Suspendarea Executarii Silite Si Plata Ratelor La Banca In Stare De Urgenta Covid 19

Plata Ratelor La Banca si executatii silit. Doua probleme de importanta sistemica!

Zilele acestea majoritatea celor care au rate la banca fie ca vorbim despre persoane fizice sau juridice, isi pun pe buna dreptate problema referitoare la ce vor face daca vor ajunge in imposibilitatea vadita de a-si plati ratele la banca.

Deja am primit zeci de mesaje prin care ne-ati intrebat fie cei executati silit fie cei aflati in desfasurarea contractului, ce puteti face.

Inainte de a prescrie un tratament juridic pe care il vom analiza prin prisma persoanelor fizice dar si juridice, trebuie sa explicam cu ce se confrunta Romania, atat inainte de declararea starii de urgenta, reglementata de Constitutie dar si de Oug 1/1999 dar si dupa decretarea de catre Presedinte a starii de urgenta.

La momentul prezentului articol infectarea populatiei de abia a inceput fiindca 132 de cazuri nu reprezinta o stare de urgenta, insa starea de urgenta este impusa tocmai pentru a nu se ajunge la o supra infectare a populatiei.

Plata ratelor la banca poate fi suspendata in anumite conditii!

Forta Majora, Cazul Fortuit si Impreviziunea, toate trei sunt extrem de asemanatoare dar si diferite in acelasi timp si toate trei duc la STOPAREA RATELOR, STOPAREA EXECUTARILOR SILITE si BLOCAREA oricaror efecte cu titlu de obligatie a contractelor de credit.

Avand in vedere aceste aspecte, se ridica urmatoarele intrebari la care vom creiona raspunsuri:

• a) Daca sunt in executare silita se poate ridica poprirea?
• b) De asemenea daca sunt in executare silita si se apropie termenul de vanzare al casei mele, pot bloca execuarea?
• c) Daca sunt cu creditul la zi in desfasurarea ratelor si nu mai pot plati fiindca locul unde lucrez nu mai are activitate, pot sa suspend plata ratelor?
• d) Daca sunt in autoizolare si nu mai pot munci , pot suspenda plata ratelor?
• e) Cat de mult pot suspenda plata ratelor?

Astfel, pentru a intelege mai bine care dintre cele 3 situatii se aplica, haideti sa explicam ce inseamna fiecare situatie in parte:

Forta Majora si Cazul Fortuit:

Articolul 1.351 codul civil – Forţa majoră şi cazul fortuit (1) Dacă legea nu prevede altfel sau părţile nu convin contrariul, răspunderea este înlăturată atunci când prejudiciul este cauzat de forţă majoră sau de caz fortuit.

Asta presupune ca este inlaturata orice raspundere cu privire la obligatiile contractuale respectiv plata ratelor.

(2) Forţa majoră este orice eveniment extern, imprevizibil, absolut invincibil şi inevitabil.

Practic forta majora ar insemna in acest caz un cataclism, deci opinam ca NU suntem in preajma fortei majore.

(3) Cazul fortuit este un eveniment care nu poate fi prevăzut şi nici împiedicat de către cel care ar fi fost chemat să răspundă dacă evenimentul nu s-ar fi produs.

CORONAVIRUS COVID 19 REPREZINTA DE FAPT UN CAZ FORTUIT.

(4) Dacă, potrivit legii, debitorul este exonerat de răspundere contractuală pentru un caz fortuit, el este, de asemenea, exonerat şi în caz de forţă majoră.

Impreviziunea:

Articolul 1.271 Impreviziunea (1) Părţile sunt ţinute să îşi execute obligaţiile, chiar dacă executarea lor a devenit mai oneroasă, fie datorită creşterii costurilor executării propriei obligaţii, fie datorită scăderii valorii contraprestaţiei.

(2) Cu toate acestea, dacă executarea contractului a devenit excesiv de oneroasă datorită unei schimbări excepţionale a împrejurărilor care ar face vădit injustă obligarea debitorului la executarea obligaţiei, instanţa poate să dispună:

a) adaptarea contractului, pentru a distribui în mod echitabil între părţi pierderile şi beneficiile ce rezultă din schimbarea împrejurărilor;

b) încetarea contractului, la momentul şi în condiţiile pe care le stabileşte.

(3) Dispoziţiile alin. (2) sunt aplicabile numai dacă:

a) schimbarea împrejurărilor a intervenit după încheierea contractului;

b) schimbarea împrejurărilor, precum şi întinderea acesteia nu au fost şi nici nu puteau fi avute în vedere de către debitor, în mod rezonabil, în momentul încheierii contractului;

c) debitorul nu şi-a asumat riscul schimbării împrejurărilor şi nici nu putea fi în mod rezonabil considerat că şi-ar fi asumat acest risc;

d) debitorul a încercat, într-un termen rezonabil şi cu bună-credinţă, negocierea adaptării rezonabile şi echitabile a contractului.

Am putea fi si in fata unei stari de impreviziune in situatia in care s-ar face dovada supraindatorarii.

Ca sa clarificam lucrurile, la momentul actual suntem la un pas de declararea starii de urgenta, deci asta inseamna de fapt implementarea dispozitiilor oug 1/1999 care prevad ca :

Starea de asediu şi starea de urgenţă privesc situaţii de criză ce impun măsuri excepţionale care se instituie în cazuri determinate de apariţia unor pericole grave la adresa apărării ţării şi securităţii naţionale, a democraţiei constituţionale ori pentru prevenirea, limitarea sau înlăturarea urmărilor unor dezastre.

Avand in vedere aceste elemente, haideti sa raspundem intrebarilor de mai sus:

• a) Daca sunt in executare silita se poate ridica poprirea?

Raspunsul pe care il documentam este DA, insa doar in anumite situatii.

Practic, avand in vedere ca starea de urgenta implementeaza anumite reguli care poate ca se vor aplica ex lege, adica prin decretul Prezidential sa se stabileasca deja stoparea popririlor, chiar daca in acest decret de URGENTA nu s-ar stabili ca popririle se suspenda/RIDICA, cel care este intro asemenea situatie are posibilitatea sa adreseze instantei de judecata, o cerere prin care sa arate practic ca raportat la situatia generata de virusul COVID 19, si raportat la veniturile generate, poprirea impusa de 1/2 sau 1/3 este mult prea oneroasa pentru a o putea sustine si atunci poate solicita de fapt schimbarea cuantumului popriri la un cuantum mai mic.

Exista si posibilitatea prin care executarea silita sa fie chiar anihilata definitiv prin contestatia la executarea silita care se poate face oricand.

b) De asemenea daca sunt in executare silita si se apropie termenul de vanzare al casei mele, pot bloca execuarea?

In aceasta situatie absolut deosebita singura varianta pe care o aveti este fie sa va prevalati de decretul de urgenta asta doar daca el o sa prevada SUSPENDAREA TUTUTOR TERMENELOR DE EXECUTARE SILITA, ori in alt context singura situatie in care puteti bloca vanzarea la licitatie publica este din nou contestatia la executare silita.

c) Daca sunt cu creditul la zi in desfasurarea ratelor si nu mai pot plati fiindca locul unde lucrez nu mai are activitate, pot sa suspend plata ratelor?

Aici deja intram pe taramul cazului fortuit si a fortei majore. Astfel, toate contractele dvs. contin o asemenea clauza si chiar daca nu ar contine o asemenea clauza, tot s-ar aplica ex lege.

Prin urmare, aveti obligatia sa NOTIFICATI institutia bancara si sa-i aduceti la cunostiinta cazul fortuit identificat cu exemplificarea efectiva a motivelor ce vor duce la suspendarea platii ratelor pe care dvs. le inregistrati fata de institutia banca, IFN, sau CAR si chiar si fata de recuperatorii de creante.

Daca banca, ifn-ul sau alta institutie bancara sau nebancara NU va da curs acestei notificari, catalogarea cazului ca fiind de forta majora sau caz fortuit, va reveni tot instantei de judecata.

In contextul actual CEC BANK a suspendat deja pentru o intreaga luna, plata ratelor la banca la creditele populatiei, masura pe care o incurajam a fi luata de catre toate bancile si ifn-urile.

Astfel, este OBLIGATORIU sa NOTIFICATI , IN SCRIS si sa formulati aceasta notificare cu respectarea tuturor dispozitiilor legale.

d) Daca sunt in autoizolare si nu mai pot munci , pot suspenda plata ratelor?

Autotizolarea sau carantina NU va scuteste de la plata ratelor ci mai degraba va permite sa beneficiati de un concediu medical pe care angajatorul are obligatia sa vi-l dea.

Impactul asupra contractelor de credit. 

În măsura în care executarea contractului ar deveni excesiv de oneroasă datorită unei schimbări excepționale a împrejurărilor avute în vedere la momentul încheierii sale, schimbare care ar face vădit injustă obligarea debitorului la executarea obligației, debitorii pot invoca impreviziunea , iar instanța poate să dispună adaptarea contractului pentru a distribui în mod echitabil între părți pierderile și beneficiile rezultate, sau chiar încetarea contractului.

Insa atunci cand nu este timp pentru un asemenea scenariu, este important ca bancile sa realizeze situatia deosebita prin care trec si sa incerce rezolvarea acestei situatii atat prin prisma cazului fortuit si fortei majore ori chiar a impreviziunii si sa aiba in vedere ca exista si situatii precum aceasta din prezent care fac justificata folosirea unei apanaje legale pentru a salvgarda contractului si pe debitor.

Trag un semnal de alarma mare , cand vine vorba despre nesocotirea contractului , acest lucru trebuie facut fie cu acordul si acceptarea de catre cealalata parte a situatiei imprevizionare sau fortuite fie cu o hotarare judecatoreasca prin care sa se stabileasca acest lucru.

Dupa opinia mea nu ar trebui ca la cantarirea situatiei juridice sa va luati dupa situatia altui debitor fiindca fiecare in acest context are o situatie deosebita si particulara si doar in urma consultarii cu un profesionist al dreptului sa luati decizia de a notifica banca, ifn-ul sau recuperatorul pentru o asemenea suspendare.

Pana la aparitia altor modificari, contestatia la execuatre, sau chiar si o hotarare de suspendare a ratelor vor ramane apanajele debitorilor iar Plata Ratelor La Banca se poate suspenda doar in conditiile explicate si nu altele, inventate de catre cei care au un interes in a-i induce in eroare pe debitori.

Av.Drd. Cuculis Adrian