Dobanzile La IFN Plafonate – Cum Iti Pot Reduce Cu 90% Dobanda La Credit Notificare Pentru Revizuirea Contractului De Credit

Legea 243/2024 A Intrat In Vigoare – De Astazi 11.11.2024 Puteti Trimite Oficial Cereri De Reducere A Dobanzilor – Aflati Tot

IFN-urile Si Recuperatorii De Creante Nu Va Mai Pot Abuza Cu Dobanzi Excesive Si Clauze Abuzive – Cum Scapi De Povara Platilor Si Ce Ai De Facut – ATENTIE – Se Aplica Si Creditelor Aflate In Desfasurare

Ai Un Credit La IFN Sau Cesionat La Recuperatori? Poti Sa Obtii Reducerea Dobanzii Cu 90% – Afla Ce Spune Noua Lege – Revizuirea Contractului Cu Ifn-ul Poate Duce La Stergerea Datoriei, Reducerea Dobanzii, Scaderea Dobanzii

Revizuirea Contractului De Credit prin plafonarea dobanzilor la IFN-uri devine si in Romania realitate. Vorbim de peste 15 ani de zile despre faptul ca IFN-urile si recuperatorii de creante i-au abuzat pe romani fie cu dobanzi colosale de 60000% de la HORA CREDIT IFN iar recuperatorii de creante au ajuns sa umble precum molima in randul debitorilor si sa faca ravagii in vietile lor cu telefoane de amenintare nelegitima si cu sanctiuni inventate pana la hartuirea efectiva la telefon.

Rand pe rand s-au corectat toate insa mai ramasese ceva: dobanzile infernale la creditele aflate in circulatie, credite ce erau date de catre IFN-uri populatiei si care ajungeau sa fie arme reale de indatorare pe viata.

Nu de putine ori cei care s-au imprumutat la IFN-uri au ajuns pe mana recuperatorilor de creante si nu putini au ajuns sa aiba casele scoase la vanzare, la licitatie publica si sa ramana pe strazi.

Pe langa faptul ca veti putea opta pentru revizuirea contractului de credit care inseamna nu doar o analiza concreta asupra capacitatii de plata a ratelor dar mai cu seama o veritabila reducere si scutire de datorie in anumite situatii, veti putea opune si scaderea in plafoanele dobanzilor aratate de noua lege, dobanzile de mii de procente pe care IFN-urile vi le-au impus.

Avand in vedere ca de fiecare data cand discutam despre o problema atat de extinsa, a creditelor FARA REZOLVARE, este necesar si exemplu de cum se poate face ceva anumite in anumite situatii, este potrivit sa va ajutam si cu un model de cerere de revizuire a contractului de credit luat de la IFN si sa va aratam pasii exacti prin care puteti obtine reducerea dobanzilor, stergerea datoriilor sau chiar inchiderea creditului luat de la IFN.

Sa incepem! Revizuirea Contractului De Credit prin plafonarea dobanzilor la IFN-uri.

Plafonarea dobanzilor la IFN-uri – Aveti un contract de credit luata de la IFN si dobanda este excesiva? Ati fost vandut la recuperatorii de creante? Recuperatorii v-au imputat dobanzi ilegale? Cum revizuiti contractul de credit? Completati formularul!

Recuperatorii De Creante Ingenunchiati – NU VA MAI POT SOLICITA MAI MULTI BANI DECAT CEI PE CARE CREDITORUL INITIAL I-A STABILIT CA II AVETI DE PLATIT – GATA CU DOBANZILE RECUPERATORILIR

Desi noi cunoastem faptul ca inca de la OUG 52/2016, recuperatorilor de creante le venea “bine” sa va mai adauge dobanzi dupa ce cumparau creantele de la banci si ifn-uri, desi acelasi OUG 52/2016 venea si limita acest lucru, de data aceasta se pune stavila totala fenomenului de recuparare al creantelor.

In opinia mea recuperarea de creante, daca o sa va stiti drepturile asa cum se cuvine, o sa dispara din Romania.

Vedeti si:

@cuculis

Ai Un Credit La IFN? CUM Scazi 90% Din Dobanda Si Cum Scapi De Recuperatorii De Creante! Vezi Totul Despre Noua Lege!

♬ sunet original – Cuculis Adrian Calin

Ce spune noua lege ?Ei bine, in primul rand atunci cand veti fi vanduti de la IFN-uri si Banci catre recuperatorii de creante, aveti dreptul sa stiti pentru ce suma exacta ati fost vanduti si care este datoria pe care IFN-ul sau BANCA o pretindea impotriva dvs.

Asta pentru ca in OUG 52/2016 ai dreptul sa contesti debitul.

• Art.12. – (1) În vederea asigurării transparenței activității de cesiune de creanțe, la momentul transferului creanței individuale ori în cadrul unui portofoliu de creanțe, consumatorul este informat cu privire la cuantumul sumei datorate, fiindu-i prezentate și documentele justificative, cu respectarea termenelor și a procedurilor prevăzute de art.59 și 60 din Ordonanța de urgență a Guvernului nr. 52/2016, aprobată cu modificări și completări prin Legea nr.134/2023, cu modificările și completările ulterioare.

Partea de-a dreptul benefica este mai jos in acelasi art. 12 insa in alineatul 2 care prevede clar ca :

• (2) Se interzice entității care desfășoară activitatea de recuperare a creanței să perceapă de la debitor o sumă totală care să depășească cuantumul creanței, certificat de creditor la momentul încheierii contractului de cesiune, incluzând orice cheltuieli legate de recuperarea creditului, inclusiv cheltuielile cu executarea silită.

• (3) Cuantumul creanței va cuprinde toate costurile inclusiv dobânda, dobânda penalizatoare, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul în legătură cu contractul de credit și care sunt cunoscute de către creditor, calculate la momentul cesionării contractului și prezentate defalcat, în format scris, consumatorului.

De aici rezida faptul ca la momentul cesiunii datoriei dvs. catre un recuperator de creante, acesta trebuie sa va urmareasca DOAR in legatura cu sumele de bani pe care entitatea de la care a cumparat creanta, le-a stabilit si le imputa debitorului iar recuperatorul de creante NU are voie sa incaseze sume superioare acelei calculatii.

– De asemenea, entitățile care desfășoară activități de recuperare a creditelor se pot adresa instanțelor judecătorești, potrivit dreptului comun, pentru soluționarea oricăror acțiuni (plângeri) referitoare la realizarea creanțelor lor, fiindu-le asigurat, în acest fel, accesul liber la justiție.

Asta se traduce prin ADIO RECUPERATORI DE CREANTE ABUZI! Revizuirea Contractului De Credit

Cui Se Aplica Legea Noua De Revizuire A Contractelor?

Daca ai un credit la IFN si nu ai intarzieri mai mari de 60 de zile la plata, atunci legea ti se aplica si poti scapa de povara creditului de la institutia financiara nebancara.

Mai jos avem explicatii pentru fiecare articol din lege si cum poti sa-ti reechilibrezi contractul prin scaderea sau anularea unor costuri cum ar fi dobanda contractului, reesalonarea ce devine obligatie pentru IFN-uri si nu numai sau cum pot sa inchizi creditul ipotecar de la IFN!

Care Sunt Dobanzile Maximale Pe Care Le Vor Putea Solicita IFN-urile Si Ce Se Intampla Daca Dobanda Din Contractul Dvs. Este Mai Mare Decat Aceste Plafoane? Cum O Scadeti?

Plafonarea dobanzilor la contractul de credit este primul si singurul demers necesar pentru ca un debitor sa isi poata relua independenta financiara si atentie sa isi poata plati in conditii normale creditul luat de la IFN.

Noua lege vine si modifica drastic plafoanele de dobanda DAE adica dobanda anuala efectiva si in acest sens orice imprumutat la IFN care are o dobanda DAE mai mare decat ceea ce vom arata mai jos, poate sa formuleze notificarea de revizuirea a contractului de credit bancar in asa fel incat sa isi diminueze in unele cazuri DAE chiar si cu 90%.

Ai luat un credit ipotecar de la IFN? Vezi cat este dobanda maxima pe care o mai poate cere IFN-ul sau cesionarul catre care a ajuns contractul tau

Ai luat un credit ipotecar de la IFN pentru investitii imobiliare? Dobanda ANUALA Efectiva NU poate sa fie mai mare de 8 puncte procentuale fata de dobanda practicata de catre BNR la creditare interna iar asta rezulta la un calcul facut la nivelul lunii IULIE 2024 ca dobanda lombard a BNR era de (Lombard) la 7,75% pe an ceea ce la un calcul simplu, incepand cu data intrarii in vigoare a noii legi, maximul de dobanda pentru un credit luat de la un IFN , cu ipoteca, este de 15,75% ceea ce in unele cazuri de pana acum, putea sa ajunga si la 300%/an.

Revizuirea Contractului De Credit – Ai luat un credit de nevoi personale de la IFN? Afla cum scazi dobande de la 62000% la 34,75% Vezi cat este dobanda maxima pe care o mai poate cere IFN-ul sau cesionarul catre care a ajuns contractul tau

Daca imprumutul pe care l-ai facut la IFN a fost unul de nevoi personale adica fara ipoteca, trebuie sa stii ca mai mult de 27 de puncte procentuale si sa spunem la luna iulie 2024 plus 7,75% peste, nu vor mai putea fi cerute de catre IFN-uri de la debitori. Asta inseamna ca dobanzile pe care le vedeam in trecut ca ajungand si la 62000% /an , nu vor putea sa fie mai mari de 34.75%.

Iei 5000 de lei platesti maxim 10000 de lei!! – Nu se mai ajunge ca un credit sa fie platit de mai multe ori – MAXIM dublul creditului luat pentru credite de pana in 25000 de lei – Amaratii care se imprumutau pentru cativa lei nu vor mai ajunge in strada

Totusi, atunci cand se discuta despre contrate de imprumut ce sunt luate pe doar cateva zile si care nu sunt foarte mari ca insemnatate valorica, vor fi aplicate si dobanzi penalizatoare care insa nu vor ajunge niciodata la sumele pe care le practicau IFN-urile in trecut.

• Astfel, daca ai imprumutat de la IFN suma de max. 5000 de lei pentru un credit de consum, costul total al creditarii nu poate sa depaseasca 1%/zi ceea ce inseamna o dobanda de max. 365%/an si atentie costul creditului nu poate depasi dublul sumei imprumutate, adica ai luat 5000 de lei vei plati un maxim de 10000 de lei!!!
• Daca ai imprumutati pana in 10000 de lei , costul total al creditarii nu poate sa depaseasca 0,8%/zi ceea ce inseamna o dobanda de max. 292%/an si atentie costul creditului nu poate depasi dublul sumei imprumutate, adica ai luat 10000 de lei vei plati un maxim de 20000 de lei!!!
• Daca ai imprumutati pana in 25000 de lei , costul total al creditarii nu poate sa depaseasca 0,6%/zi ceea ce inseamna o dobanda de max. 219%/an si atentie costul creditului nu poate depasi dublul sumei imprumutate, adica ai luat 25000 de lei vei plati un maxim de 50000 de lei!!!

Ce Se Intampla Daca Am Dobanda In Contract Mai Mare Decat Procentele Indicate Mai Sus? Ce Fac?- Notificarea De Revizuire A Contractului

Isi face loc in scena juridica un nou concept. Notificarea de revizuire a contractului de credit incheiat cu IFN-ul! Acest nou concept de fapt este in realitate o notificare care va scapa de povara unor dobanzi excesive si ilegale.

Legea spune ca daca nivelul DAE sau costul total al creditului vor creste peste nivelurile exprimate mai sus, atunci ele trebuie sa fie reduse conform acestora.

Art.7. – (1) Dacă nivelul DAE sau, după caz, al costului total al creditării pe zi și/sau al valorii totale plătibile de către consumator sunt mai ridicate decât plafoanele stabilite la art.4-6, aceste niveluri vor fi reduse, în mod corespunzător, la cererea consumatorului, fie pe cale amiabilă, fie pe cale judecătorească, fie prin apelarea la o entitate de soluționare alternativă a litigiilor.

Cum Fac Si Ce Trebuie Sa Fac Pentru Notificarea de Revizuire A Contractului De Credit Prin Care Sa Imi Scada Dobanda Sau Sa Mi Se Stearga Datoria?

In primul rand , daca ati completat formularul de mai sus, avocatii S.C.A Cuculis&Asociatii vor incepe verificarea contractului de credit pe care il aveti cu institutia financiara nebancara si vor decide in acord cu noua lege daca si cu cat s-au depasit plafoanele legale de dobanda pe care legea le impune IFN-urilor.

Pentru a putea beneficia de o revizuire a contractului sau poate de o stergere de datorie sau eventual de inchiderea contractului prin predarea bunului imobil si radierea datoriei, este OBLIGATORIE TRIMITEREA UNEI NOTIFICARI DE REVIZUIRE A CONTRACTULUI. In opinia noastra in functie de puterea de negociere a fiecarui reprezentant al debitorului, puteti obtine pe de-o parte ceea ce este stipulat in lege si poate chiar si o imbunatatire a contractului in functie de gradul de indatorare.

• Art.8. – (1) În situația depășirii plafoanelor prevăzute la art.4-6, consumatorul poate solicita creditorului financiar revizuirea contractului,  iar  creditorul financiar este obligat să transmită în scris, în termen de maximum 30 de zile de la primirea solicitării consumatorului, o propunere de revizuire a contractului, ținând cont de situația financiară, inclusiv din perspectiva gradului maxim de îndatorare.

Ce Trebuie Sa Contina OBLIGATORIU Notificarea De Revizuire A Contractului Dar Si Raspunsul Creditorului? Plafonarea dobanzilor la IFN-uri

• Art. 8 alin.(2) Propunerea de revizuire a contractului va conține reducerea sau ștergerea parțială a unor obligații ale consumatorului, reeșalonarea sau refinanțarea acestora ori, după caz, darea în plată a imobilului ipotecat, cu respectarea prevederilor Legii nr.77/2016 privind darea în plată a unor bunuri imobile în vederea stingerii obligațiilor asumate prin credite, cu modificările și completările ulterioare.

Asa cum este trecut in textul de lege, in mod evident si clar pentru a putea obtine facilitatea din partea IFN-ului sa a recuperatorului de creante ori cesionarului, trebuie sa solicitati ceea ce doriti in cererea de revizuire si cu o explicare a situatiei dvs. si anume:

• reducerea sau stergerea partiala a unor obligatii: fie ca discutam despre reducerea dobanzii sau poate chiar de anularea partiala a datoriei ;
• reesalonarea sau refinantarea datoriei ;
• darea in plata a imobilului adica stingerea datoriei iar in MOD OBLIGATORIU creditorul trebuie sa propuna una dintre variantele de mai sus.

Practic, conditia in care puteti solicita oricare dintre variantele de mai sus este ca plafoanele de dobanda indicate mai sus sa fi fost depasite.

Daca acele plafoane NU sunt depasite acest lucru NU poate fi cerut.

Partea buna este ca IFN-ul trebuie sa tina cont in mod obligatoru de gradul dvs. de indatorare.

Ce Se Intampla Daca Ifn-ul, Dupa Ce Primeste Notificarea De Revizuire Si Scadere A Dobanzii, Refuza Sa O Puna In Practica?

Ifn-ul refuza sa scada dobanda conform legii? Apelam la instanta de de judecata pentru a readapta contractul de credit in asa fel incat sa apara noile obligatii cu reducerea dobanzii.

• (3) În caz de refuz explicit al cererii de revizuire amiabilă a contractului sau în caz de întârziere cu mai mult de 45 de zile a răspunsului la o astfel de cerere, consumatorul va putea solicita instanței competente adaptarea judiciară a contractului.

Daca dupa 45 de zile de la notificarea trimisa catre institutia de credit, acesta NU trimite o propunere de revizuire a contractului, in mod absolut, debitorul POATE si TREBUIE sa se adreseze instantei de judecata pentru a putea restabili un echilibru contractual.

Suspendarea efectelor contractului incheiat cu IFN-ul

(4)De la data depunerii cererii de adaptare judiciară a contractului, efectele acestuia asupra consumatorului se suspendă numai dacă depășirea plafoanelor prevăzute la art.4-6 este constatată printr-o decizie a Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorului.

(5) În cazul în care instanța respinge cererea de adaptare judiciară a contractului, creditorul financiar va putea pretinde dobânzi, comisioane, penalități și alte accesorii ale creanței numai dacă reclamantul a formulat cererea cu rea-credință

(6) Dispozițiile art.200 din Legea nr.134/2010 privind Codul de procedura civilă, republicată, cu modificările și completările ulterioare, nu sunt aplicabile cererii de adaptare judiciară a contractului, formulată conform prevederilor alin.(5).

(7) Dispozițiile alin.(1) – (6) se aplică și în cazul în care creanțele rezultate din contractele de credit sau de împrumut au fost cesionate sau externalizare în alt fel de către instituția de credit sau de către instituția financiară nebancară către un terț.

(8) Dispozițiile alin.(1) – (7) nu împiedică aplicarea prevederilor Legii nr.193/2000 privind clauzele abuzive din contractele încheiate între profesioniști și consumatori, republicată, cu modificările și completările ulterioare, și nici a prevederilor Legii nr.363/2007 privind combaterea practicilor incorecte ale comercianților în relația cu consumatorii și armonizarea reglementărilor cu legislația europeană privind protecția consumatorilor, cu modificările și completările ulterioare.

(9) Dispozițiile din dreptul comun referitoare la nulitate sau la alte cauze de înlăturare, totală sau parțială, a efectelor contractului, se aplică numai dacă sunt favorabile consumatorilor.

(10) În caz de nulitate absolută a contractului, repunerea în situația anterioară privește doar capitalul, nu și dobânzile, comisioanele, penalitățile și celelalte costuri ale capitalului.

Model De Notificare De Revizuire A Contractului – Revizuirea Contractului De Credit

Avand in vedere ca deja CCR a respins exceptiile de neconstitutionalitate ale legii, practic legea intra in vigoare in mod obligatoriu prin acest efect.

Tinand cont de faptul ca intotdeauna am venit in intampinarea debitorilor si mai ales a celor abuzati de IFN-uri si recuperatori, am creeat mai jos un model de notificare de revizuire a contractelor pe care noi va sfatuim sa o folositi doar alaturi de un coleg avocat pentru a o putea viza si pentru a putea controla continutul notificarii dar si a datei la care a ajuns la creditor notificarea si asta pentru ca pe viitor sa puteti sa stiti exact daca este cazul sa chemati in judecata IFN-ul daca nu da curs cererii.

Vedeti mai jos modelul de notificare care a fost deja trimis catre creditori care stiu ca au obligatia sa modifice TOATE contractele! ATENTIE, ce vedeti mai jos este formatul scurt.

Cititi si :

• Revizuirea Hotararilor Inghetare Curs Clauze Abuzive Incalcare Drept Cjue
• Inghetare Curs Piraeus Bank Hotararea Definitiva
• Inghetare Curs Valutar Denominare Curs Chf Franci Banca Romaneasca- Avocat
• Raiffeisen Bank Pierde Pe Inghetarea Cursului Valutar La Judecatoria Sectorului 5 – Avocat
• Prima Decizie Definitiva De Inghetare A Cursului Valutar Data De Curtea De Apel Bucuresti Impotriva OTP Bank – Avocat Cuculis

Noi Clauze Abuzive Ce Pot Fi Identificate In Contractele Semnate Cu IFN-urile si cesionate la Recuperatori Sau Alte Entitati Asemanatoare – DOBANDA EXCESIVA – DOBANDA PENALIZATOARE -ANATOCISMUL

Debitorii au posibilitaea de deschida noi actiuni impotriva IFN-urilor pe CLAUZE ABUZIVE!

Plafonarea dobanzilor la IFN-uri nu este singura operatiune ce vine cu noua legal!! Extinderea aplicabilitatii notiunii de clauze abuzive si catre alte clauze ale IFN-urilor!

Art.9. – Constituie practică comercială incorectă și se sancționează conform Legii nr.363/2007, cu modificările și completările ulterioare:

a) stipularea și utilizarea de dobânzi excesive sau de clauze privind valoarea totală plătibilă de către consumator care determină depășirea plafoanelor maximale de costuri prevăzute la art.4-6 din prezenta lege;

b) stipularea și utilizarea de dobânzi penalizatoare care depășesc totalul sumei acordate cu titlu de împrumut sau de credit;

c) stipularea și utilizarea de dobânzi asupra sumelor care conțin dobânzi sau ascunderea cu rea-credință de dobânzi și anatocisme sub alte denumiri de costuri sau sub stipulații destinate reglementării altor aspecte ale raporturilor juridice cu consumatorii.

d) utilizarea de comisioane, speze, prime sau alte accesorii ale creditului, cu intenția de ascundere a dobânzilor excesive.

De aici deriva faptul ca in relatia cu IFN-urile vor avea NOI clauze ce pot reprezenta clauze de natura abuziva in relatia cu consumatorii.

Termenul de dobanda excesiva il foloseam de regula din propriul concept inca din urma cu 15 ani de zile iar acum in relatia cu IFN-urile a ajuns sa fie un termen ce reprezinta o posbila clauza de natura abuziva in relatia cu consumatorul.

Revizuirea Contractului De Credit – Dobanda la dobanda, condamnata dar si utilizarea de dobanda penalizatoare peste totalul sumei acordate, TOATE reprezinta mai nou, clauze de natura abuziva si ele pot fi eliminate prin folosirea actiunilor in instanta pe clauze abuzive!

De Cand Intra In Vigoare Legea Si Ce Ar Trebuie Sa Fac Pana Atunci?

Legea a trecut deja de Curtea Constitutionala deci asta inseamna ca dupa publicarea ei in M.O in 90 de zile intra in vigoare. Tinand cont de faptul ca discutam despre o certitudine asupra intrarii in vigoare a legii, este clar ca fiecare debitor in parte trebuie sa se pregateasca sa isi notifice IFN-ul unde are imprumutul luat. Este o chestiune pe care IFN-urile dar si recuperatorii de creante si ceilalti cesionari cum ar fi alte IFN-uri care au cumparat portofolii o cunosc cu privire la intrarea in vigoare a acestei legi si practic cu cat este notificat mai din timp IFN-ul cu atat veti sti care este pozitia lui si cu cat mai rapid va puteti imbunatati statusul financiar.

Inainte sa completati formularul de mai sus sa sa ne trimiteti solicitarea pe whatzsapp! direct sau pe email, pregatiti si contractul de credit pe care il aveti, pentru a putea sa va ajutam in mod complet si competent!

Av. Cuculis Adrian