Insolventa Persoanei Fizice Sau Falimentul Personal – Cum Deschid Procedura De Faliment Personal – Norme Metodologice Insolventa Persoanei Fizice Legea 151/2015-Avocat Cuculis

Faliment Persoana Fizica – Avocat Legea Falimentului Personal – Cum scapam legal de toate datoriile si luam viata de la zero fara datorii

Falimentul personal 2022 – Legea falimentului personal este activa si poarta numarul 151/2016 si are si norme de aplicare, prin urmare puteti aplica oricand daca va incadrati in textul de lege pentru a scapa de datoriile care mai mult ca oricand in 2022 par a duce sute de mii de romani in faliment.

Pentru a intelege mai bine, falimentul personal este forma de protectie pe care o ofera legea, unui debitor persoana fizica ( ceva similar ca in cazul persoanelor juridice, a firmelor ) in situatia in care din unul sau mai multe motive nu se mai poate relansa economic in asa fel incat sa poata plati anumite datorii.

Nu trebuie confundata notiunea de legea falimentului persoanei fizice cu un scop de a eluda creditorii ci cu notiunea de a da posibilitatea unei persoane fizice de a o lua de la zero.

Pentru a intelege mai presus de toate cum poti sa te salvezi prin legea falimentului persoanl, am ales sa facem acest articol extins prin care sa explicam pas cu pas si apoi sa va facilitam accesul la specialistii nostri avocati specializati in legea falimentului personal.

Vreti sa vedeti daca puteti deschide procedura falimentului personal ? Completati formularul de mai jos:

Sa incepem!

Cum Se Deschide Insolventa Personala – Falimentul Persoanei Fizice – Ce Are De Facut Debitorul Hotarat Sa Deschida Procedura De Faliment/Insolventa Personala? – Avocat Cuculis

Faliment Persoana fizica? Cum funcţionează? Cine beneficieaza de legea falimentului persoanei fizice ?

Debitorul persoană fizică, de bună-credinţă, care:
o are domiciliul, reşedinţa sau reşedinţa obişnuită, de cel puţin 6 luni
anterior depunerii cererii, în România;
o este în stare de insolvenţă şi nu există o probabilitate rezonabilă de a redeveni, într-o perioadă de maximum 12 luni, capabil să îşi execute obligaţiile astfel cum au fost contractate, cu menţinerea unui nivel de trai rezonabil pentru sine şi pentru persoanele pe care le are în întreţinere;

În toată Uniunea Europeană, Falimentul personal presupune lichidarea activelor debitorului falimentar şi o perioadă în care acesta este privat de anumite drepturi.

Scopul declarării falimentului este cel de a obţine ştergerea datoriilor care nu pot fi acoperite din cauza situaţiei în care se află debitorul după o anumită perioadă şi şansa unui nou început – aşa-numitul fresh start.

Practic, falimentul pe persoană fizică înseamnă, în primul rând, o protecţie a debitorului ajuns în încetare de plăţi din pricina situatiei lui financiare.

Daca deschid procedura de faliment personal o sa am interdicii pe urma ?

Legea impune şi restricţii datornicului si stingerea datoriilor, sub protecţia legii falimentului personal, este, însoţită de restricţii şi o serie de decăderi, fiind recomandată doar ca soluţie de ultim resort.

Astfel o parte dintre lucrurile pe care debitorul le va suferi se refera la faptul ca :

• persoana care a fost în faliment nu mai are dreptul să încheie contracte peste o anumită valoare pentru o perioadă limitată de timp;
• de asemenea, este posibil să i se interzică provizoriu dreptul de a avea un cont bancar, sau de a ocupa funcţii de conducere;
• de a angaja noi împrumuturi, după care beneficiază de toate drepturile conferite de capacitatea civilă. De asemenea, în cazul în care debitorul acoperă la un moment dat cel puţin 75% din datorie, procedura de insolvenţă este închisă automat şi sunt şterse consecinţele juridice ale insolvenţei.

Care este datoria minima pe care trebuie sa o am ca sa pot deschide procedura falimentului personal ?

Trebuie sa stiti ca nu pentru orice datorie va puteti declara falimentar pe persoana fizica.

Astfel notiunea de valoare-prag reprezintă cuantumul minim al datoriilor care trebuie sa fie si exigibila a debitorului necesar pentru a putea fi introdusă cererea de deschidere a procedurii insolvenţei pe bază de plan de rambursare a datoriilor sau a procedurii judiciare de insolvenţă prin lichidare de active; aceasta este de 15 salarii minime pe economie.

Cine sunt persoanele care NU pot beneficia de legea falimentului persoanei fizice ?

Din nefericire NU toate persoanele fizice pot beneficia de legea falimentului personal , adica pe scurt, nu pot scapa de datorii.

Exista prin urmare o lista pe care este bine sa o parcurgeti sa vedeti daca dvs. va incadrati in exceptiile de la lege dupa cum urmeaza:

Debitorul care se regaseste in una dintre situatiile de mai jos, nu va putea beneficia de legea falimentului personal:
– a fost condamnat definitiv pentru săvârşirea unei infracţiuni de evaziune fiscală, a unei infracţiuni de fals sau a unei infracţiuni intenţionate contra patrimoniului prin nesocotirea încrederii;
– a fost concediat în ultimii 2 ani din motive ce îi sunt imputabile;
– deşi apt de muncă şi fără un loc de muncă ori alte surse de venit, nu a depus diligenţa rezonabilă necesară pentru a-şi găsi un loc de muncă sau care a refuzat, în mod nejustificat, un loc de muncă propus ori o altă activitate aducătoare de venit;
– a acumulat datorii noi, prin cheltuieli voluptuare, în timp ce ştia sau ar fi
trebuit să ştie că este în stare de insolvenţă;

• a determinat sau a înlesnit ajungerea în stare de insolvenţă, cu intenţie
  sau din culpă gravă. Se prezumă a fi avut acest efect:

1. contractarea, în ultimele 6 luni anterior formulării cererii de deschidere a procedurii insolvenţei, a unor datorii care reprezintă cel puţin 25% din valoarea totală a obligaţiilor, cu excepţia obligaţiilor excluse;
2. asumarea, în ultimii 3 ani anterior formulării cererii, a unor obligaţii excesive prin raportare la starea sa patrimonială, la avantajele pe care le obţine din contract ori la ansamblul circumstanţelor care au contribuit semnificativ la incapacitatea debitorului de a-şi plăti datoriile, altele decât cele datorate de către acesta persoanelor cu care a contractat astfel;
3. efectuarea, în ultimii 3 ani anterior formulării cererii, a unor plăţi preferenţiale care au contribuit în mod semnificativ la reducerea sumei disponibile pentru plata celorlalte datorii;
4. transferarea, în ultimii 3 ani anterior formulării cererii, de bunuri sau valori din patrimoniul său în patrimoniul altei persoane fizice ori juridice în timp ce ştia sau ar fi trebuit să ştie că prin aceste transferuri va ajunge în stare de insolvenţă;
5. încetarea unui contract de muncă prin acordul părţilor sau prin demisie în ultimele 6 luni anterior formulării cererii de deschidere a procedurii;

6. la data formulării cererii de deschidere a unei proceduri de insolvenţă, potrivit prezentei legi, are deja deschisă o altă procedură de insolvenţă;
7. în cazul căruia a fost închisă, din motive ce îi sunt imputabile, o procedură de insolvenţă pe bază de plan de rambursare a datoriilor, o procedură judiciară de insolvenţă prin lichidare de active sau o procedură simplificată de insolvenţă, cu mai puţin de 5 ani anterior formulării unei noi cereri de
deschidere a procedurii insolvenţei.

Datorie la banca? Cum suna falimentul pentru persoane fizice? – Faliment Personal pentru persoane fizice

Cum este posibil şi cum funcţionează? Daca am un credit la banca si sunt persoana fizica, ce pot face sa nu raman cu datoria inregistrata pentru toata viata?

Falimentul personal presupune lichidarea activelor debitorului falimentar şi o perioadă în care acesta este privat de anumite drepturi, cum ar fi ocuparea unei funcţii de conducere, posibiliatea de a avea un cont bancar, cea de a lua împrumuturi.

Atentie in caz de FALIMENT PRIN LICHIDARE imobilul in care stati s-ar putea sa fie vandut

În niciun caz de faliment locuinţa nu poate rămâne în proprietatea debitorului falimentar, aceasta este vândută pentru a permite creditorului să îşi recupereze din debit.

Altfel spus, dacă cineva s-a îndatorat foarte mult cu un credit ipotecar şi valoarea de piaţă a locuinţei nu acoperă creditul – şi sunt puţine cazurile în care îl acoperă – nu va mai fi urmărit de către bancă după ce Tribunalul îl va declara ca falit.

Ca toate lucrurile să meargă bine, debitorul insolvent trebuie să fie de bună credinţă şi să coopereze cu administratorul judiciar.

Legea europeană 1346/2000, care reglementează regimul insolvenţei la nivel european, permite debitorilor care îşi declară insolvenţa în altă ţară să obţină recunoaşterea acesteia în ţara de domiciliu (cu excepţia Danemarcei). Totuşi, creditorii au dreptul de a se îndrepta în instanţă împotriva debitorului. România mai este şi semnatara United Nations Commission on International Trade Law –UNCITRAL 1997 – încă din 2003 – convenţie care reglementează insolvenţa transfrontalieră.

Deschiderea cererii de insolventa personala trebuie facuta in concordanta cu NORMELE METODOLOGICE DE AICI-  astfel incat aveti mare grija atunci cand se face cererea ea trebuie sa respecte o anumita procedura!

De cand poate un debitor sa-si ceara deschiderea falimentului personal/insolventei personale?

Conform ordonantei de urgenta, ce a amanat intrarea in vigoare a legii insolventei persoanei fizice, insolventa personala poate fi ceruta de la data de 1 AUGUST 2017 pentru aproape orice tip de datorie, cu conditia ca persoana fizica sa nu fie subiectul unei activitati comerciale de tip intreprindere, mai pe scurt persoana fizica trebuie sa fie incadrata ca fiind in afara sferei de activitate comerciala!

Exista diferente intre insolventa persoanei fizice si falimentul persoanei fizice?

Diferentele sunt majore, in primul rand insolventa nu inseamna ca nu mai pot rambursa imprumutul sau datoria in sine ci inseamna ca nu o pot rambursa in modul in care ar vrea creditorul meu!

Exemplu: rata de 500 de FRANCI/EURO la BANCA? Este clar ca in 2007 cand s-a facut acel credit in esenta si prin paritatea monedei se plateau in realitate 250 FRANCI SAU EURO, astfel incat, se poate deschide INSOLVENTA persoanei fizice, in asa fel incat sumele pe care le avem de restituit catre creditor sa fie fractionate pentru ca ele sa poata fi platite, astfel scapam spre exemplu de EVACUAREA DIN IMOBILE!

FALIMENTUL PERSOANEI FIZICE este starea prin care debitorul nu mai doreste sa elaboreze un PLAN de rambursare al datoriilor si astfel urmareste STERGEREA TUTUROR DATORIILOR si LICHIDAREA(VANZAREA) TUTUROR bunurilor pe care le are in proprietate.

Aici exista si parti bune si parti neplacute, insa cert este ca debitorul daca opteaza pentru faliment, nu va mai fi urmarit dupa procedura de inchidere a falimentului insa va purta si stigmatul de falimentar!

Ce am de facut daca vreau sa deschid procedura de rambursare a datoriilor si sa-mi declar insolventa sau falimentul!?

In primul rand, si in orice caz procedura este una complicata ce implica pe de-o parte un aparator pentru debitorul insolvent sau falimentar, un administrator de procedura, o comisie de insolventa sau un judecator ce va decide soarta acestuia, astfel incat eu cred ca procedura in sine ar trebui condusa cu ajutorul unui profesionist alaturi de debitor!

Primul pas! spre insolventa persoanal, este acela de a NOTIFICA toti creditorii despre intentia de a-si deschide aceasta procedura – astfel – 

(4) Cu cel putin 30 de zile inainte de data depunerii cererii prevazute la alin. (1), debitorul notifica intentia sa de deschidere a procedurii fiecarui creditor cunoscut, prin orice mijloc de comunicare ce asigura confirmarea primirii.

Art.3. – În perioada de 30 de zile dintre notificarea creditorilor, în conformitate cu art. 13 alin. (4) din
Lege, și data emiterii deciziei de admitere în principiu a cererii de deschidere a procedurii insolvenţei
potrivit art. 20 din Lege sau, după caz, data la care respingerea cererii de deschidere a procedurii
insolvenței rămâne definitivă, creditorii.

ATENTIE– – Astfel, este posibil ca aceasta forma de NOTIFICARE sa fie benefica pentru o POSIBILA negociere, insa ORICUM notificarea prealabila, inainte de a ne adresa comisiei de insolventa, este OBLIGATORIE!

Daca creditorii nu vor fi interesati(probabil bancile, ifn-urile sau alte asemenea institutii de recuperare creante), atunci debitorul va formula o cerere catre COMISIA DE INSOLVENTA, si va alatura atat inscrisurile necesare (spre exemplu dovada scaderii veniturilor sau aparitiei unor elemente de forta majora prin care isi justifica intrarea in insolventa).

Cererea trebuie sa contina mai multe elemente cum ar fi :

Motivul deschiderii procedurii, dovezi cu privire la locul de munca, ce tip de datorie are(etc)- a se vedea legea 151/2015 forma completa

Dupa depunere, intr-un termen de 6 zile debitorul va fi chemat spre a fi AUDIAT!

Cititi si :

• Raspunderea penala a persoanei JURIDICE! – Noi concepte. Biroul de avocatura Cuculis si Asociatii – Drept penal, societati comerciale.
• Noul cod al insolventei si anume Legea 85/2014 a intrat in vigoarea astazi. Cabinetul de Insolventa Cuculis si Asociatii va prezinta cateva dintre modificarile principale.
• Ce Se Intampla Cu Insolventa Persoanei Fizice? Av Cuculis
• Primul Faliment Al Persoanei Fizice Pronuntat De Catre Instanta-Legea 151/2015-Cum Va Decurge Procedura?-Avocat Cuculis
• Respectarea Memoriei Persoanei Decedate-Daune Morale Pentru Aducerea De Ofense-Avocat Cuculis

Ce se poate intampla cu cererea de deschidere a insolventei pe cale administrativa, in vederea rambursarii datoriilor prin plan de rambursare?

Astfel, legea ne arata ca  In termen de 30 de zile de la primirea cererii, comisia de insolventa isi verifica, din oficiu, competenta teritoriala, analizeaza cererea si actele depuse in sustinerea acesteia si, dupa ascultarea debitorului si informarea acestuia cu privire la efectele procedurii, emite, daca sunt intrunite conditiile prevazute la art.4 alin. (1) si art.3 pct.12, iar debitorul nu se afla intr-una dintre situatiile prevazute la art. 4 alin. (3) si (4):
a) o decizie de admitere in principiu a cererii de deschidere a procedurii de insolventa pe baza de plan de rambursare a datoriilor, prin care desemneaza si un administrator al procedurii si in care indica si daca sunt necesare masuri provizorii; – astfel se va proceda la stabilirea unui plan de rambursare

sau
b) o decizie prin care constata ca situatia financiara a debitorului este iremediabil compromisa si prin care, numai dupa obtinerea acordului debitorului, sesizeaza instanta pentru deschiderea procedurii judiciare de insolventa prin lichidare de active, in cazul in care debitorul are bunuri si/sau venituri urmaribile – astfel se va proceda la vanzarea TUTUROR bunurilor detinute.

Cum arata planul de RAMBURSARE a datoriilor?

Acesta va tine seama si de copii aflati in intretinere dar si de COSUL ZILNIC!

Planul de rambursare trebuie să fie fezabil, având în vedere perspectivele reale de redresare în raport cu posibilităţile şi circumstanţele aplicabile debitorului şi cu mijloacele financiare disponibile sau a
căror realizare este rezonabil posibilă.

ATENTIE – 1) Planul este aprobat daca creditorii reprezentand minimum 55% din valoarea totala a creantelor si 30% din valoarea creantelor ce beneficiaza de cauze de preferinta au votat in favoarea acestuia.
(2) Majoritatea prevazuta la alin. (1) nu va fi considerata intrunita daca ea nu ar fi fost realizata fara votul creditorilor inruditi cu debitorul.

Ce am de facut daca nu vreau sa rambursez datoria prin PLAN si vreau sa lichidez toate bunurile si sa SCAP  de orice datorie?

Orice debitor care vrea sa scape de orice datorie pe care o are insa cu pretul vanzarii bunurilor fie ca ele nu acopera toata creanta, prin procedura de faliment acele creante ramane se vor stinge!

Prin urmare, acesta este obligat sa depuna o cerere de deschidere a insolventei direct in instanta de judecata!

Ce se intampla dupa ce sunt lichidate/vandute toate bunurile debitorului chiar daca ele nu au fost suficiente pentru a stinge toata datoria?

iIn ce conditii sunte sterse datoriile si ce se intampla daca totusi se platesc o parte din datorii ?

O intrebare ce ii framanta probabil pe toti cei care s-au gandit la  aceasta procedura, astfel datoriile sunt STERSE-

Conditiile eliberarii de datorii in cazul procedurii judiciare de insolventa prin lichidare de active Art. 72
(1) Dupa inchiderea procedurii judiciare de insolventa prin lichidare de active, deschise potrivit art. 46 lit. a) sau b), debitorul va continua sa faca plati catre creditori pe duratele prevazute la alin. (2) sau, dupa caz, alin. (3), in proportia din veniturile urmaribile stabilita de instanta sau, dupa caz, de comisia de insolventa, si va fi supus limitarilor si interdictiilor prevazute la alin. (6) si (7).
(2) Daca dupa un an de la data inchiderii procedurii, debitorul a acoperit o cota de cel putin 50% din valoarea totala a creantelor, instanta, la cererea debitorului, care va avea anexata decizia comisiei de insolventa, prevazuta la art. 73, verificand daca au fost respectate obligatiile prevazute la alin.(6) si interdictiile prevazute la alin.(7), poate dispune eliberarea de datorii.
(3) Daca dupa 3 ani de la data inchiderii procedurii, debitorul a acoperit cel putin 40% din valoarea creantelor, instanta, la care va avea anexata decizia comisiei de insolventa, prevazuta la art. 73, verificand daca au fost respectate obligatiile prevazute la alin. (6) si interdictiile prevazute la alin. (7), poate dispune eliberarea de datorii.
(4) Daca, cu toate diligentele sale, debitorul nu a reusit sa acopere cel putin cota din valoarea creantelor prevazuta la alin. (3) prima teza, instanta, la cererea debitorului, verificand daca au fost respectate obligatiile prevazute la alin. (6) si interdictiile prevazute la alin. (7), poate dispune eliberarea de datorii numai dupa trecerea unui termen de 5 ani de la inchiderea procedurii.

(6) Pe duratele prevazute la alin. (2) – (4), debitorul are urmatoarele obligatii:
a) sa vireze in contul de lichidare suma reprezentand proportia din veniturile urmaribile afectata platii pasivului, astfel cum a fost stabilita prin hotararea de inchidere a procedurii sau, dupa caz, prin decizia comisiei de insolventa, ca urmare a evaluarilor bianuale efectuate;
b) sa informeze lichidatorul sau, dupa caz, comisia de insolventa cu privire la obtinerea oricaror venituri suplimentare fata de cele comunicate la ultima raportare, in vederea recalcularii proportiei din aceste venituri destinate acoperirii pasivului si sa vireze in contul de lichidare cel putin 40% din orice venit suplimentar ce depaseste salariul minim pe economie;
c) sa comunice lichidatorului sau, dupa caz, comisiei de insolventa, trimestrial, o situatie cu privire la viramentele efectuate;
d) sa desfasoare, in conditiile legii, potrivit abilitatilor si pregatirii sale profesionale, o activitate producatoare de venituri sau sa caute un loc de munca mai bine remunerat, iar in situatia pierderii locului de munca sa depuna toata diligenta pentru obtinerea unui nou loc de munca;
e) sa informeze lichidatorul sau, dupa caz, comisia de insolventa, cu privire la dobandirea, cu orice titlu, inclusiv din mosteniri sau donatii, de bunuri sau servicii a caror valoare depaseste salariul minim pe economie;
f) sa participe la cursuri/programe de educatie financiara organizate de comisia de insolventa; g) sa informeze lichidatorul sau, dupa caz, comisia de insolventa, cu privire la orice schimbare a domiciliului sau a resedintei principale sau obisnuite nu mai tarziu de 5 zile de la producerea schimbarii.
(7) Pe duratele prevazute la alin. (2) – (4), debitorul este supus urmatoarelor interdictii:
a) nu poate contracta noi imprumuturi;
b) nu poate face donatii;
c) nu poate refuza donatii si nu poate renunta la mosteniri;
(8) Pe duratele prevazute la alin. (2), (3) sau, dupa caz, (4), debitorul va figura in Buletinul procedurilor de insolventa, cu mentiunea “debitor aflat in supraveghere post-procedura de insolventa.

Aveti datorii si vreti sa le inchideti ? V-ati gandit la insolventa persoanei fizice? Stiati ca daca se deschide procedura de insolventa, orice executare silita ar putea fi evitata?

Mai jos aveti un formular pentru a face un sondaj cu privire la aplicarea legii insolventei persoanei fizice!

Primul Faliment Al Persoanei Fizice Pronuntat De Catre Instanta A Fost Obtinut De SCA CUCULIS&ASOCIATII-Legea 151/2015-Cum Va Decurge Procedura?-Avocat Cuculis

Primul Faliment Al Unei Persoane Fizice Si Nu Insolventa, Pronuntat De Catre Judecatoria Constanta Intr-un Dosar La Nici 5 Luni De La Intrarea In Vigoare A Legii Insolventei Persoanei Fizice-Avocat Cuculis

Este procedura insolvetei/falimentului persoanei fizice operationala? Se poate apela la aceasta procedura?

Haideti inainte de a anliza aspectele acestea, sa vedem decizia in premiera, prin care judecatoria Constanta, DISPUNE INTRAREA IN FALIMENT A UNEI PERSOANE FIZICE-

Dosar: 835/212/2018

08.05.2018

Ora estimata: 08:30 Complet: Camânări/incidente 16 Tip solutie: Amână cauza

Solutia pe scurt: Admite cererea formulată de petentul debitor ROŞU ADRIAN. În baza art. 48 din Legea nr. 151/2015 deschide procedura insolvenţei prin lichidare de active la cererea debitorului ROŞU ADRIAN. Desemnează, prin tragere la sorţi, în calitate de lichidator pe DUCA ELENA – poziţia nr. 20 din lista de lichidatori. Stabileşte onorariul lichidatorului la suma de 500 lei lunar (TVA inclus). Stabileşte termen pentru depunerea tabelului preliminar de creanţe la data de 16.07.2018. Dispune publicarea prezentei hotărâri de îndată în Buletinul procedurilor de insolvenţă – secţiunea “debitori – persoane fizice cu obligaţii ce nu decurg din exploatarea unei întreprinderi” din cadrul Prezenta hotărâre se comunică debitorului şi următorilor creditori: S.P.I.T. CONSTANTA 91 A.N.A.F. –AJFP CONSTANTA 92 BRD GROUPE SOCIETE GENERALE S.A. 93 KRUK ROMÂNIA SRL Cu drept de apel în termen de 7 zile de la comunicare; cererea de apel se depune la Judecătoria Constanţa, sub sancţiunea nulităţii. Pronunţată conform art. 396 alin. (2) Cod procedură civilă, prin punerea soluţiei la dispoziţia părţilor prin mijlocirea grefei instanţei astăzi, 08.05.2018.

Legea 151/2015 arata doua modalitati pe care le poate alege un debitor in momentul in care se decide  ca datoriile sale sunt prea mari si nu le mai poate plati.

Fie sa intre in faliment personal, fie in insolveta!

Este acelasi lucru insolventa si falimentul?

Nu se poate pune semnul egal, insolventa este starea prin care debitorul poate sa apeleze la un plan de reorganizare a intregii sale existente in asa fel incat sa restituie sumele de bani datorate sau cel putin 50% din ele in cazul in care creditorii nu sunt de acrod –  e) cota de acoperire a creantelor este superioara celei ce ar putea fi obtinuta de creditori in procedura judiciara de insolventa prin lichidare de active, dar nu mai mica de 50% din totalul valorii creantelor, si este mai mare decat procentul pe care il reprezinta valoarea bunurilor urmaribile ale debitorului in raport cu totalul valoric al bunurilor si veniturilor urmaribile ale debitorului.

Pe cand, falimentul sau procedura de lichidare de active reprezinta situatia in care se trece la masura vanzarii tuturor bunurilor pe care un debitor le are in asa fel incat sa se recupereze o mare parte din datorie.

Ce se intampla acum, in urma pronuntarii de catre instanta a starii de faliment, a starii de lichidare de active?

Acest lichidator, nu va urmari  un plan de rambursare al datoriilor  ci le va lua conform legii si le va stinge in urma vanzarii tuturoro bunurilor pe care debitorul le detine.

Legea Falimentului Personal – Ghid Practic al legii 151/2015 si cum poti scapa de datoriile bancare,catre persoane fizice sau alte datorii generale. av. Cuculis

Perspectiva declararii falimentului personal era pana nu demult un vis frumos pentru unii si o lege negativa pentru altii.

Pe imprumutatii in valuta care inca isi pot plati ratele la banci legea falimentului personal nu ii avantajeaza cu nimic.

In schimb, pentru debitorii in executare silita sau deja executati, falimentul personal este ultima reduta avand in vedere ca, pana la infiintarea comisiilor de insolventa, executarea silita va opera pana la recuperarea intregului debit, chiar daca imobilele au fost vandute si penalitatile cresc zilnic.

Legea insolventei persoanelor fizice, adoptata – Nu poti sa-ti platesti ratele, te ajuta statul

Ce inseamna sa fii insolvent?

Pentru a contura in mod clar ce inseamna sa fiidebitor insolvent, legea 151/2015 a luat ca stare relativa de insolventa in art. 3 punctul 12 ca fiindstarea patrimoniului debitorului care se caracterizeaza prin insuficienta fondurilor banesti disponibile pentru plata datoriilor, pe masura ce acestea devin scadente.

Insolventa debitorului se prezuma atunci cand acesta, dupa trecerea unui termen de 90 de zile de la data scadentei, nu a platit datoria sa fata de unul sau mai multi creditori.

Prezumtia este relativa, asa cum arata si legea, ea putand fi oricand rasturnata, in sensul ca orice creditor poate indica o sursa de venit pe care debitorul o ascunde, iar atunci starea de insolventa dispare si atrage si reaua credinta a debitorului.

Cum se declara insolventa persoanei fizice?

Exista in principal trei metode de a rezolva situatia lipsei disponibilului in cadrul procedurii insolventei persoanei fizice si anume:

Conform art. 6 din legea 151/2015 se identifica dupa cum urmeaza:

1. Debitorul aflat in stare de insolventa, (…) poate depune la comisia de insolventa o cerere de deschidere a procedurii insolventei pe baza unui plan de rambursare a datoriilor.

2. In cazul in care debitorul considera ca situatia sa financiara este iremediabil compromisa si un plan de rambursare a datoriilor nu poate fi elaborat si pus in executare, acesta poate solicita direct instantei judecatoresti competente deschiderea procedurii judiciare de insolventa prin lichidare de active.

3. Debitorul care indeplineste conditiile de la art. 65 depune la comisia de insolventa o cerere de aplicare a procedurii simplificate de insolventa, potrivit art. 66.

Ce concluzii se desprind

In prima situatie, in care debitorul are totusi venituri, insa ele sunt insuficiente pentru acoperirea datoriilor, acesta poate sa formuleze o cerere care ar putea fi intitulata “Cerere de deschidere a insolventei persoanei fizice ‘nume’ ‘prenume’”, ce urmeaza sa fie adresata viitoarei Comisii de Insolventa alaturi de un plan de rambursare a datoriilor ce urmeaza evident a fi analizat in vederea validarii sau respingerii sale.

O a doua situatie se refera la posibilitatea debitorului insolvent la formularea cererii de mai sus, direct catre instanta de judecata pentru a incepe sub supravegherea Judecatorului Sindic, adice lichidarea patrimoniului persoanei fizice sub coordonarea unui lichidator judiciar.

Ultima optiune pe care legea o prevede se refera la datoriile foarte mici, insa doar pentru persoanele care nu au niciun fel de bun sesizabil si, de asemenea, conditia ar fi sa aiba peste varsta standard de pensionare – probabil leguitorul s-a gandit la persoanele in varsta care sunt in aceasta situatie.

Falimentul personal: Cum se aplica in alte tari si care sunt lacunele legii din Romania

Procedura administrativa pe baza de plan de rambursare a datoriilor

Asa cum aminteam mai sus, exista doua proceduri concrete, respectiv procedura administrativa in fata Comisiei de insolventa si procedura juridica in fata instantei.

Avand in vedere ca acum vom trata procedura administrativa, cererea debitorului trebuie depusa la Comisia de insolventa, impreuna cu un plan de rambursare.

Cererea debitorului este un formular tipizat, care cuprinde date si informatii referitoare la persoana debitorului, cazier judiciar si fiscal, litigii aflate pe rol, raport al Biroului de credit si alte elemente ce tin de stricta identificare a debitorului persoana fizica.

Solutiile pe care le poate da Comisia de Insolventa

In urma analizarii cererii de deschidere a insolventei pe cale administrative Comisia, daca constata ca sunt indeplinite cerintele legale amintite mai sus, poate sa dispuna admiterea in principiu a cererii de deschidere a insolventei pe baza planului de rambursare a datoriei si procedeaza la desemnarea unui administrator de procedura.

De asemenea, daca se constata ca situatia debitorului este ireparabila, atunci, cu acordul debitorului, Comisia poate sesiza instanta de judecata pentru lichidarea acestuia.

Trebuie spus ca decizia poate fi contestata, atunci cand Comisia respinge propunerea de deschidere a insolventei, la instanta judecatoreasca competenta, iar in caz de admitere Comisia este obligata sa numeasca imediat un administrator de procedura.

Planul de rambursare a creantei poate fi dus catre extrem, in sensul ca se poate dispune chiar vanzarea imobilului locuinta de familie. De asemenea, planul de rambursare a datoriilor intra in vigoare doar cu acordul a cel putin 55% din valoarea creantelor, iar Comisia emite o decizie in acest sens, ce poate fi atacata la randul sau in instanta de judecata.

Daca planul nu este aprobat sau nu poate fi considerat aprobat, Comisia se desesizeaza doar in situatia in care debitorul nu ataca decizia in instanta pentru a confirma planul, ori daca acesta nu a depus cerere de deschidere a procedurii insolventei in instanta, pentru lichidarea de bunuri.

N-ai cum sa platesti ratele, te ajuta statul: Lacune si beneficii ale legii insolventei persoanelor fizice

Procedura judiciara de insolventa prin lichidarea activelor debitorului?

Procedura judiciara poate fi deschisa fie la cererea debitorului sau la cererea creditorilor in urma nerespectarii palnului de rambursare.

Atunci cand debitorul isi depune singur cererea, instanta de judecata conform legii dispune deschiderea procedurii si desemneaza de data aceasta un lichidator in vederea vanzarii tuturor bunurilor pe care debitorul le detine.

In urma deschiderii procedurii debitorul nu isi mai poate exercita dreptul de dispozitie asupra bunurilor urmaribile si veniturilor urmaribile din averea sa, adica nu-si poate gestiona singur nici macar propriul salariu sau propriile cheltuieli.

De asemenea, ingrijorarea bancilor va fi ca se vor suspenda de drept executarile silite individuale impotriva averii debitorului. Asta inseamna ca toate executarile silite cu exceptiile prevazute de art. 50 alin. 2, vor fi blocate.

Dupa ce lichidatorul va face toate demersurile sa lichideze toate bunurile debitorului in vederea acoperirii pasivului, in cazul in care nu mai exista bunuri de lichidat, la cererea lichidatorului si dupa depunerea raportului final.

Eliberarea de datoriile reziduale

Daca dupa inchiderea procedurii vor mai ramane datorii de platit, in urma sentintei date, cota parte a datoriilor ce urmeaza sa fie platite pentru acoperirea pasivului va fi stabilita de catre instanta de judecata.

Astfel, exceptia regasita in art. 71 din legea 151/2015 se refera la posibilitatea inchiderii tuturor datoriilor daca debitorul dupa un an de la continuarea platilor facute catre creditori a acoperit o cota de cel putin 50% din valoarea totala a creantelor, acesta se poate adresa instantei sau Comisiei pentru a beneficia de eliberarea de datorie.

Totusi, daca dupa 3 ani de zile de plata post inchidere procedura debitorul a acoperit 30% din datorie, se pot aplica aceleasi prevederi.

Daca, cu toate diligentele sale, debitorul nu a reusit sa acopere cel putin cota din valoarea creantelor prevazuta la alin. (3) prima teza, instanta, la cererea debitorului, verificand daca au fost respectate obligatiile prevazute la alin. (6) si interdictiile prevazute la alin. (7), poate dispune eliberarea de datorii numai dupa trecerea unui termen de 5 ani de la inchiderea procedurii.

Prin urmare, procedura insolventei persoanelor fizice va fi o procedura ce va ajuta o buna parte dintre debitori sa-si desfasoare activitatea, dar numai sub supraveghere, va aduce un stigmat debitorului si il va nota pe acesta sub un asa-zis “cazier” al insolventilor.

Av. Drd. Cuculis Adrian