Una dintre cele mai importante modificari aduse prin Directiva 0541/2013 a Parlamentului European se refera la posibilitatea consumatorilor si obligatia bancilor la cererea consumatorilor de a trece la CONVERSIA creditului din moneda straina in momenda nationala sau in oricare alta, la alegerea imprumutatului.
Daca in trecut CONVERSIA era oferita de catre banca cu titlu de BENEFICIU, acum, prin noua modificare acest lucru apare ca o obligatie DIRECTA si fara posibilitate de modificare.
Vedeti textul INTEGRAL AL DIRECTIVI AICI –
Nemultumirea bancilor provine de la faptul, ca acestea, solicitau imprumutatilor, ca pentru CONVERSIA creditului in RON, acestia sa produca si sa dispuna de o garantie suplimentara, dat fiind faptul ca si soldul creditului crestea, iar pe o piata bancara si asa dezradacinata de criza financiara, garantia adusa initial oricum era sub pragul de satisfacere a creantei rezultate dintr-o posibila vanzare a garantiei. Acum, prin directiva 0541/2013, bancile sunt obligate sa accepte fara alte formalitati conversia, asa cum arata si art. 23 alin.1 litera a) din directiva mai sus mentionata –
Împrumuturile în monedă străină
(1) Statele membre se asigură că, în cazul în care un contract de credit se referă la un împrumut în monedă străină, un cadru de reglementare corespunzător este instituit la momentul în care contractul de credit este încheiat, pentru a asigura cel puțin că:
| (a) | consumatorul are dreptul de a converti contractul de credit într-o monedă alternativă, în condiții specificate; sau | |
| (b) | sunt în vigoare alte aranjamente pentru a limita riscul ratei de schimb valutar căruia i se expune consumatorul în temeiul contractului de credit. |
(2) Moneda alternativă menționată la alineatul (1) litera (a) este fie:
| (a) | moneda în care, în principal, consumatorul își primește venitul sau deține activele care finanțează plata creditului, astfel cum este indicat la momentul în care a fost realizată cea mai recentă evaluare a bonității în raport cu contractul de credit; sau | |
| (b) | moneda în care statul membru în care consumatorul fie și-a avut reședința la momentul la care a fost încheiat contractul de credit, fie își are reședința în prezent. |
Astfel prin conversia in monenda nationala, se pierde RISCUL CURSULUI.
Masuri noi aduse de Directiva, priviind executarea silita.
Prin noua directiva, observam cum Parlamentul European incearca sa propuna o partida de LOBBY pe langa creditorii bancari, in sensul ca art. 27 (27) are în vedere consecințele importante pentru creditori, consumatori și, eventual, pentru stabilitatea financiară a executării silite, este oportun să se încurajeze creditorii să gestioneze în mod proactiv riscul de credit emergent încă dintr-un stadiu incipient și să fie în vigoare măsurile necesare pentru a asigura faptul că creditorii exercită indulgență rezonabilă și fac încercări rezonabile de a soluționa situația prin alte mijloace înainte de inițierea procedurii de executare silită. Atunci când este posibil, ar trebui găsite soluții , arata Parlamentul,care țin seama de circumstanțele practice și de nevoile rezonabile aferente traiului zilnic al consumatorului. În cazul în care, după procedurile de executare silită, rămân datorii neachitate, statele membre ar trebui să asigure protecția unor condiții minime de trai și să instituie măsuri pentru a facilita rambursarea, evitând îndatorarea excesivă pe termen lung. Cel puțin în cazul în care prețul obținut pentru bunul imobil afectează suma datorată de consumator, statele membre ar trebui să încurajeze creditorii să ia măsuri rezonabile pentru a obține cel mai bun preț pe bunul imobil executat, în contextul condițiilor pieței. Statele membre nu ar trebui să împiedice părțile la un contract de credit să convină în mod expres că transferul garanției către creditor este suficient pentru a rambursa creditul.
De aratat este, ca prin aceasta directiva, in urma contestatiilor la executare, se pot obtine suspendari ale executarii silite si putem asista la o trimitere spre medierea prin avocat sau mediator a conflictelor iscate, aplicandu-se normele europene.
Directiva, cum era si normal, nu poate sa INGRADEASCA dreptul de executare silita pe care il are deschis creditorul, insa pune in mainile magistratilor arme, care manuite cu iscusiinta pot amana executarea silita si pot obtine timp vital debitorilor pentru a-si plati datoriile. Evident toate aceste lucru nu se pot obtine decat prin instanta de judecata si doar in urma unei contestatii la executare.
Ceea ce se incerca inainte in instanta priviind punerea la dispozitie pentru dobanzile variabile, a indicilor de referinta, acum a devenit o obligatie ce ii incumba direct creditorului bacar, care este tinut in mod absolut sa tina evidenta acestor indici iar banca are obligatia exclusiva sa informeze asupra fluctuatiilor cu peste 20% a cursului valutar astfel debitorul avand la dispozitie posibilitatea CONVERSIEI in moneda dorita.
Pe de alta parte, cunoastem cu totii reclamele care de multe ori sunt inselatoare si mincinoase, ce precizeaza ca dobanda creditului este de x% fara a arata ca in fapt, prina plicarea DAE ea este poate dubla,aici adaugandu-se toate acele comisioane ce au fost si sunt luate de pe urma clientilor bancilor.
Directiva vine si amendeaza in mod ferm aceste practici si arata ca prin orice mod, DAE trebuie sa fie referinta la momentul incheierii contractului de credit.
Directiva urmeaza sa fie transpusa in LEGISLATIA ROMANA in perioada imediat urmatoare, chiar daca bancile vor dori acest lucru sau chiar daca nu-l vor dori, decizia fiind definitiva si obliagtorie pentru toate statele EURO.
Mai mult de atat, la fel cum a fost si modificarea legii 193/2000 priviind posibilitatea modificarii tuturor contractelor daca unul ar fi fost decalarat abuziv, care in fapt a fost doar o minciuna, fiind niciodata bancile nu vor modifica din oficiu contractele, doar daca sunt constranse in instanta, acelasi lucru se va intampla si aici, in sensul ca deca doriti sa cereti CONVERSIA acest lucru daca va este refuzat in puteti face in instanta cu sanse de 100% de castig.
CLAUZE ABUZIVE IN CONTRACTELE BANCARE – FORMULAR INSCRIERE PROCESE COLECTIVE – AICI
Vedeti textul INTEGRAL AL DIRECTIVI AICI –
Biroul de Avocatura Cuculis si Asociatii – Indrumari Juridice Pentru Dvs. online! Prima Initiativa din Tara!!
Raspunsuri gratuite la intrebari juridice.
www.indrumari-juridice.eu
www.indrumari-juridice.ro
www.indrumari-juridice.eu/indrumarijuridice
www.indrumari-juridice.ro/Cuculis_Blog
http://indrumarijuridice.forumest.ro
Tel: 031.412.48.88 / 0722.298.011
Avocat Cuculis – Titular de cabinet si membru al Uniunii Nationale a Barourilor din Romania