței de judecată să constate darea în plată, în temeiul dispozițiilor Legii nr. 77/2016, prin efectul adaptării contractului de credit ipotecar începând cu data comunicării notificării. Astfel, prin modificarea conținutului contractual, diferența de curs valutar urma a fi distribuită în mod echitabil între părți.

  Totodată, am solicitat obligarea pârâtei la restituirea către reclamantă a sumelor de bani achitate ca urmare a schimbării exagerate a cursului valutar aplicabil achiziționării monedei creditului, începând cu data comunicării notificării, precum și plata dobânzii penalizatoare aferente acestor sume.

09.05.2025

Ora estimata: 08:30 Complet: Camânări/incidente 11 Tip solutie: Admite in parte cererea Solutia pe scurt: Admite în parte cererea de chemare în judecată formulată de reclamantul *** în contradictoriu cu pârâta ***. Dispune adaptarea contractului de credit nr. 1401000000031217 din 16.05.2008 încheiat între părţi în sensul stabilirii cursului de schimb valutar CHF – LEU la valoarea rezultată prin obţinerea mediei dintre valoarea CHF – LEU din momentul scadenţei fiecărei rate lunare şi valoarea CHF – LEU de la momentul încheierii contractului de credit, conform cursului oficial al Băncii Naţionale a României, începând cu data introducerii acţiunii, respectiv 07.10.2024, şi până la încetarea contractului. Obligă pârâta să restituie reclamantului sumele achitate în plus, calculate ca diferenţă dintre cursul BNR la data plăţii şi cursul valutar stabilit conform celor de mai sus, pentru ratele lunare achitate începând cu data de 07.10.2024, la care se va adăuga dobândă legală penalizatoare, calculată de la data rămânerii definitive a prezentei hotărâri judecătoreşti şi până la achitarea integrală a debitului principal. Obligă pârâta să emită, în termen de 90 de zile de la data rămânerii definitive a prezentei hotărâri judecătoreşti, un nou grafic de rambursare, în acord cu modificările dispuse prin adaptarea contractului. Obligă pârâta să plătească reclamantului suma de 3.000 lei, cu titlu de cheltuieli de judecată. Respinge în rest cererea, ca neîntemeiată. Cu drept de apel în termen de 30 de zile de la comunicare. Cererea de apel se depune la Judecătoria Constanţa. Pronunţată prin punerea soluţiei la dispoziţia părţilor prin mijlocirea grefei instanţei, astăzi, 09.05.2025. Document: Hotarâre  6348/2025  09.05.2025

  În urma demersurilor întreprinse de echipa noastră, instanța de judecată a admis cererea formulată și a dispus distribuirea cheltuielilor de judecată în sarcina instituției bancare. Prin această hotărâre, am reușit obținerea unei soluții echitabile ce a condus la reechilibrarea contractului de credit.

  Rezultatul obținut a fost posibil datorită dispozițiilor Legii nr. 77/2016, care reglementează darea în plată a bunurilor imobile în vederea stingerii obligațiilor asumate prin contractele de credit.

  Legea nr. 77/2016 reglementează raporturile contractuale dintre consumatori și instituțiile de credit, instituțiile financiare nebancare sau cesionarii creanțelor deținute asupra consumatorilor. Pe cale de consecință, darea în plată a unor bunuri imobile în vederea stingerii obligațiilor asumate prin credite se poate realiza chiar și în privința contractelor încheiate cu entități nebancare (INF-uri).

  Totuși, acest mijloc de stingere al obligațiilor nu se aplică creditelor acordate prin programul “Prima casă”.

  Pentru ca o cerere de dare în plată să fie admisă, legea impune condiții privind calitatea părților, natura și cuantumul creditului, precum și destinația imobilului garantat. Astfel, creditorul și consumatorul (împrumutatul) trebuie să se încadreze în categoriile prevăzute de lege, iar suma împrumutată să nu fi depășit echivalentul a 250.000 euro la momentul acordării.

  De asemenea, creditul trebuie să fi fost contractat pentru achiziționarea, construirea, extinderea, modernizarea, amenajarea, reabilitarea unui imobil cu destinație de locuință ori, indiferent de obiectiv, să fie garantat cu cel puțin un imobil care are o astfel de destinație.

  Totodată, este importantă situația juridică a debitorul, acesta să nu fi fost condamnat definitiv pentru infracțiuni legate de credit și, în privința raportului contractat să fie incidentă condiția impreviziunii, care justifică intervenția instanței pentru reechilibrarea contractului.

,,Articolul 4 (1) Pentru stingerea creanței izvorând dintr-un contract de credit și a accesoriilor sale prin dare în plată trebuie îndeplinite, în mod cumulativ, următoarele condiții:

a) creditorul și consumatorul fac parte din categoriile prevăzute la art. 1 alin. (1), astfel cum acestea sunt definite de legislația specială;

b) cuantumul sumei împrumutate, la momentul acordării, nu depășea echivalentul în lei al 250.000 euro, sumă calculată la cursul de schimb publicat de către Banca Națională a României în ziua încheierii contractului de credit;

c) creditul a fost contractat de consumator cu scopul de a achiziționa, construi, extinde, moderniza, amenaja, reabilita un imobil cu destinație de locuință sau, indiferent de scopul pentru care a fost contractat, este garantat cu cel puțin un imobil având destinația de locuință;

d) consumatorul să nu fi fost condamnat printr-o hotărâre definitivă pentru infracțiuni în legătură cu creditul pentru care se solicită aplicarea prezentei legi.”

  Forța obligatorie a contractului este reprezentată de principiul pacta sunt servanda și de art. 1270 din Codul civil. Conform acestora, contractul încheiat cu respectarea tuturor condițiilor de valabilitate are putere de lege între părțile care l-au consimțit. Contractanții pot modifica sau încheia acordul dintre ei.

  Teoria impreviziunii, prevăzută de art. 1271 din Codul civil, constituie o extensie de la principiul pacta sunt servanda. Aceasta permite părților, după caz, instanței să realizeze adaptarea sau încetarea raportului contractual atunci când executarea obligațiilor devine excesiv de oneroasă în urma unor împrejurări neprevăzute la momentul încheierii contractului.

  Pentru aplicarea teoriei impreviziunii, se impune îndeplinirea următoarelor condiții:

,,a) schimbarea împrejurărilor a intervenit după încheierea contractului;

b) schimbarea împrejurărilor, precum şi întinderea acesteia nu au fost şi nici nu puteau fi avute în vedere de către debitor, în mod rezonabil, în momentul încheierii contractului;

c) debitorul nu şi-a asumat riscul schimbării împrejurărilor şi nici nu putea fi în mod rezonabil considerat că şi-ar fi asumat acest risc;

d) debitorul a încercat, într-un termen rezonabil şi cu bună-credinţă, negocierea adaptării rezonabile şi echitabile a contractului.”

  Adaptarea contractului reprezintă prima măsură avută în vedere în aplicarea principiului echității. Ea presupune ajustarea obligațiilor părților, în mod proporțional, astfel încât sarcina să fie împărțită echitabil.

  Această soluție se aplică cu prioritate, iar doar în cazul în care executarea devine vădit imposibilă, se poate ajunge la încetarea contractului.

Când se poate notifica intenția dării în plată si totusi cand facem prin avocat negocierea cu banca?

  Debitorul unei obligații care urmărește stingerea acesteia de bună voie, dar care nu o poate îndeplini conform înțelegerii consfințite cu creditorul său, poate transmite o notificare de dare în plată acestuia din urmă, înainte ca obligația să fie delcarată scadentă, după declararea scadenței acesteia, inclusiv în cursul executării silite și inclusiv în timpul judecării cauzei.

  Pe scurt, debitorul îi poate comunica creditorului intenția sa de stingere a obligațiilor în cursul procedurilor judiciare și extrajudiciare.

  Notificarea transmisă cu respectarea condițiilor de fond și formă, odată comunicată, suspendă dreptul creditorului de a se îndrepta împotriva debitorului, codebitorilor, garanţilor personali sau ipotecari. Prin urmare, dacă creditorul nu a solicitat executarea silită a creanței, nu o mai poate face până la darea în plată sau până la obținerea unei hotărâri în care se constată inadmisibilitatea dării în plată, ori până la împlinirea termenului de exercitare a dreptului la acțiune aparținând debitorului.

  Împrumutătorul poate contesta, într-un termen de 10 zile de la comunicare, notificarea de dare în plată. Dacă contestația sa este respinsă, în termen de 10 zile de la emiterea hotărârii, creditorul va fi obligat să se prezinte la notarul public indicat în cuprinsul acesteia, în vederea adaptării, după caz, încetării raportului contractual.

  Neprezentarea creditorului la notarul public indicat în hotărâre sau omisiunea acestuia de a lua act de notificarea primită de la debitor, conferă acestuia din urmă dreptul de a cere instanţei să pronunţe o hotărâre prin care să constate stingerea obligaţiilor născute din contractul de credit ipotecar şi prin care să se transmită dreptul de proprietate al imobilului către creditor.

,,Articolul 10 (1)La momentul încheierii contractului translativ de proprietate, respectiv de la data pronunţării hotărârii judecătoreşti definitive, potrivit prevederilor art. 8 sau, după caz, ale art. 9, va fi stinsă orice datorie a debitorului faţă de creditor, acesta din urmă neputând solicita sume de bani suplimentare.”

Da, negocierea cu banca se poate face si dupa darea in plata!

Scutirea de la plata taxei judiciare de timbru

  Având în vedere natura juridică a acțiunii, precum și principiul simetriei judiciare, cererea de dare în plată formulată de un debitor de bună-credință, care întâmpină dificultăți în îndeplinirea obligațiilor contractuale, conform condițiilor expuse, nu este supusă taxării judiciare.

  Conform prevederilor art. 8, alin. 4, ale Legii nr. 77/2016, acțiunea prin care debitorul cere instanței să suplinească acordul creditorului care respinge cererea de dare în plată sau nu răspunde notificării este scutită de plata taxei judiciare de timbru.

Ce lege imi da dreptul sa negociez cu banca?

1. Baza generală – Codul civil (Legea nr. 287/2009)

• Art. 1169: Părțile sunt libere să încheie orice contracte și să determine conținutul acestora (în limitele legii, ordinii publice și bunelor moravuri).
• Art. 1182: Contractul se încheie prin negocierea lui de către părți sau prin acceptarea fără rezerve a unei oferte.
• Art. 1183: Părțile au libertatea de a iniția, desfășura și rupe negocierile (cu respectarea bunei-credințe). Ruptura abuzivă atrage răspundere.
• Art. 1170: Obligația de bună-credință se aplică și la negociere și pe tot parcursul executării contractului.

Acestea dau dreptul oricărei persoane (inclusiv consumator) să propună negocierea/modificarea unui contract bancar.

2. Legislație specială pentru credite de consum și ipotecare

OUG nr. 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori (cu modificările ulterioare, inclusiv prin OUG nr. 15/2024):

• Art. 30 alin. (6) și (7) (introduse/modificate recent): În perioada derulării contractului, consumatorul informează banca dacă situația sa financiară se modifică. Creditorul este obligat să renegocieze condițiile și să recalculeze ratele (cu acordul consumatorului) în funcție de noul grad de îndatorare.
• Art. 39: Dacă consumatorul nu poate accepta majorarea dobânzii, creditorul nu poate denunța/rezilia unilateral contractul; trebuie să propună în scris reeșalonare sau refinanțare în raport cu veniturile actuale.
• Alte prevederi interzic modificările unilaterale fără act adițional acceptat de consumator și reglementează rambursarea anticipată, retragerea în 14 zile etc.

OUG nr. 52/2016 privind contractele de credit pentru bunuri imobile (credite ipotecare):

• Creditorii au obligația de a avea politici pentru restructurare rezonabilă în caz de dificultăți financiare, înainte de executare silită (refinanțare, prelungire durată, amânare rate, schimbare dobândă, perioadă de grație etc.).

Legea nr. 243/2024 (protecția consumatorilor privind costul total al creditării – aplicabilă în special IFN-urilor, dar relevantă pentru plafoane DAE):

• Dacă DAE/costurile depășesc plafoanele legale, consumatorul poate cere revizuirea contractului pe cale amiabilă (sau prin instanță/SAL). Creditorul trebuie să răspundă în maxim 30 de zile cu o propunere de revizuire.

Legea nr. 193/2000 privind clauzele abuzive:

• Clauzele care nu au fost negociate individual și creează dezechilibru semnificativ în detrimentul consumatorului sunt abuzive (nulitate relativă). Banca trebuie să poată demonstra că o clauză a fost negociată efectiv.

Negociez cu banca inainte sau dupa ce am deschisa o actiune in instanta?

  Situația clientului nostru nu este una excepțională, în astfel de împrejurări se regăsesc mulți debitori care au contractat împrumuturi fără să estimeze posibilele riscuri determinate de clauzele asumate.

Practica ne-a aratat ca un bun si convingator element in negocierea cu banca este si forta armelor.

Ei bine, daca ai un proces este posibil ca si negocierea sa fie diferita.

Nu uita, litigiul este cumva si moneda de schimb.

  Adaptarea contractelor de credit acordate în CHF, în condițiile unei evoluții valutare imprevizibile este necesară pentru protejarea intereselor consumatorului și pentru restabilirea echilibrului contractual, în spiritul echității și al bunei-credințe.

  Chiar dacă banca refuză să remedieze problemele prin soluționarea amiabilă a acestora, nu vă pierdeți nădejdea în justiție. Aveți încredere și acționați în interesul dumneavoastră, valorificând toate drepturile ce vă revin prin lege.

  În concluzie, darea în plată reprezintă un mijloc de stingere a obligaţiilor născute din contractul de credit ipotecar, încheiat între instituția financiară și un consumator, prin transmiterea dreptului de proprietate al imobilului către creditor. Acțiune care se poate realiza atât prin proceduri judiciare, cât și prin proceduri extrajudiciare, ca urmare a creșterii executării unei obligații sau din cauza scăderii contraprestației.

Av. Dr. Cuculis Adrian

Str. Vaselor Nr. 16 Sectorul 2 Bucuresti

Telefon: 0722298011