Despre cum sa identificam un comision abuziv intr-un contract de credit bancar si cum trebuie sa fie un comision pentru a fi abuziv – In speta, Comisionul de Risc si Comisionul de Administrare.
Av. Cuculis Adrian
Formularul de inscriere in Procesele Colective ce vizeaza Eliminarea Comisioanelor Abuzive il gasiti aici –
Nu de putine ori atunci cand se discuta despre termenul deja “ popular” clauza abuziva, ne putem gandi imediat la contractul pe care aproape fiecare roman, conform statisticilor l-a incheiat cel putin o data in viata cu o instituite de credit, tip banca, sau alta instituite financiara asimilata unei banci, tip IFN.
In materialul de mai sus, este prezentata pe scurt si fara foarte multe detalii, povestea unui imprumutat al bancii , posibil oricare dintre dumneavoastra care cititi randurile ce succed sa se regaseasca in aceasta poveste, ca in urma cu 6 ani de zile, 2008 mai precis cand bumul economic fals al Romaniei a facut pe foarte multa lume sa spere la o viata mai buna ajutati de banci, prin care se constata, ca desi prin contractul de credit ar mai avea conform graficului de rambursare, de plata, cel putin 4 ani de zile, daca Banca ar juca fair-play, desi, termenul este atat de distorsionat incat nu incape in discutie, la acest moment, creditul domnului, ar fi trebuit sa fie stins.
In esenta, de ce? In scurta prezentare mi-am propus sa va captez atentia cu doua aspecte regasite in cele mai multe contracte – comisionul de administrare(in termeni bancari mai poarta denumirea si de gestiune) si vestitul comision de Risc;
La o simpla analiza a spetei de fata, veti constata, cum fara prea multe intrebari, atunci cand s-a implinit clipa de schimbare a scadentarului, fiindca desi nu vroiam sa deschid un subiect spinos al clauzei abuzive referitoare la calcului dobanzii, voi fi obigat prin natura discutiei, macar sa o aduc in discutie, Banca, ca despre ea este vorba, a tras cu urechea la usa instantei si a inteles cum Justitia a eliminate de prin contracte comisionul de Risc, asa ca s-au gandit, daca tot il avem in contract si “i-am promis “ imprumutatului ca il vom incasa, haideti sa in transformam in comision de administrare si ii luam ochii asa, ca doar la instanta nu se duce doar pentru un comision de administrare, sau nu?
In contractul de credit, comisionul este de FIX de 37 de lei insa putin mai jos tot in acelasi contract avem si un comision de risc de 170 de lei, ambele platibile lunar.
O clauza contractuala care nu a fost negociata direct cu consumatorul va fi considerata abuziva daca, prin ea insasi sau impreuna cu alte prevederi din contract, creeaza, in detrimentul consumatorului si contrare cerintelor bunei-credinte, un dezechilibru semnificativ intre drepturile si obligatiile partilor. De aici plecand putem contura, lecturand propriul contract si punand in balanta momentul semnarii, ce poate fi in dezacord cu legea sub forma unei clauze abuzive in contractul de credit.
Mare noroc cu Oug 50/2010 ca nu a prevazut ca acel comision la care leguitorul European se referea era la comisionul de administrare cont si nu credit, dar fie primit si asa, banca ii incaseaza 207 lei pe luna in conditiile in care, in mod paradoxal principalul ratei de credit este de 200 de lei, acest comision, care la momentul vorbirii, ar inchide cei 4 ani luni pe care ii mai are inca de platit domnul in cauza.
Sa putem trage o concluzie fara a plictisi auditoriul. De ce sa fie oare, comisionul de Risc, abuziv?
Am auzit/vazut, pareri deosebite chiar de la colegi avocati dar, cel mai simplu ar fi ca fiecare dintre dvs. sa isi puna intelectul la munca si sa se intrebe , dupa ce va constata cu stupoare ca are un asemenea comision? Dar, de ce zice banca in contract, ca “ avem comsion de risc, pentru urmarirea riscurilor in vederea restituirii creditului” punct? Iin ipoteza asta, daca eu client sunt asa un risc mare si doar comisionul mi-a fost oprit pentru a fi cuminte si pentru a-mi plati ratele la banca, nu cumva contraprestatia ar trebui sa fie reprezentata de operatiunea de la finalizarea creditului, TOT acel comsion de risc sa-mi fie restituit in integralitate? Ca doar..am platit fara intarzieri si mi-am dus obligatia la bun sfarsit si asa banca doar a incasat comisionul fara sa fie necesar sa-l uziteze prin “vaste” demersuri de recuperare a unui credit ce oricum era garantat si legea oricum nu-i permitea aplicarea unui asemenea comision.
Din categoria, pentru ce-I comisionul asta, nici macar cei de la Delloite nu au reusit sa isi puna exertiza pe ce reprezinta comisionul de Risc, dar e bine ca instatele inteleg abuzul de fond si il indeparteaza, in esenta asta fiind cea mai importanta lucrare.
Nu vreau sa para nici macar pentru o secunda ca actiunea este una de tip, copy paste si am reusit sa scapam de comisionul de risc cu o simpla cerere la instanta, fiindca daca vom cadea intr-o asemenea extrema, ne vom trezi cu ponderea de dosare respinse ca fiind covarsitoare. Legea 193/2000 nu prevede un apanaj care de altfel nici legislatia noastra de drept comun nu-l are inradacinat, folosirea precedentului fapt pentru care, pentru FIECARE contract si individ, trebuie sa a) CEREM B) DOVEDIM ca acel comision chiar si cu problemele expuse mai sus, este abuziv deci nul absolut.
O alta caracteristica pentru care atat comisionul de administrare cat si cel de risc comporta o natura abuziva, se refera la aplicarea lui la soldul creditului.
In esenta, banca daca pune la dispozitie si “administreaza” 1 leu sau 10 lei, din punct de vedere informatic sau organizatoric, aceasta foloseste aceleasi metode fara importanta de esenta asupra cuantumului, motiv pentru care este evident, ca insasi formula de aplicare la soldul creditului, nu este echitabila din punctul de vedere al contraprestatiei efective.
Daca despre comisionul de Risc deja indoiala asupra legalitatii lui a fost confirmata, sunt inca zeci de mii de client care se confrunta din greu cu comisioanele de administrare, care in mod neexplicabil, ajung sa fie mai mari decat principalul pe care il restituie catre banca.
In speranta ca precizarile nu au facut altceva decat sa va grabeasca spre o minima diligenta in inspectarea contractelor pe care le aveti semnate, nu uitati, ca cel mai simplu mod de a lasa raul sa triumfe este sa nu facem nimic. Succes in demersurile viitoare tuturor ce se confrunta cu sistemul clauzelor abuzive sau cei mai putin fericiti aflati in executare silita si pentru care poate fi folosita metoda de mai sus, insa pe o procedura mai greoaia si anevoioasa, a contestatiei la executare silita.
Av. Cuculis Adrian
Formularul de inscriere in Procesele Colective ce vizeaza Eliminarea Comisioanelor Abuzive il gasiti aici –
http://indrumari-juridice.eu/indrumarijuridice/formular-inscriere-proces-colectiv-clauze-abuzive-denominare-transformare-credit-din-chfeuro-in-moneda-nationala-ron-impotriva-otp-bank-romania-s-a-clauze-abuzive-comision-administrare-acordar/
Biroul de avocatura Cuculis si Asociatii
www.indrumari-juridice.eu
BLOG – www.indrumari-juridice.eu/indrumarijuridice
http://indrumarijuridice.forumest.ro
031.412.48.88
Ca garanta in contractul de imprumut al societati am dat banca in judecata ca mia facut notificare ca imi ia casa si am facut actiunea pe legea 193 ca consumator este binr