Formular Reechilibrarea Graficului De Rambursare A Creditului-Metoda De Scadere A Soldului-Clauza Rambursare Abuziva-Scapa De Credit

ANCP CONSTATA FURTUL FACUT DE BANCI – Cum Iti Recuperezi Banii?

Romanii FURATI cu DOBANDA VARIABILA si GRAFICUL DE RAMBURSARE-Aflati cum si ce aveti de facut!

Reechilibrarea graficului de rambursare inseamna ca dobanda sa fie in procent rezonabil si nu 90% dobanda si 10% principal – Modificarea Imputarii Platilor In Graficul De Rambursare poate sa reduca soldul creditului si cu 40%.

Romanii au fost atrasi in aceasta capcana numita , contract de credit, pe care l-au semnat si fara sa stie cum arata de fapt PLANUL de rambursare, s-au aruncat intr-un vortex de pana la 30-40 de ani, durata de maturitate a contractului de credit.

Bancile au profitat si au aruncat tot riscul contractul in bratele imprumutatului , incepand de la riscul valutar pana la riscul contractual.

Bancile au lucrat impotriva clientilor si acest lucru este de netagaduit. Vedeti cum ati fost furati, fara macar sa stiti!

Atentie – formularul de adaptare a graficului de rambursare se aplica oricarui tip de credit fie ca este in Euro, Chf sau Lei.

În raport de dispozițiile Codului civil, orice contract trebuie sa fie încheiat cu bună-credință și în principal, raporturile dintre părți nu trebuie să fie disproporționate.

Disproporția imputației plăților este de natură să dezechilibreze raporturile contractuale prin reaua-credință a băncii, ce printr-o finanțare din partea altei bănci, spre exemplu, ar fi putut să fi închise în momentul de față, chiar cu costuri mult mai mici.

Verificati graficul de rambursare si clauza de rambursare din contractul dvs. prin completarea formularului de mai jos.
Reechilibrarea graficului de rambursare in instanta.

Ce banci au fost sanctionate de catre ANPC pentru ca in cadrul graficelor de rambursare se foloseau de clauze abuzive pentru a va impovara si pentru a va pune sa platiti dobanda prima data si ulterior principalul?

Până în acest moment, au fost verificate 11 banci la care ANPC a identificat practici comerciale înșelătoare săvârșite de aceștia cu privire la modul de calcul al ratelor, prin faptul că, pe graficul de rambursare, rata era compusă, în primii ani, 25% din soldul principal de rambursat și 75 % dobândă.

Prin aceasta modalitate de calcul, consumatorii plateau, de fapt, preponderent dobândă.

” Dacă fie și unui singur consumator i-a fost dată întreaga viață peste cap, ca urmare a dorinței acestuia de a-i fi mai bine, suntem obligați să îi fim alături.”

În cazul de față, este vorba despre un număr foarte mare de consumatori ce au devenit peste noapte susținători ai unui întreg sistem bancar și mai puțin ai lor înșiși.

Să realizezi că, la jumătatea contractului de împrumut, nu ai făcut altceva decât să plătești dobânzi și foarte puțin din credit, este o povară mare pe umerii debitorilor. Dacă lucrurile ar fi fost echilibrate, într-un mod rational și în favoarea consumatorilor, probabil multe familii, astăzi, nu ar mai trăi o dramă financiară.

Sub aceste aspecte, astăzi sancționate de către Autoritatea noastră, par să se ascundă și interese de grup, și o atitudine cartelară. Vom transmite și Consiliului Concurenței cele constatate de către colegii noștri pentru a face și dânsii o analiză a întregii situații.

Dacă există sedii elegante, cămătăria poate avea alt nume.

În perioada imediat următoare voi emite ordine de încetare a acestor practici și suntem pregătiți inclusiv de o luptă în instanță pentru miile de consumatori astăzi îngenuncheați de povara ratelor” – Horia Constantinescu, președintele ANPC.

Care sunt bancile care au folosit clauze abuzive si au debalansat echilibrul graficului de rambursare(cele verificate de ANPC, insa se APLICA LA TOATE BANCILE)?

– ING Bank

– First Bank

– Credite Europe Bank

– OTP Bank

– Alpha Bank

– BancaTransilvania

– Raiffeisen Bank

– BCR

– Patria Bank

– Unicredit Bank

– BRD Groupe Societe Generale.

Absolut toate contractele de credit semnate in 2006,2007,2008 si chiar si cele semnate in anii urmatori au aceasta problema – aceeasi metoda de rambursare – plata ratelor descrescatoare

Este legal ca banca sa perceapa rate descrescatoare? Care este limita unde se poate vorbi de clauza de rambursare ca avand caracter abuziv?
Cum se calculează rambursarea creditului în rate descrescătoare?

Ratele descrescatoare nu sunt ilegale, insa in conditiile in care raportul dintre principal si dobanda este TOTAL disproportionat, atunci ele se pot incadra in notiunea de clauze abuzive.

Dam un exemplu prin care se arata cum ar trebui sa arate o rata descrescatoare NORMALA–

În această situație, principalul se împarte în tranșe egale, rata lunară urmand a fi alcătuită dintr-o asemenea tranșă de principal și costurile aplicate banilor care au rămas de restituit băncii.

Chiar dacă la început suma de plata este cu aproximativ 20% mai mare decât în situația ratelor egale, după cum se poate observa în graficul exprimat în fotografia de mai jos, cu cât înaintează în perioada de rambusare a creditului, clientul va achita o rată lunară tot mai mică. În același timp, este de menționat că datoria către bancă se diminuează constant cu aceeași valoare.

Asa arata un exemplu de normalitate in contracte – dobanda sa fie mai mare cu 20% nu cu 80%.

Limita dintre legal si abuziv o face de fapt modul in care este redactat graficul de rambursare.

Bancile au folosit clauze abuzive pentru a insela efectiv populatia – Primii 15 ani din 30

Fapta prejudiciabila este astfel creata printr-o omisiune. Analizand contractul de credit ce in mod normal este de adeziune insa cu privire la costurile sale consumatorul ar fi trebuit sa aiba posibilitatea negocierii, se desprind urmatoarele elemente de fapt si de drept ce intaresc si mai mult faptul ca bacnile au folosit practici comerciale incorecte fata de consumatori:

• necomunicarea informatiilor referitoare la pretul contractului “in abstracto”, fara sa se faca referire precisa la costul efectiv ce este determinat de dobanda, dobanda penalizatoare , marja fixa si alte comisioane ci pretul contractului prin faptul ca acesta este dat in mod disporoportionat de o percepere pentru o perioada de cel putin jumatate din durata de rambursare a creditului a unei dobanzi excesiv de mari in raport cu rambursarea din principalul ( rata de credit);
• Practica comerciala abuziva este sustinuta si de faptul ca de esenta, pe parcursul clauzelor contractuale, atat din partea generala cat si din conditiile speciale, nu este prevazuta METODA de rambursare ci din contra, contractul “tace”.
• “Tacerea” este data si de faptul ca prin lipsa oricaror informatii precise cu privire la cum si cat ( in sensul proportiei) din principal si din dobanda urmeaza sa fie restituit sau mai bine zis care este metoda de calcul, acest lucru preconstituind de fapt o premeditare in semnarea contractului de credit, fara ca un consumator mediu informat sa-si poata da seama de ceea ce semneaza in mod real iar ulterior semnarii sa ii fie pus la dispozitie si graficul de rambursare care este de fapt documentul anexa la contractul de credit in baza caruia se face rambursarea a carei modalitate o face sa intre in zona de practica comerciala inselatoare.

Prin urmare, lipsa de informare prealabila clara si impunerea unui grafic de rambursare format preponderant din cifre, fara o insemnatate clara pentru consumator si lipsa inserarii in cadrul contractului a unor clauze ce cu precadere trebuie sa fie explicate consumatorului, sunt de natura sa creeze o realitate trunchiata a consumatorului care daca ar fi stiut in mod concret ce presupune plata unor rate a creditului crescatoare si rata dobanzii descrescatoare, nu ar fi incheiat contractul. Echitabil pentru consumator si in acord cu buna credinta in semnarea contractelor este ca anuitatea constanta sa fie formata din rata creditului descrescatoare si dobanda crescatoare. 

Teoretic, prin practica aceasta, bancile si-au asigurat incasarea intregului capital in prima parte de executare a contractului de credit, lasand de fapt TOT riscul contractului in seama debitorului.

Modul de rambursare a unui credit are o importanta deosebita avand in vedere ca face parte din pretul contractului si modul in care un debitor alege pe parcursul relatiei contractuale sa-si achite si/sau sa inchida anticipat plata acelui credit.

Astfel daca un debitor ar alege sa ramburseze anticipat creditul contractat pentru o perioada de 30 de ani la doar 10 ani de la semnarea contractului, acesta ar avea de platit aproximativ 80% din valoarea imprumutata initial in timp ce insitutia bancara si-ar fi incasat in proportie de 80% dobanda reprezentata de “lipsa de folosita a banilor imprumutati”.

Ori in conditiile in care rambursarea ar interveni in intervalul mentionat mai sus (cu titlu de exemplu), asta ar insemna ca plata in avans a unei dobanzi reprezentata de “lipsa de folosinta a banilor” ar avea si valenta unui plati nedatorate prin prisma practicii abuzive incorecte, in conditiile in care “lipsa de folosinta a banilor” trebuie sa echivaleze cu starea de fapt efectiva si nu poate imbraca o forma abstracta sub masca  unei dobazi viitoare ce este incasata in mod anticipat fara sa se mai presteze un serviciu bancar.

Având în vedere pozițiile de inegalitate de pe  care acționează părțile și în vederea asigurării unei angajări în deplină cunoștință de cauza a consumatorului în contracele de credit, este instituită în sarcină operatorului economic – bancă, care are o poziție dominantă în raport cu consumatorul, obligația informării în mod complet, corect și precis a celui din urmă cu privie la aspectele esențiale ale produsului/serviciului oferit  (art. 18 din OG 21/1992) și implicit cu privire la implicațiile îndatorării și la riscurile reprezentate de optarea pentru un model de rambursare precum cel analizat, astfel cum reiese din OUG nr. 50/2010. 

 De asemenea, conform art. 57 „În cazul serviciilor financiare, operatorii economici sunt obligați să ofere consumatorilor informații complete, corecte și precise asupra drepturilor și obligațiilor ce le revin”.  Aceste obligații legale instituite în sarcină operatorilor economici, cu precădere a operatorilor economici din domeniul financiar-bancar sunt menite să protejeze interesele consumatorilor care sunt expuși riscului ridicat de prejudiciere a drepturilor și intereselor legitime prin contractarea unor servicii/ produse în lipsă unei informări  reale cu privire la acestea, și, pe cale de consecință, evitarea unor astfel de situații.   

 Un alt este si că Directiva 2008/48/CE a Parlamentului European și a Consiliului din 23 aprilie 2008 privind contractele de credit pentru consumatori și de abrogare a Directivei 87/102/CEE a Consiliului, prevede că Banca, este obligată să justifice în față autoritatii,  executarea adecvată a obligațiilor sale precontractuale: un creditor diligent trebuie să fie conștient de necesitatea de a colecta și de a conserva probe privind executarea obligațiilor sale de a furniza informații și explicații.

Preocuparea societatii civile cu privire la acest tip de abordare incorecta , a aparut in mediul online inca din 2019, atunci cand se pare ca

Cum imi dau seama daca dobanda este calculata in mod abuziv in graficul de rambursare si ce pot face pentru a reechilibra acest grafic?

Exemplul concret de dobanda disproportionata il puteti observa din graficul de rambursare pe care l-am dat cu titlu general si nu particular, avand in vedere ca oricum toate contractele sunt identice.

Observati de fapt ca dobanda platita lunar este de 561 lei iar principalul este de doar 110 lei si comisionul de administrare de 93 de lei cu plata primei de asigurare 26 lei.

Cititi si :

• Dosar Clauze Abuzive Garanti Bank Castigat – Comision Administrare, Rambursare Si Acordare Abuzive-Instanta Dispune Restituirea Lor Cu Dobanda Legala-Avocat Cuculis
• Banca Romaneasca Curs CHF Adaptat La 3 Lei In Apel-Reechilibrarea Platilor Ratelor Contractuale-Grafic Rambursare Adaptat
• Legea 151/2015 Insolventa Persoanelor Fizice – Text integral al legii
• Clauza Prin Care Banca Nu Permite Scaderea Perioadei De Rambursare Atunci Cand Se Fac Plati Anticipate Este Abuziva – Credit Prima Casa
• Anpc Propune Alte Metode Metodologice De Aplicare A Insolventei Persoanelor Fizice – Vedeti Cum Se Va Aplica Legea Persoanelor Fizice – Insolventa Personala – Avocat Cuculis

Practic daca luam exemplul de mai sus unde se arata ca rata de dobanda ar trebui sa fie cu 20% mai mare decat principalul, asta inseamna ca prin aplicarea procentului de 20% la sumele indicate mai sus, ne dam seama ca de fapt in realitate dobanda este cu 400% mai mare decat principalul!!!!!

Daca va veti verifica SINGURI contractele, fara nicio analiza de specialitate, veti vedea ca TOATE CONTRACTELE destinate “consumatorilor medii” au aceste grafice de rambursare DEBALASANTE si abuzive.

Legea clauzelor abuzive – Legea 193/2000.

Articolul 4 (1) O clauză contractuală care nu a fost negociată direct cu consumatorul va fi considerată abuzivă dacă, prin ea însăşi sau împreună cu alte prevederi din contract, creează, în detrimentul consumatorului şi contrar cerinţelor bunei-credinţe, un dezechilibru semnificativ între drepturile şi obligaţiile părţilor.

(2) O clauză contractuală va fi considerată ca nefiind negociată direct cu consumatorul dacă aceasta a fost stabilită fără a da posibilitate consumatorului să influenţeze natura ei, cum ar fi contractele standard preformulate sau condiţiile generale de vânzare practicate de profesionişti*) pe piaţa produsului sau serviciului respectiv.

• Suspendarea Executarii Silite
• Incetarea Contractului De Intretinere Sau Cum Poate Fi El Anulat
• Invocarea Prescriptiei In Timpul Executarii Silite

Banca Romaneasca Curs CHF Adaptat La 3 Lei In Apel-Reechilibrarea Platilor Ratelor Contractuale-Grafic Rambursare Adaptat

Prin urmare, prin reechilibrarea graficului de rambursare, daca verificam clauza de rambursare prin prisma contractului de credit si a graficului de rambursare, vom constata urmatoarele aspecte –

a) Clauza NU a fost negociata –

Astfel, amititi-va cand ati primit graficele de rambursare? Nu cumva dupa semnarea contractului? Astfel, modul in care FLUCTUA dobanda si principalul ar fi putut sa fie negociat daca nici macar nu le-ai primit inainte de semnare ci la mult timp DUPA semnare?

b) Creeaza clauza de rambursare un dezechilibru?

Da, clauza creeaza un dezechilibru fiindca teoretic daca la 10 ani de zile de la semnarea contractului si de plata a creditului ati vrea sa rambursati anticipat suma imprumutata, ati avea aproape exact aceeasi suma de restituit ca in urma cu 10 ani!!!!! Pe cand daca graficul ar fi rebalansat/reechilibrat, atunci principalul ar trebui sa fie cu cel putin 35% mai mic decat la data semnarii contractului!

c) Este o clauza inserata cu rea credinta in contract?

DA, pentru ca nici macar nu va puteti da seama din contract cum fluctueaza si cat aveti de platit inca de la inceput. Simularea creditarii NU era o prioritate si nu s-a facut pentru niciun imprumutat din contractele vechi si practica inca mai dainuie si in prezent!!!

Concluzia – Clauza contractuala de rambursare in coroborare cu graficul de rambursare fac corp comun al unor clauze de natura abuziva, ce il fac pe debitor sa plateasca 1/3 din contract sau chiar si mai mult, si daca dupa 10 ani de zile de plata a creditului doreste sa inapoieze integral creditul, va avea de platit tot atat ca in urma cu 10 ani.

Situatia celor executati silit este si mai grea fiindca isi pierd si imobilele devalorizate si raman si cu plata unor sume de bani colosale.

Vedeti si :

De asemenea printr-un simplu calcul bancile au avut in vedere urmatoarea schema insidioasa –

Bancile cunosteau venirea crizei, dadeau credite pe 30-40 de ani ceea ce in rare cazuri aceste credite erau duse la bun sfarsit din punctul de vedere al platilor.

Daca bancile isi incasau cam in medie de 01-12 ani toti banii pe care i-au imprumutat urmatorii 20-30 de ani isi incasau DOAR DOBANZI UMFLATE.

Daca nu reuseau sa plateasca, debitorii erau vanduti prin cesiune catre recuperatorii de creante care mai actionau si ilegal.

De fapt ceea ce a facut banca a fost sa NU IMPARTA RISCUL CONTRACTUL CU DEBITORUL.

Riscul contractual insemna ca aproape parti egale sa fie transate si din principal si din dobanda si nu principalul sa fie de 400% de ori mai MIC decat dobanda platita.

Teoretic, prin practica aceasta, bancile si-au asigurat incasarea intregului capital in primii 10 ani de la semnarea contractului, adica la 1/3 – 1/4 din perioada contractuala, lasand de fapt TOT riscul contractului in seama debitorului.

Reechilibrarea Graficului De Rambursare se face prin invocarea caracterului abuziv a clauzei de rambursare, combinata cu anexa la contractul de credit, adica graficul de rambursare.

Explicatii Av. Dr. Cuculis Adrian

Reechilibrarea graficului de rambursare inseamna de fapt ca daca ati vrea sa inchideti creditul AZI, soldul ar trebui sa fie considerabil mai mic cu pana la 30% mai mic si nu sa aveti aceeasi suma de plata pe care o aveati acum 10 ani!!!

Av. Dr. Cuculis Adrian