De multe ori ne punem intrebarea fireasca, daca nu platim creditul ce se va intampla?
La momentul semnarii contractului de credit, marginalizand faptul ca acel contract de credit poate ca a fost plin de clauze abuzive, in cele mai multe cazuri, perioada de gratie pana cand Banca are posibilitatea sa va execute silit se ridica la un interval de doar 60 de zile, adica doua luni.
Cand ati semnat contractul de credit, banca, care cu buna stiinta va aduce la faliment personal, a semnat cu dvs. un contract de garantie mobiliara pe contul dvs. curent prin care aceasta, in cazul in care erati in intarizre chiar si O zi ar fi putut sa-si extraga banii de acolo, practic avand un privilegiu, un rang preferential in obtinerea sumelor aflate in acel cont. De altfel, aceasta este si procedura prin care banca va incaseaza suma de bani cu titlu de rata lunara.
Asa cum precizeaza si titlul, ce se intampla in momentul in care avem un credit la banca A si un credit la banca B, unul de nevoi personale si unul ipotecar, situatia aleasa nefiind una aleatorie, in fapt, ea fiind bazata pe realitatea din piata de creditare romana.
Luam cazul real, in care o familie ce a contractat cele doua tipuri de credit nu a mai putut face fata la plata ambelor credite si a decis sa plateasca doar creditul ipotecar, crezand de cuviinta ca daca acel credit de nevoi personale, negarantat cu ipoteca nu este platit, imobilul lor NU va putea fi vandut.
Prima greseala. De aici si mergandu-se pe perceptia aceasta, desi creditul de nevoi personale NU este garantat, totusi creditoul chirografar cum este banca B, poate solicita, in baza titlului executoriu reprezentat de contractul de credit de nevoi personale, fara nicio alta formalitate, adica doar prin simpla trecere a timpului si implinirea celor 60 de zile de la ultima plata, creditorul, printr-o scrisoare, de multe ori chiar si nerecomandata declara scadent anticipat pe client si trece la EXECUTAREA SILITA a obligatiilor.
In tot acest timp familia amitita mai sus totusi plateste si pentru creditul de nevoie personale sume mici, crezand ca totusi ele se vor scadea din debitul de care sunt constineti, nebanuind nicio clipa ca de fapt, dosarul lor este deja trimis catre un executor judecatoresc, sau mai grav catre o societate tip capusa de recuperari creante.
Suntem la momentul in care, pentru o buna perioada de timp, in functie de volumul de munca al fiecarui executor, poate fi un interval de la 2 luni la un an, nu se mai petrece nimic in priviinta creditului de nevoi personale iar familia in cauza opineaza ca pe fondul crizei economice totusi si banca se pare ca a inteles ca nu exista alta posibilitate si astfel “se multumeste”cu doar o parte din datoria lunara.
Aceasta este a doua greseala majora, dat fiind faptul ca daca in acest moment ar fi primit totusi consiliere specializata, familia descrisa mai sus ar fi putut totusi refinanta integral atat creditul de nevoie personale cat si cel ipotecar si chiar mai mult de atat ar fi putut deja actiona in instanta fostele creditoare, de unde ar fi putut sa-si recupereze sume importante, platite de-a lungul timpului cu titlu de comisioane abuzive sau dobanzi calculate in excedent.
Cel mai mare abuz in general in savarsesc bancile care incaseaza in mod regulat dupa declararea scadentei anticipate, sume de bani NECUVENITE care sunt scazute exclusiv din comisioane si penalitati, iar dupa un timp bun de plata, soldul poate fi de multe ori chiar mai mare.
In momentul in care executorul obtine in cele din urma incuviintarea executarii silite se produce de fapt ruptura dintre ceea ce credea aceasta familie si realitatea iminentei unei executari silite. Astfel primul pas este acela de POPRIRE a conturilor, inclusiv cel de la banca A cat si cel de la banca B, astfel creditul de la banca A, care in continuare nu este restant, in scurt timp devine scadent anticipat, dat fiind faptul, ca acestia platesc sumele de bani la timp pentru creditul A, credit ipotecar dar nu realizeaza si nici functionarii bancari NU comunica acest lucru, ca respectivul cont, desi este GARANTAT bancii A, este in fapt POPRIT iar toti banii se duc in creditul B care este in executare silita.
Precizarea cea mai importanta se refera la faptul, ca acest creditor B, desi nu este unul IPOTECAR poate sa faca solicitarea de executare silita imobiliara pentru creditul garantat la creditorul A si astfel se prabusesc unul peste altul cele 2 credite.
Ipoteza la care va provoc sa va ganditi este urmatoarea.
Ce se intampla daca avem o familie cu 4 credite?, gandindu-ne la schema expusa mai sus.
In cele din urma, imobilul este scos la vanzare, chiar de creditorul neipotecar suma este virata in contul creditorului ipotecar iar intr-un final, familia de mai sus, ramane in strada si cu datorii poate fata de ambele banci.
Ce propunem si de ce avem nevoie de spirjinul dvs.?
Tinand cont de faptul ca materia executarii silite este una foarte sensibila si greu inteleasa de multe ori chiar de organele de executare si judecatori, singura varianta pentru a ajunge la o normalitate efectiva, este aceea de a propune o lege, mai degraba o Ordonanta de Urgenta, de modificare a legii de drept comun respectiv Codul de Procedura Civila, prin care in sectiunea Popriri sa se introduca un singur paragraf prin care sa se arate, ca –
“Asupra contului de plata a unui credit aflat la o alta banca decat cea a creditorului urmaritor, nu se pot popri, decat sumele ce depasesc plafonul stabilit pentru plata ratei aferente creditului aflat in desfasurare la acel tert poprit”
Asta practic ar insemna, pe scurt ca executorul POATE executa evident si acel cont bancar de la o alta institutie insa nu pericliteaza desfasurarea unui alt credit astfel ajungandu-se in situatia hilara de a prabusi 2,3, sau chiar mai multe credite pe sistemul domino, doar pentru neplata unuia singur.
Asteptam semnaturile dvs. pentru a putea inainta aceasta propunere pe adresele de mai jos
Biroul de avocatura Cuculis si Asociatii
avocat@indrumari-juridice.eu
Fax 031.412.48.88
Sau formularul de inscriere in procesele colective impotriva bancilor priviind clauzele abuzive din contracte,
Material publicat si pe Ziare.com