Cum trec de la ROBOR la IRCC

Indicele ROBOR a crescut cu peste 400%

Aveti credite la banca si indicele de referinta IRCC sau ROBOR va sperie si nu mai puteti plati ratele ? Vedeti ce aveti de facut

ROBOR si IRCC – doi indici de referinta de cosmar

Cum Trec De La Robor La Ircc ? Inainte de a avansa in subiectul IRCC si cum puteti sa faceti trecerea de la ROBOR la IRCC sau de ce nu poate sa faceti si alte demersuri daca aveti un credit la banca in asa fel incat sa aveti povara financiara cat mai mica, va propun sa stabilim in linii mari ce inseamna ROBOR si ce inseamna IRCC si cum puteti trece de la o calculatie la alta si care sunt valorile celor doi indici , acum in 2022 in luna aprilie care anunta o criza financiara COLOSALA.

Practic, valoarea creditului dvs. cel putin in ceea ce priveste partea in lei, este data de valoarea IRCC si ROBOR iar ceea ce ati platit in 2021 nu se mai aplica in 2022 si daca valoarea indicilor de referinta o sa creasca si mai mult, se anunta o sumedenie de credite ce vor deveni neperformante si asta inseamna ca executarile silite vor fi pe banda rulanta.

Ne-am propus ca in articolul de astazi sa abordam si problema trecerii de la robor la ircc si mai ales ce puteti face daca nu va mai permiteti plata unui credit sau daca ajungeti in executare silita si poprire pe conturi sau mai rau, vanzarea imobilului pe care il aveti ipotecat.

Sa incepem.

Aveti dificultati la rambursarea creditului sau nu stiti ce solutii sa gasiti pentru a scadea povara ratelor fie sunteti in executare silita ? Completati formularul de mai jos:

Ce este ROBOR ?

In principal ROBOR este in continuare un indice de referinta stabilit in functie de tranzactiile interbancare si evident cu un potential destul de mare de a fi controlat si manevrat asa cum si-ar dori bancile. In principal in anul 2019 ROBOR a iesit de pe piata si creditele in LEI nu se mai calculeaza la dobanda variabila in functie de ROBOR ci in functie de noul indice IRCC insa in continuare sunt milioane de credite poate chiar si al dvs. care se calculeaza in functie de acest indice ROBOR care in prezent este colosal.

ROBOR este rata dobânzii la care băncile care contribuie la calcularea acestui indice denumiti in continuare “FIXERI” sunt dispuse să ofere împrumuturi sub formă de depozite în lei celorlalte bănci contributoare.

Mai pe scurt sa intelegeti si bancile se imprumuta intre ele si isi fac depozite si atunci ROBOR este determiat de aceste tranzactii.

Ratele de referinţă ROBOR se stabilesc pentru opt scadenţe, cea mai scurtă fiind de o zi, iar cea mai lungă de un an.

Asta inseamna ROBOR LA 1 ZI SAU LA 12 LUNI.

Pentru creditele acordate de bănci clienţilor nebancari (persoane fizice, societăţi comerciale, etc.) importante sunt în special ratele ROBOR pentru scadenţele de 3 şi 6 luni, care servesc drept referinţă pentru stabilirea ratelor dobânzilor variabile, în formatul ROBOR 3 luni + marjă,respectiv ROBOR 6 luni + marja.

In principal nu o sa prea gasiti contracte de credit cu marja fixa plus ROBOR LA 1 ZI.

Puteti face un test chiar acum, luati contractul dvs. de credit in lei si uitati-va ce scrie la zona de “dobanda”.

Cat este ROBOR in aprilie 2022 ?

Robor are o valoare enorma, asta dupa ce a crescut cu peste 400% fata de anul 2021 aceeasi luna, avand acum o cotatie de 4.46 iar in aceeasi perioada anul trecut era de pana in 1 Punct procentual.

Practic, putem discuta de o crestere a dobanzii cu peste 400% daca privim

Ce este IRCC ?

Ircc este noul tip de indice, reglementat pentru oug 114/2019 si practic discutam de primul indice de referinta care poate fi realmente verificat corespunzator.

Pentru creditele acordate în monedă naţională, dobânda va fi compusă dintr-un indice de referinţă calculat exclusiv pe baza tranzacţiilor interbancare la o anumită perioadă, la care creditorul poate să adauge o anumită marjă fixă pe toată perioada derulării contractului.

Indicele de referinţă pentru credite acordate consumatorilor în lei cu dobândă variabilă se publică în fiecare zi lucrătoare pe website-ul Băncii Naţionale a României şi reprezintă rata de dobândă calculată ca medie ponderată a ratelor de dobândă cu volumele tranzacţiilor de pe piaţa interbancară.

Indicele de referinţă se calculează la finalul fiecărui trimestru, ca medie aritmetică a ratelor de dobândă zilnice determinate pentru trimestrul anterior, urmând a se aplica de fiecare instituţie de credit pentru trimestrul următor;

Care este valoarea indicelui IRCC ?

Ircc in aprilie 2022 este de 1,66 simtitor mai mic decat ROBOR insa crescut foarte multa fata de 2021 cu aproximativ 200%.

Asta inseamna ca discutam despre o crestere fulminanta a ambilor indici ceea ce duce la o destabilizare a debitorului care vrea sa isi plateasca ratele la un nivel rezonabil.

Cum se calculeaza ROBOR si IRCC ?

ROBOR se calculează ca media aritmetică (după eliminarea extremelor) a dobânzilor cotate de băncile care participă la procesul de calcul al ROBOR («calculul ROBOR»), în intervalul 10:45‐ 11:00, la care acestea sunt dispuse să plaseze depozite celorlalţi participanţi.

Mai pe scurt media aritmetica a dobanzilor INTERBANCARE pe care bancile le practica intre ele la plasamente.

Ratele ROBOR sunt calculate în mod independent de către Thomson Reuters, entitatea împuternicită de către BNR, în calitate de organizator al calculului ROBOR, în acest scop.

Este important de subliniat faptul că, în situaţia în care cotaţia ROBOR ar depăşi cu mai mult de 25% nivelul ratei dobânzii pentru facilitatea de credit (lombard) acordată băncilor de către banca centrală, BNR are dreptul de a suspenda temporar calculul ROBOR, şi de a publica dobânzile ROBOR .

Cum pot sa trec de la indicele ROBOR la indicele IRCC ?

Exista trei modalitati prin care puteti beneficia de IRCC:

• credit nou;
• refinantare;
• acordul bancii si al imprumutatului.

Una dintre modalitatile prin care puteti scapa de ROBOR este de fapt inchiderea creditului prin modalitatea refinantarii lui la o alta banca.

Practic, refinantarea presupune inchiderea vechiului credit si deschiderea in cadrul altei banci a unui nou contract de credit iar in baza lui avand in vedere ca din 2019 avem noua forma de calcul cu IRCC, evident si noul credit ar fi calculat dupa aceasta noua formula si implicit rata ar fi una mai mica.

Puteti obliga banca in instanta sa accepte noul IRCC in contract

Daca va intelegeti cu banca, puteti opta pentru aplicarea IRCC in contractul dvs. ba chiar mai mult ati putea sa obligati banca sa treaca la noua formula daca refuza, in instanta.

Cititi si :

• Bancpost Obligata Sa Restituie Comisionul De Administrare Si Dobanda Excedentara Indexate Cu Indicele De Inflatie Si Dobanda Penalizatoare-Avocat Cuculis
• Ati Facut Un Credit Online? Puteti Anula Executarea Silita – Purple Financial Service Ifn Executare Silita
• Anrp Despagubiri Obtinute In Instanta Impotriva CNCI-Anulare Decizie De Invalidare Anrp
• Apel Peste Termen In Procesul Penal-Art. 411 Procedura Penal – Conditiile In Care Poate Fi Facut-Avocat Cuculis
• Executat Silit Prin Poprire Pe Conturi? Cum Puteti Suspenda Si Apoi Anula Poprirea

Cum putem reduce ratele la credit ?

Oug 52/2016 este solutia de cele mai multe ori insa intotdeauna trebuie sa faceti pasii acestia cu un avocat specializat in drept bancar si puteti obtine conform legii :

a) refinanţarea totală sau parţială a contractului de credit utilizând una din ofertele curente ale creditorului;

b) prelungirea duratei contractului de credit;

c) schimbarea tipului contractului de credit;

d) amânarea plăţii sumei totale sau parţiale a ratei de rambursare pentru o perioadă;

e) schimbarea ratei dobânzii;

f) oferirea unei perioade fără plăţi;

g) reducerea pe perioade scurte a ratei;

h) consolidarea mai multor credite care poate oferi un termen mai lung de creditare şi o rata mai mică;

i) rescadenţarea ratelor;

j) reeşalonarea ratelor;

k) conversia creditelor.

Evident exista varianta in care puteti opta pentru actiunea in instanta prin care puteti sa solicitati in anumite situatii anularea anumitor clauze abuzive din contract sau chiar anularea contractului.

ROBOR vs IRCC ?

Dupa cum arata lucrurile din punct de vedere al cresterii celor doi indici , pare ca miza castigatoare este pentru moment IRCC.

Trebuie sa aveti in vedere ca atat IRCC dar si ROBOR , cresc pe baza urmatorilor factori:

-politica monetara;

• lichiditatea existentă pe piaţa monetară (o putem defini simplist ca excedentul sau deficitul de
  fonduri al băncilor;
• inflatie;
• politica fiscala a statului.

Astfel, in functie de aceste lucruri veti sti cum arata pe viitor IRCC.

Ce fac daca nu mai pot plati rata, cum pot sa scad valoarea ei ?

In principal aceeasi OUG 52/2016 ne vorbeste despre anumite subterfugii insa acest lucru trebuie facut cu prudenta si cu evitarea scadentei anticipate si implicit intrarea in executare silita.

Ceea ce trebuie sa stiti se refera la faptul ca atata vreme cat veti sta in pasivitate, banca o sa inceapa executarea silita.

Este necesar sa preintampinati acesta situatie prin intermediul avocatilor specializati in negocieri cu bancile.

Pot fi amanate ratele la banca , reduse dobanzile , eliminate comisioanele ilegale si alte operatiuni similare.

Amanarea ratelor la banca 10 luni pentru anul 2022 pana in 2023

Guvernul deja a anunat aceasta posibilitate insa pentru moment nu s-a conturat un proiect de lege.

Prin urmare, ramane de asteptat un proiect de OUG iar ulterior vom reveni cu alte elemente ce tin de posibiliatatea amanarii ratelor in 2022.

Stim deja ca in 2020 si pana in 2021 s-a putut apela la aceasta varianta de amanare a ratelor insa in momentul de fata, puteti amana ratele in baza unor intelegerii bilaterale.

Av. Drd. Cuculis Adrian