Ce Fac Daca Mi-a Crescut Rata La Banca Si Nu O Mai Pot Plati ?

Ghid de scadere a ratei bancare

Rate bancare scapate de sub control ?Ce solutii am daca mi-a crescut rata la banca si nu imi mai permit plata ratei lunare ?

Mi-a crescut rata la banca pana la limita la care nu mai pot plati. Asta aud din ce in ce mai des in conversatiile cu clientii SCA CUCULIS&Asociatii care vin absolut disperati si parca in ciuda oug 90/2022 care refuza sa mai primeasca normele de aplicare.

IRCC si Robor au luat-o razna si ca atare si ratele la banci ale romanilor au luat aceeasi traiectorie.

Am scris despre cum se poate face tranzitia de la IRCC ( indicele de referinta la creditele pentru consumatori ) la ROBOR ( vechea denumire al aceluiasi indice ) insa se pare ca nu este de ajuns pentru ca romanii sa-si poata plati datoriile la banci.

Prin urmare, in prezentul material, ne-am propus sa facem o analiza exhaustiva a ceea ce inseamna de esenta maniera prin care daca sunteti prinsi in cercul vicios bancar al unui imprumut, iar rata a explodat peste noapte, sa stiti exact ce puteti face pentru a va reechilibra creditul, folosind chiar legea darii in plata.

Astfel, atentie debitori, venim in randurile de mai jos cu situatii clare prin care puteti scapa de povara ratelor bancare scapate de sub control!

Sa incepem!

Rata la banca a crescut pana la punctul de nu o mai puteti plati si vreti sa reechilbrati contractul? Completati formularul de mai jos:

Cu cat au crescut ratele la banci ?

Dam calculul cu ROBOR si va spunem de pe acum ca toti cei cu credite in lei din 2006 si pana in 2018 cand a intrat in vigoare IRCC , POT SA ISI MICSOREZE RATA SERIOS!!!

Luam exemplul anului 2021 si chiar final de an , noiembrie si mai ales pentru cei care aveau credite in moneda nationala, ROBORUL in acel moment era de doar : 2.61 PP.

Daca ne uitam acum, in 2022 luna iulie , valoarea ROBORULUI este de 7.32 PP

Prin urmare, la un contract cu o dobanda variabila totala de de 5 % / an ,formata la nivelul anului 2021 din marja fixa de 2.39 PP si indice indice variabil ROBOR de 2,61 PP, in prezent, dobanda urmeaza sa fie 9.71 %

Prin urmare daca facem un calcul simplu observam ca cei care au avut rata de 1000 de lei / luna, in momentul de fata au ajuns sa plateasca 2000 de lei/ luna iar multi sunt deja in faliment.

Mi-a Crescut Rata La Banca ! Pot beneficia de adaptarea contractului de credit daca am creditul in lei si din 2018 cu IRCC in lor de ROBOR ?

In prezent, pentru cei care au achizitionat credite in lei dupa 2018 de la momentul aparitiei IRCC-ului in contractele bancare, nu pot beneficia de ceea ce pot obtine cei cu credite vechi care au cotatia ROBOR.

Insa, partea daca poti sa-i spui “buna” este ca si IRCC-ul a luat-o razna iar in foarte scurt timp, romanii cu credite dupa 2018 sau cei care au facut greseala sa treaca la IRCC de la ROBOR, vor putea sa solicite si ei reechilibrarea creditului.

ATENTIE – NU TRECETI LA IRCC – vedeti cui se aplica avertismentul

Desi pana de curand am scris despre faptul ca romanii pot trece la acest indice IRCC atunci cand vor, pe baza unei cereri dar si cu acordul bancii, revin pe acest aspect si va spun sa faceti acest pas , doar daca nu vreti sa initiati un demers de reechilibrare al contractului asa cum il propunem noi mai jos.

In caz contrar, daca vreti sa va micsorati rata la banca, nu treceti la IRCC fiindca banca se va apara spunand ca deja a negociat si v-a facilitat aceasta transformare a indicelui de referinta.

Cititi si :

• Cum trec de la ROBOR la IRCC
• Kruk Mi-a Blocat Contul Bancar. Cum Contest Executarea Silita
• Anulare Act Vanzre Cumparare Avocat
• Contestatie La Executare Admisa Definitiv – Banca Transilvania Infranta – Anulare A Executarii Silite Imobiliare Si Prin Poprire-Avocat Cuculis
• Recuperatorii De Creante Kredit Inkaso Portfolio, Kruk Romania Si Banca Bancpost Infranti In Instanta-3 Dintr-un Foc-Avocat Cuculis

Care sunt conditiile pe care trebuie sa la indeplinesc pentru a reechilibra contractul si a scadea rata la banca ?

In primul rand, toti cei care sunteti cu creditele in lei si spuneti ca “Mi-a Crescut Rata La Banca” , inseamna ca sunteti direct afectat de robor si de parsiva lui crestere.

Contractele de credit 2008 si pana in 2018 cand a intrat in fiindca noul IRCC, sunt supuse regulilor de formare a dobanzii variabile in ceea ce privste MARJA FIXA si ROBOR.

Astfel, se arata foarte clar in legea 77/2016 ca puteti sa adaptati creditele daca :

(1^1)Reprezintă impreviziune:

a)pe durata executării contractului de credit, cursul de schimb valutar, aplicabil în vederea cumpărării monedei creditului, înregistrează la data transmiterii notificării de dare în plată o creştere de peste 52,6% faţă de data încheierii contractului de credit.

În vederea calculării procentului de 52,6% se va avea în vedere cursul publicat de Banca Naţională a României la data transmiterii notificării de plată şi cursul de schimb publicat de Banca Naţională a României la data încheierii contractului de credit;

sau

b)pe durata executării contractului de credit, obligaţia de plată lunară înregistrează o creştere de peste 50% ca urmare a majorării ratei de dobândă variabilă.

Aici nu se pune problema de 50% ci mai grav de peste 100% fata de momentul semnarii contractelor initiale.

Sa amintim si faptul ca in 2007, roborul era 0.10 si raportata la un robor de 7 PP, cresterea este de mii % mai mare.

De asemenea, (1^2) este necesară menţinerea pragurilor valorice prevăzute la alin. (1^1) lit. a) şi b) în ultimele 6 luni anterioare transmiterii notificării de dare în plată.

Ce pasi trebuie sa fac da Mi-a Crescut Rata La Banca Si Nu O Mai Pot Plati si vreau sa apelez la echilibrarea contractului ?

Legea darii in plata este actul normativ in baza caruia, contractului dvs. in lei poate fi reechilibrat .

In decursul timpului, Cuculis&Asociatii, au prezentat sute de hotarari de reechilibrare a contractelor de credit, unde cursul CHF in speta, era calculat ca o medie aritmetica intre valoarea de la semnare si aceea de la zi iar in loc de 5 lei / CHF debitorii plateau cam 3 lei, adica o scadere a ratei cu 40%.

Cum ar fi ca rata dvs. sa fie mai mica acum cu 40%? Probabil ca ati putea sa continuati plata creditului si sa va pastrati casa.

• In primul rand, este necesar ca prin avocat ( de preferat ) sa comunicati bancii o notificare de adaptare si de reechilibrare a contractului de credit, avand in vedere toate argumentele de mai sus.
• Atasat acestei notificari care trebuie in mod obligatoriu sa fie comunica prin profesionist avocat sau notar, ( executor banuiesc ca nici nu vreti sa auziti ), veti face dovada ca va incadrati in conditiile legii ( asta este treaba avocatului dvs.)
• (4) Echilibrarea şi continuarea contractului de credit sunt prioritare. Încetarea contractului de credit va putea fi dispusă doar în cazul imposibilităţii vădite a continuării sale.

In mod normal, trebuie sa ii solicitati bancii prin notificare sa dispuna o adapare a contractului de credit in asa fel incat sa puteti continua plata acestuia.

Ce fac daca banca imi refuza notificarea de adaptare contract prin prisma cresterii dobanzii cu peste 50% ?

In aceasta situatie veti fi nevoit sa mergeti in instanta, la expirarea termenului pe care il veti da bancii pentru a va raspunde, iar acolo tot banca o sa fie nevoita sa faca dovada ca nu va incadrati in impreviziune, desi daca urmati pasii de mai sus, lucrurile sunt clare si banca are obligatia sa va scada rata in mod considerabil inca din prima etapa pe care am explicat-o , respectiv notificarea de reechilibrare a contractului de credit in lei.

Cat dureaza un asemenea litigiu daca Mi-a Crescut Rata La Banca Si Nu O Mai Pot Plati si vreau sa adaptez contractul de credit ?

In primul rand trebuie sa va asteptati la o perioada anteprocesuala prin care notificarea de adaptare a contractului, trebuie sa-si fac efectul. Aproximam ca un maxim de 30 de zile pentru a fi facut inclusiv actul aditional prin care se modereaza valoarea ratei lunare implicit a dobanzii.

Astfel, dupa acest moment, daca banca refuza sa aplice o reducere a ratei lunare urmeaza perioada procesuala, contencioasa prin care solicitati instantei de judecata sa oblige banca sa dispuna adaptarea contractului de credit prin prisma dobanzii acestuia, dupa cum urmeaza:

a) adaptarea contractului, pentru a distribui în mod echitabil între părţi pierderile şi beneficiile ce rezultă din schimbarea împrejurărilor;Jurisprudenţă, Reviste (10)

b) încetarea contractului, la momentul şi în condiţiile pe care le stabileşte.

Aceasta etapa poate ajunge si la cateva luni de zile, insa in final, solutia este pronuntata de la momenul introducerii cererii de chemare in judecata pentru viitor iar pentru cei cu credite in lei pentru inca 30 de ani, este AUR!

OUG 90/2022 fara normele de aplicare

Desi mult asteptata si intrata in vigoare , aceasta ordonanta pe numele ei privind acordarea unor facilităţi pentru creditele acordate de bănci şi instituţii financiare nebancare anumitor categorii de debitorim NU are norme de aplicare si oricum ar fi, nu va rezolva problema pe termen lung ci doar pentru un an plus ca trebuie sa restituiti ceea ce nu ati platit pe perioada suspendarii.

Mai pe scurt, boala lunga, moarte sigura, probabil ca instantele vor ramane cele care vor trebuie sa faca din nou dreptate in lupta aceasta dintre debitori si banci in varianta 2022 a dobanzilor ROBOR crescute peste noapte.

Av. Drd. Cuculis Adrian